一、車輛抵押貸款渠道業(yè)務(wù)拓展難點

1、產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯

當(dāng)前車抵貸市場中，貸款產(chǎn)品普遍存在層層加價的情況，貸款資金從金融機構(gòu)到實際貸款客戶需要經(jīng)過多道中間渠道商，包括1-2道的資金批發(fā)商及運營中心，多道的產(chǎn)品業(yè)務(wù)渠道商（貸款零售商），部分零售渠道所獲得的產(chǎn)品實際綜合年化利率可以高達18%-20%，嚴重影響貸款產(chǎn)品的市場競爭力。

2、貸前工作繁瑣復(fù)雜

作為貸款產(chǎn)品的零售端，直接面向客戶，業(yè)務(wù)流程包括客戶資料采集、初審、家訪、面簽以及進件、反饋、溝通等，而且客戶情況千差萬別，需要耗費較大的人力和物力開展業(yè)務(wù)；另一方面，作為零售端，不具備系統(tǒng)化采集和進件的技術(shù)條件，資料和數(shù)據(jù)的采集和傳遞往往通過郵件及通訊工具進行，隨著業(yè)務(wù)體量的增加，直接影響成本。

3、貸后管理缺失

根據(jù)車抵貸產(chǎn)品要求，渠道進件的借款客戶所發(fā)生逾期、壞賬等風(fēng)險一般要求由助貸機構(gòu)（貸款渠道）承擔(dān)，而渠道商無法直接獲得客戶借還款數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致渠道對于客戶信息了解的不及時和不充分，無法有效進行客戶管理和維護，存在信息隔閡；而且，貸款渠道商能力和水平差異較大，對于貸后信息的處理和分析能力有限，嚴重影響其貸后管理能力。由此，對于渠道商在貸后管理能力較弱的情況下，承擔(dān)風(fēng)險和處置風(fēng)險的意愿和能力相對較弱。

4、無壞賬處理途徑

對于一般的助貸渠道和零售渠道而言，其本身主營業(yè)務(wù)和團隊以開展貸款進件業(yè)務(wù)和服務(wù)為主，大部分不具備開發(fā)壞賬處理途徑的能力；而且，助貸渠道和零售渠道一般分布區(qū)域較廣，作為資金方和運營中心，無法實現(xiàn)對應(yīng)每家助貸渠道和零售渠道配備壞賬處置途徑；由此，造成對于主導(dǎo)渠道和零售渠道承擔(dān)風(fēng)險后，壞賬處置的困難。

5、無車輛評估服務(wù)支持

當(dāng)前車抵貸產(chǎn)品，車輛融資額度評估一般參照第三方二手車評估機構(gòu)開展，但此類機構(gòu)無法實現(xiàn)實車勘察，對于泡水車、故障車的識別難以實現(xiàn)，而對于助貸渠道及零售渠道而言，由于其實際承擔(dān)壞賬風(fēng)險，需要首先識別泡水車及故障車，避免出現(xiàn)壞賬處置難的問題。而作為助貸渠道和零售渠道而言，開發(fā)、引進車輛評估機構(gòu)進行評估的成本和工作量較高，而且對于資質(zhì)要求較高，一般的助貸渠道和零售渠道無法實現(xiàn)此類評估機構(gòu)的引進和對接。

6、業(yè)務(wù)人員欺詐風(fēng)險高

對于車抵貸業(yè)務(wù)，無論是資金方、運營中心、助貸渠道或零售渠道，欺詐風(fēng)險防范是首要的風(fēng)險防范點，而欺詐風(fēng)險防范主要包括客戶欺詐風(fēng)險防范和員工欺詐風(fēng)險防范，對于客戶風(fēng)險防范已經(jīng)存在多種解決方案和技術(shù)手段，而且資金方以及產(chǎn)品運營方在開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品時進行了對應(yīng)的風(fēng)險控制措施設(shè)計，而內(nèi)部員工的欺詐風(fēng)險防范歷來都是難以解決的一個問題，主要難點包括防控手段單一、約束力弱、威懾效果弱等等，而內(nèi)部員工的欺詐性風(fēng)險給機構(gòu)本身所帶來的危害是極為嚴重的。

7、催收合規(guī)風(fēng)險高

由于助貸渠道和零售渠道的人員組成相當(dāng)復(fù)雜，在處理催收問題過程中往往存在或多或少踩踏紅線的問題；2018年 1月24日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，對逾越紅線的催收行為進行了專項打擊；由于助貸渠道和零售端普遍缺乏一定合規(guī)和法律服務(wù)支持，無法有效識別催收合法和合規(guī)的邊際，導(dǎo)致催收難度增加，甚至不敢進行合法催收。

