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9月11日，蘇州銀行在無(wú)錫投放了一款“物聯(lián)融”創(chuàng)新產(chǎn)品，并與10家中小型科技型企業(yè)簽約授信，授信總額6650萬(wàn)元。這是金融界首個(gè)?？顬槲锫?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研發(fā)的新產(chǎn)品，是物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到當(dāng)下的一個(gè)創(chuàng)新部分。

什么是物聯(lián)網(wǎng)金融？

物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。在這種探索下，物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是通過(guò)打通線上線下的各類數(shù)據(jù)，將虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)連接，從信息對(duì)沖中探索新的盈利模式和商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。就銀行而言，物聯(lián)網(wǎng)金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業(yè)態(tài)。

物聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。物?lián)網(wǎng)技術(shù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的突破口，同時(shí)，金融業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)終端迅速增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)迅速發(fā)展。

在去年10月舉辦的國(guó)際物聯(lián)網(wǎng)高峰論壇上，平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強(qiáng)說(shuō)：“我們是這樣解釋物聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念的，金融機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、資金融通、投資、資產(chǎn)管理和信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)，改變的是商業(yè)模式，這是我們的觀點(diǎn)。”

郭強(qiáng)指出，這種商業(yè)模式的改變，會(huì)提升客戶的體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域有很廣泛的應(yīng)用，比如融資、租賃、保險(xiǎn)、投資等方面，都有廣泛應(yīng)用場(chǎng)景。比如在融資領(lǐng)域的動(dòng)產(chǎn)融資和倉(cāng)單融資，還有收益權(quán)的融資，在租賃行業(yè)方面可以降低設(shè)備的租賃成本和維護(hù)的成本。在投資這塊，金融機(jī)構(gòu)可以做一些資產(chǎn)證券化，也可以做一些財(cái)務(wù)的管理。特別是保險(xiǎn)行業(yè)，有很成熟的應(yīng)用，特別是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)的是遠(yuǎn)程的勘察，不用再到現(xiàn)場(chǎng)看了，這樣就可以大幅提高賠付效率，而且可以降低人為的道德風(fēng)險(xiǎn)。

物聯(lián)網(wǎng)金融助力構(gòu)建中國(guó)的信用體系

物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)機(jī)器及其應(yīng)用，為金融資源進(jìn)入實(shí)體提供了新的方法論，一方面改變了傳統(tǒng)金融投放的思路；另一方面，金融資源進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)也更好解決了金融機(jī)構(gòu)“脫實(shí)向虛”的問(wèn)題，在促進(jìn)企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)也緩解了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)工程院院士劉韻潔指出，越來(lái)越多的實(shí)踐證明，利用物聯(lián)網(wǎng)、IT、人工智能等技術(shù)，可以降低制造業(yè)的勞動(dòng)成本、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，讓更多的要素與實(shí)體經(jīng)濟(jì)接軌。

隨著物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，通過(guò)大力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)金融將可大力拓展動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，撬動(dòng)動(dòng)產(chǎn)金融、供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，從而降低抵押類信貸業(yè)務(wù)的比重，為中小微企業(yè)的無(wú)抵押貸款提供新的信貸“閘口”。

物聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合實(shí)現(xiàn)了實(shí)體流、信息流和資金流的深度合一，使得金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)更加可控，推動(dòng)金融脫虛向?qū)?。也就是說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)為金融提供了構(gòu)建客觀信用體系、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的抓手，這將為構(gòu)建中國(guó)的金融信用體系奠定基礎(chǔ)。

物聯(lián)網(wǎng)金融可解決中小企業(yè)融資難題

大家都知道，銀行對(duì)不動(dòng)產(chǎn)貸款特放心，對(duì)動(dòng)產(chǎn)貸款特別的不放心，因?yàn)閯?dòng)產(chǎn)能夠被搬走，看不住，物聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)?dòng)產(chǎn)全程無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的感知，從而實(shí)現(xiàn)全程無(wú)遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，就能把動(dòng)產(chǎn)變成不動(dòng)產(chǎn)；對(duì)商家來(lái)說(shuō)，有了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可以放心為企業(yè)提供貸款，動(dòng)產(chǎn)的資金就盤(pán)活了。在這個(gè)過(guò)程中，銀行體系如果能夠把這個(gè)貸款流程進(jìn)行修改，根本就不用管企業(yè)講不講信用，因?yàn)闁|西被銀行看住了，不可能做重復(fù)質(zhì)押，不可能空押，也不可能被搶走。

對(duì)于提高為中小企業(yè)融資效率，平安銀行貿(mào)易金融事業(yè)部總裁郭強(qiáng)舉了兩個(gè)例子，他表示：“平安銀行14年開(kāi)始做汽車融資，汽車的活動(dòng)范圍較大，而且不易切割，我們給4S店融資的時(shí)候，會(huì)有兩個(gè)人在4S店，24小時(shí)看著這個(gè)車，現(xiàn)在我們用物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)看管車。把一個(gè)叫作車押衛(wèi)士的物品放在擋風(fēng)玻璃上，在一定范圍內(nèi)，這個(gè)車行走的時(shí)候，是不會(huì)報(bào)警的，一旦突破了這個(gè)圈，我們的客戶經(jīng)理就可以發(fā)現(xiàn)，這輛車已經(jīng)離開(kāi)了監(jiān)管的視野，我們的人員就會(huì)趕到這個(gè)地方解決這個(gè)事情。再有就是物聯(lián)網(wǎng)中的微傳感器技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)可以監(jiān)測(cè)農(nóng)場(chǎng)日常運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括土壤和農(nóng)作物的環(huán)境、施肥水平，家畜健康甚至是卡車的情況。東北有一家科技企業(yè)利用這個(gè)技術(shù)在廣西的南寧種葡萄，下面也是放的微傳感器，上面是傳感器、控制器、攝像頭、衛(wèi)星定位等技術(shù)，實(shí)時(shí)知道這個(gè)葡萄的生長(zhǎng)情況，光度、濕度。他還有一個(gè)APP，在其他地方就可以控制南寧那邊的情況。銀行也是這樣的，貸款以后，這個(gè)產(chǎn)品怎么樣，我們可以實(shí)時(shí)地了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。這個(gè)技術(shù)在東北的農(nóng)業(yè)也在用，這樣可以知道來(lái)年收成怎么樣，甚至可以提前在期貨市場(chǎng)做一些賣(mài)出?！?/p>

由此可以看出，有了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就能夠通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)建立起客觀信用體系，通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用的審查和隨時(shí)監(jiān)控企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，就可以實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押放貸，就能夠解決中小企業(yè)的貸款難題。（姜珊）