與政府部門及擔(dān)保機構(gòu)信息共享、風(fēng)險共擔(dān)

郵儲銀行“政銀擔(dān)”貸款提升小微企業(yè)融資能力

郵儲銀行信貸員在小微企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查。資料圖片

7月20日，郵儲銀行、中國科協(xié)聯(lián)合主辦的全國推進(jìn)“銀會合作”工作現(xiàn)場會在四川眉山市舉行。雙方商定，在未來3年內(nèi)，對全國12萬個基層農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會的授信總額達(dá)500億元。

“發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新是關(guān)鍵。除了銀會合作，我們在安徽開展的政府、銀行、擔(dān)保三方合作的商業(yè)新模式，也是發(fā)展普惠金融的創(chuàng)新做法之一。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)說，“我們將持續(xù)創(chuàng)新推廣這類新模式。”

政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)三方合作，破解小微企業(yè)缺乏有效抵押物的難題

融資難融資貴，是小微企業(yè)發(fā)展面臨的老大難問題。

安徽超清信息公司是合肥肥東縣的一家國家級高新技術(shù)企業(yè)，主營業(yè)務(wù)為高清數(shù)字視頻應(yīng)用的開發(fā)、生產(chǎn)與銷售，年銷售產(chǎn)值近億元。由于工程墊資周期長、研發(fā)投入大，一直面臨流動資金短缺的問題。但企業(yè)缺乏抵押物，難以從銀行貸到足夠的錢。

今年，安徽超清信息公司不用再四處“找錢”了。去年12月15日，安徽省政府出臺《安徽省政策性融資擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)和代償補償試點方案》，小微企業(yè)和農(nóng)戶單戶在保余額2000萬元及以下的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)如出現(xiàn)代償，由承辦縣（市區(qū)）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)40%，省擔(dān)保集團（含中央和省財政代償補償專項資金）承擔(dān)30%，試點銀行承擔(dān)20%，所在地財政分擔(dān)最后的10%。這種“政府+銀行+擔(dān)保機構(gòu)”三方共同分擔(dān)貸款風(fēng)險的合作模式，有效破解了中小微企業(yè)缺乏有效抵押物的困境。

郵儲銀行安徽省分行敏銳地察覺到“政銀擔(dān)”新模式將對小微金融服務(wù)帶來巨大的變化。郵儲銀行主動成為安徽“政銀擔(dān)”合作新模式首批10家試點銀行之一。呂家進(jìn)大力支持，指示總行有關(guān)部門“特事特辦”，迅速解決了系統(tǒng)支持、要素調(diào)整、擔(dān)保公司準(zhǔn)入等問題。郵儲銀行安徽省分行成為安徽第一個開辦“政銀擔(dān)”貸款業(yè)務(wù)的大型商業(yè)銀行。

截至今年6月30日，郵儲銀行安徽省分行“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)已覆蓋全省16個地市，授信231戶，貸款余額8.96億元，貸款率不良為零。

集約批量+協(xié)同作業(yè)+綜合服務(wù)新模式，使“政銀擔(dān)”貸款實現(xiàn)11天內(nèi)放款

“市場價格瞬息萬變，糧食收購可不等人。郵儲銀行的500萬元來得太及時了，從信貸員上門做調(diào)查到放款，只用了7個工作日，真沒想到能這么快。”安徽省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)安徽佛子嶺面業(yè)有限公司總經(jīng)理劉家華說。

去年，劉家華還在因為籌不夠錢將新建的糧倉收滿而急得團團轉(zhuǎn)。聽說郵儲銀行“政銀擔(dān)”三方合作新模式不需要抵押物就能放貸，劉家華趕緊申請。讓他喜出望外的是，今年夏糧收購就用上了貸款。

“這主要得益于郵儲銀行依托‘政銀擔(dān)’三方合作平臺實現(xiàn)的小微企業(yè)‘集約批量+協(xié)同作業(yè)+綜合服務(wù)’新模式。”郵儲銀行安徽省分行行長劉玉成說。

