提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。今年3月中旬，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來重磅利好政策，先是中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，提出強(qiáng)化信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。

隨后，國(guó)家金融總局再印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，宣布個(gè)人消費(fèi)貸款額度最高提至50萬元、期限最長(zhǎng)延至7年。這一舉措被網(wǎng)友稱為“史上最寬松”的消費(fèi)貸政策。

在政策指引下，商業(yè)銀行積極跟進(jìn)落實(shí)，部分銀行的消費(fèi)貸利率降至“2”字出頭，且還在不斷下探。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，在居民消費(fèi)意愿仍待提升的情況下，銀行開展消費(fèi)貸利率下降，有助于降低居民的消費(fèi)成本，服務(wù)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

不過，由于部分金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸放發(fā)渠道以互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)為主，終端消費(fèi)者貸款利率下降并不明顯，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品利率甚至高達(dá)36%，成為促消費(fèi)的“堵點(diǎn)”。

據(jù)開甲財(cái)經(jīng)報(bào)道，58同城旗下58好借年化利率顯示為36%，放款機(jī)構(gòu)包括中銀消金、五八小貸、中關(guān)村銀行、蘭州銀行、長(zhǎng)銀消金、廊坊銀行、中原消金、新網(wǎng)銀行、中信消金、客商銀行等。

在黑貓投訴平臺(tái)上，也有不少消費(fèi)者反映，58數(shù)科利率虛高的問題。之所以出現(xiàn)如此之高的利率，主要是由助貸機(jī)構(gòu)巧令名目收費(fèi)所致，還有融擔(dān)公司、保險(xiǎn)公司等增信服務(wù)機(jī)構(gòu)以自身提供金融服務(wù)為由，各自收取服務(wù)費(fèi)，商業(yè)銀行也未將該等費(fèi)用計(jì)入貸款產(chǎn)品的綜合融資成本中，導(dǎo)致借款人的實(shí)際利率超過24%的法律規(guī)定上線。

比如在58好借上，一筆6000元的借款，分12期還款，每月償還601.58元，總息費(fèi)1227.91元（其中利息507.9元，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)302.4元，咨詢服務(wù)費(fèi)417.6元），年化資金成本（單利）35.82%的貸款，利息只占總資金成本的41.4%，咨詢費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)反而占了大頭。

另有消費(fèi)者投訴稱，其在2024年8月28日借款2500元，2024年11月28日借款5000元，顯示利率為36%，又額外收取擔(dān)保費(fèi)咨詢費(fèi)，年利率嚴(yán)重超出國(guó)家規(guī)定利率，兩筆借款共收取215.25的擔(dān)保費(fèi)咨詢費(fèi)。

諸如咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)之類的收費(fèi)項(xiàng)目，雖然和利息分開計(jì)算，但最終還是由消費(fèi)者來承擔(dān)，而這些費(fèi)用則以收益的形式進(jìn)了助貸機(jī)構(gòu)的口袋。

58數(shù)科的助貸引流服務(wù)由長(zhǎng)沙五八同城信息技術(shù)有限公司提供，融資擔(dān)保服務(wù)由重慶滿溢融資擔(dān)保有限公司提供。其中，重慶滿溢融資擔(dān)保有限公司是58同城創(chuàng)始人姚勁波控制的企業(yè)。

除了58好借之外，58數(shù)科還有房抵貸、車抵貸等業(yè)務(wù)，合作機(jī)構(gòu)包括新疆萬鴻信息科技有限公司（易鑫旗下）、新網(wǎng)銀行等8家機(jī)構(gòu)。2023年2月，58數(shù)科聯(lián)合重慶滿溢融擔(dān)、五八小貸、藍(lán)海銀行、中關(guān)村銀行等金融機(jī)構(gòu)，推出“58小微貸”，為58同城業(yè)務(wù)生態(tài)上下游小微商家提供金融服務(wù)。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，聯(lián)合助貸機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，雖然有利于獲客，但是高昂的貸款利率對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)于事無補(bǔ)，只是增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

實(shí)際是，監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到該問題。4月3日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，其中明確，銀行應(yīng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整，不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

該《通知》還提到，在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次《通知》明確提出，禁止增信服務(wù)機(jī)構(gòu)以“咨詢費(fèi)”“顧問費(fèi)”等名義提高費(fèi)率，以往通過“雙融擔(dān)”模式，將綜合利率推高至36%的操作，可能被認(rèn)定為違規(guī)。（內(nèi)容來源|遠(yuǎn)見資本局）