8、訴訟成本高且周期長

由于一般車抵貸產(chǎn)品要求助貸渠道和零售渠道進行風(fēng)險兜底，一旦發(fā)生貸款逾期和壞賬，則需要由助貸渠道和零售機構(gòu)自行完成對壞賬的處置和催收，而且傳統(tǒng)訴訟成本高、周期較長，執(zhí)行效率較低，會造成助貸渠道和零售渠道長時間積壓處置資產(chǎn)，造成資金流緊張，不利于助貸渠道和零售渠道的經(jīng)營和發(fā)展。

二、解決方案

本方案立足于車抵貸業(yè)務(wù)渠道在開展貸款業(yè)務(wù)過程中所遇到的問題和困難，通過整合車抵貸產(chǎn)品資金方、保險公司、律師事務(wù)所、車輛評估機構(gòu)、二手車經(jīng)銷商、GPS廠家、金融科技公司及風(fēng)險管理咨詢公司等眾多資源，為車抵貸業(yè)務(wù)渠道開展貸款業(yè)務(wù)提供綜合解決方案。

1、車抵貸產(chǎn)品篩選、分析及提供（一手車抵貸資金方）

本方案項下，由專業(yè)金融產(chǎn)品分析人員，對市場上車抵貸產(chǎn)品進行篩選、分析，深度解析車抵貸產(chǎn)品成本、特點及競爭力，包括但不限于進件準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、額度評估方式、貸款利率及費用結(jié)構(gòu)、適用人群及區(qū)域等，通過對比分析，識別和篩選在本區(qū)域內(nèi)具有較強競爭力和優(yōu)勢的產(chǎn)品，向車抵貸業(yè)務(wù)渠道提供，幫助渠道不斷優(yōu)化和更新產(chǎn)品，保持渠道業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和競爭優(yōu)勢，更省去了渠道篩選、分析市面上大量車抵貸一二手產(chǎn)品的工作。

2、針對性車抵貸產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)（自主設(shè)計開發(fā)車抵貸產(chǎn)品）

本方案項下，由專業(yè)金融分析人員，根據(jù)車抵貸渠道自身需求，結(jié)合實際區(qū)域市場情況，進行針對性的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)，從利率費用結(jié)構(gòu)、風(fēng)控措施、內(nèi)控措施、風(fēng)險防控及風(fēng)險處置等多方面，開發(fā)本地化和針對性的車抵貸產(chǎn)品，使得車抵貸產(chǎn)品符合當(dāng)?shù)厥袌黾扒赖膶嶋H需求。

3、完善的合同管理及法律服務(wù)（完善業(yè)務(wù)合同，20日出具判決）

本方案項下，由專業(yè)律師及法律團隊，提供整體的業(yè)務(wù)合同及條款設(shè)計，以及專業(yè)的訴訟和仲裁法律服務(wù)。包括車抵貸業(yè)務(wù)流程開展過程中的行為及證據(jù)固定、有效性鎖定，合同文本及條款設(shè)計，貸后訴訟保全行為實施以及貸后處置過程中的仲裁及判決，實現(xiàn)車抵貸業(yè)務(wù)過程中全流程的法律效力固化，確保在發(fā)生逾期和壞賬時，能夠快速獲得有利判決，為后續(xù)壞賬處置和資產(chǎn)清理提供基礎(chǔ)法律依據(jù)，充分達到全流程的合法化及合規(guī)化。

4、有效的車輛評估及處置途徑（提供壞賬處理渠道）

本方案項下，改變了原有粗放的貸款進件管理方式；從貸前準(zhǔn)入進件階段，就已經(jīng)引進了專業(yè)的二手車經(jīng)銷商，對貸款車輛進行質(zhì)量及價值評估，結(jié)合車300等第三方車輛評估軟件，進行車輛價值及可貸額度的綜合評估，同時篩查事故車、故障車及泡水車的情況，進行貸前風(fēng)險控制。在貸后處置階段，二手車經(jīng)銷商根據(jù)之前車輛評估價格，在車抵貸渠道商完成法律流程，出具相應(yīng)判決后，完成對壞賬車輛的過戶和收購。由此，形成閉環(huán)且一體化的風(fēng)險防控及壞賬處置模式，解決車抵貸渠道商在貸后管理過程中普遍存在的壞賬處置難問題。

5、充分的保險設(shè)計和服務(wù)（補充保險，防范意外）

本方案項下，根據(jù)車抵貸渠道的風(fēng)險兜底的特點，由專業(yè)的風(fēng)險分析人員對車抵貸業(yè)務(wù)進行完整的風(fēng)險分析和觀測，根據(jù)可能發(fā)生的風(fēng)險事件，結(jié)合資金方已要求的保險參保要求，進行針對性的保險補充設(shè)計，采用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和轉(zhuǎn)移的方式，實現(xiàn)風(fēng)險防控，例如貸款主體發(fā)生意外，可能引發(fā)的壞賬風(fēng)險，可由車抵貸渠道要求貸款客戶購買對應(yīng)金額的人身意外險。另一方面，可根據(jù)車抵貸渠道要求，對接、引進保險公司提供定制化的保險服務(wù)，實現(xiàn)保險資源的有效配置。