以往，由于小微企業(yè)間情況差異大、風(fēng)險點不一，需要信貸員投入大量的精力獲取、篩選、甄別判斷客戶信息，工作效率低，放貸成本高，難以滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

在“政銀擔(dān)”新模式下，郵儲銀行與擔(dān)保公司共享企業(yè)信息，實現(xiàn)了小微金融的集約批量開發(fā)。目前，安徽省分行已經(jīng)準(zhǔn)入69家政策性擔(dān)保公司，放貸效率大大提高，實現(xiàn)了批量服務(wù)小微企業(yè)。

內(nèi)部流程上，郵儲銀行在風(fēng)險可控的前提下，給“政銀擔(dān)”客戶開通綠色審批通道，實行“優(yōu)先受理調(diào)查、優(yōu)先審查審批、優(yōu)先放款發(fā)放”的“三優(yōu)先”原則。探索推行平行作業(yè)模式，由小企業(yè)金融部與授信部門協(xié)作，適當(dāng)前置風(fēng)險審查審批關(guān)口，共同開展貸前調(diào)查，實現(xiàn)了11個工作日內(nèi)完成從業(yè)務(wù)受理到落實放款的全部工作。

政府、銀行、擔(dān)保機構(gòu)信息共享，提升小微企業(yè)信用水平和融資能力

相對于小企業(yè)法人貸款，“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)具有風(fēng)險點提前鎖定的特性。根據(jù)“政銀擔(dān)”三方風(fēng)險分擔(dān)機制，銀行需承擔(dān)20%的代償風(fēng)險。據(jù)測算，銀行承擔(dān)貸款不良率低于目前銀行自主放款的貸款不良率。不過，郵儲銀行安徽省分行沒有放松風(fēng)險防范。在業(yè)務(wù)批量開發(fā)的同時，嚴(yán)格進(jìn)行獨立的業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，加強對客戶第一還款來源充足性判斷，在放款前，充分落實企業(yè)反擔(dān)保措施情況。

“以前，銀行和擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險承擔(dān)機制是‘背靠背’，各自承擔(dān)自己的部分，客戶信息共享方面相對割裂。有了‘政銀擔(dān)’平臺后，全部打通了。”劉玉成說。

一方面，郵儲銀行安徽省分行通過主動對接政府部門，與省擔(dān)保集團成立銀擔(dān)聯(lián)絡(luò)小組等形式，定期溝通業(yè)務(wù)進(jìn)展情況、存在問題，進(jìn)行常規(guī)信息的交流和分享。市縣級郵儲銀行積極走訪相關(guān)政府部門和各級政策性擔(dān)保機構(gòu)，接入企業(yè)歷史大數(shù)據(jù)信息，了解企業(yè)歷史信用情況，掌握更加全面的企業(yè)信息，促使資質(zhì)良好的企業(yè)獲得充足的信貸支持，并盡量降低貸款利率。

另一方面，在“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，郵儲銀行與小微企業(yè)形成良好的存貸關(guān)系，逐漸完善企業(yè)和企業(yè)家基本信息和信貸情況，建立小微企業(yè)增信反哺機制，與“政銀擔(dān)”三方平臺信息共享。這樣，小微企業(yè)獲得再次融資的可能性提升了。

融資、增信相互促進(jìn)，循環(huán)提升，不斷改善小微企業(yè)的信用水平和融資能力，降低銀行風(fēng)險控制成本和難度。

目前，安徽擔(dān)保業(yè)務(wù)余額1400億元，在未來的3年內(nèi)，全省擔(dān)保額可達(dá)5000億元，意味著可以全面覆蓋安徽省全部25萬戶小微企業(yè)，“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)的發(fā)展空間還很大。

“郵儲銀行安徽省分行將發(fā)揮好網(wǎng)絡(luò)能力、客戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品體系和風(fēng)控機制的優(yōu)勢，通過合作平臺實現(xiàn)小企業(yè)、個商、小額及涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的快速發(fā)展，繼續(xù)踐行我行普惠金融的社會責(zé)任。”劉玉成對“政銀擔(dān)”模式信心十足。（褚岫）