6、完整的內(nèi)控流程設(shè)計及系統(tǒng)服務(wù)（內(nèi)部反欺詐）

本方案項下，第一階段，將通過對車抵貸業(yè)務(wù)流程的梳理和完善，從業(yè)務(wù)操作及資料采集層面，進行內(nèi)控流程和反欺詐節(jié)點的設(shè)計，例如，業(yè)務(wù)人員下戶時同客戶進行合照、二手車經(jīng)銷商反饋業(yè)務(wù)人員陪同驗車情況等流程節(jié)點的設(shè)計；在第二階段，將采用技術(shù)手段實現(xiàn)對業(yè)務(wù)人員內(nèi)部欺詐的防范和防控，包括GPS/GIS物理定位，采集軟件功能限制、人臉識別技術(shù)，實時信息傳導(dǎo)和反饋等，讓車抵貸渠道商能夠詳細了解，業(yè)務(wù)人員開展資料審核和進件的全過程，實現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)控，防范欺詐風(fēng)險。

7、針對性的貸后管理優(yōu)化和征信服務(wù)（貸前及貸后風(fēng)控）

本方案項下，采用系統(tǒng)及技術(shù)手段，一方面，可實現(xiàn)從資金方將貸款客戶借還款狀態(tài)及逾期狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息通過系統(tǒng)向渠道商導(dǎo)流，便于渠道商對自己開發(fā)的客戶進行借還款管理，了解客戶借還款狀態(tài)，為后續(xù)進行客戶再開發(fā)和維護提供依據(jù)。另一方面，可通過系統(tǒng)，為客戶提供大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，通過系統(tǒng)對接實現(xiàn)，風(fēng)控維度和數(shù)據(jù)的對接，包括但不限于黑名單數(shù)據(jù)、失信數(shù)據(jù)、訴訟數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)等，便于車抵貸渠道，在準(zhǔn)入初審過程中有效識別客戶信用狀態(tài)，合理控制風(fēng)險。

8、進件管理支持系統(tǒng)（系統(tǒng)化和線上化）

本方案項下，為滿足客戶對接不同產(chǎn)品、資金方的需求，將針對性開發(fā)可實現(xiàn)同多種不同審核軟件（SCF）相匹配的貸款管理及進件系統(tǒng)，利用該系統(tǒng)實現(xiàn)和不同資金方的進件系統(tǒng)的匹配對接，并且結(jié)合盡調(diào)APP，實現(xiàn)從資料采集、盡調(diào)到審核、下款及還款的全流程線上化和系統(tǒng)化，減少人工進行郵件傳遞和資料整理的工作量，提高工作效率，也解決了不同資金方不同進件系統(tǒng)同時使用的工作繁瑣問題。

三、方案特點

1、資源整合匹配

通過解析車抵貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程以及資金方及渠道需求，針對性整合法律、金融、保險、風(fēng)控、科技、數(shù)據(jù)等不同領(lǐng)域的相關(guān)資源，包括產(chǎn)品服務(wù)、車輛評估服務(wù)、不良資產(chǎn)處置服務(wù)、保險服務(wù)、設(shè)備服務(wù)、風(fēng)控咨詢服務(wù)、數(shù)據(jù)信息服務(wù)等，解決單一渠道對接眾多資源的成本過高問題，并且可以有效釋放車抵貸渠道的實際業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制需求。

2、全流程風(fēng)控穿透

立足于渠道兜底承擔(dān)風(fēng)險的基本產(chǎn)品要求，將對應(yīng)風(fēng)險控制措施同渠道業(yè)務(wù)流程全面貫通，從初審準(zhǔn)入、資料采集、車輛評估、下款監(jiān)控、還款管理以及貸后處置等全流程開展風(fēng)險控制措施的貫穿，為渠道商解決承擔(dān)兜底風(fēng)險的顧慮和困難。

3、金融科技應(yīng)用

針對性開發(fā)車抵貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并配置進件管理、資料傳輸、數(shù)據(jù)查詢、貸后管理、征信服務(wù)等功能，真正從渠道層面實現(xiàn)完整的系統(tǒng)化和數(shù)據(jù)化，降低渠道成本，提升進件效率，優(yōu)化管理行為。

4、集中效應(yīng)強化

通過整合車抵貸業(yè)務(wù)渠道商，發(fā)揮集中效應(yīng)，可依托業(yè)務(wù)規(guī)模和主體規(guī)模增強同資源及服務(wù)提供商的議價能力，降低單一服務(wù)價格，降低成本。

5、業(yè)務(wù)場景化嵌套

本方案的業(yè)務(wù)資源對接及服務(wù)提供，依托具體車抵貸業(yè)務(wù)場景和流程進行匹配設(shè)計，具備較強的適應(yīng)性和匹配程度，通過流程和操作的優(yōu)化和改造，可以在不改變原有業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，全面實現(xiàn)資源和服務(wù)的嵌入，形成較為完善的貸款業(yè)務(wù)模式。