汽車金融剖析

已做了抵押貸款的車，還能再貸款？市民陳小姐告訴記者近日遇上了一件怪事。但是業(yè)內(nèi)人士卻表示，這種現(xiàn)象并不少見，當(dāng)前車貸市場競爭激烈，部分不規(guī)范的操作也隨著行業(yè)發(fā)展滋生，“車輛二押”就是其中一個令人頭痛的問題。

陳小姐告訴記者，前段時間由于資金周轉(zhuǎn)需要，抵押了自己的車貸款了20萬元，沒想到過了幾天，又有另一家公司打電話給她，說她的車還能再抵押貸款8萬元，不過要把車扣下來。

陳小姐對這種貸款模式很不解：“我的車竟然還能再貸款第二次？如果最后還不了錢，這車到底是屬于誰的呢？”

汽車“二押”的現(xiàn)象并不少見，甚至被行內(nèi)人士稱為“毒瘤”。近日信息時報主辦的廣州首屆互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展研討沙龍上，車貸“二押”問題引發(fā)熱議。

“一輛20萬元的新車，操作得好，可重復(fù)抵押四五次，可貸款到四五十萬元。” 廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北在沙龍上透露。

通常情況下，汽車二押過程中，借款人一般是知情的，有獲得更高貸款額度的需求。出現(xiàn)“二押車”有兩種情況：其一是平臺自身業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范，為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，明知借款人已經(jīng)將車輛質(zhì)押給A公司的情況下，B公司再次接受其二次抵押；另一種情況是，因為不同公司的審核流程有時間差，導(dǎo)致二押的現(xiàn)象存在。例如，某客戶通過經(jīng)銷商貸款購車，經(jīng)銷商卻在相隔時間較短的情況下，先后在兩家公司辦理抵押貸款，兩家公司都可能查不到借款人的抵押信息，出現(xiàn)兩家公司都審核通過的情況。

“二押”致惡性搶車事件頻發(fā)

小小金融CEO劉小峰表示，在網(wǎng)貸限額令出臺之后，不少網(wǎng)貸平臺涌向小額分散、符合監(jiān)管且市場潛力巨大的車貸市場，使得車貸競爭激烈。在考核壓力下，車貸平臺資產(chǎn)端團(tuán)隊降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的可能性也就提高，甚至?xí)霈F(xiàn)明知車輛已經(jīng)押證，仍以押車向車主發(fā)放貸款。一旦車主還款逾期，多家車貸平臺將陷入抵押物即車輛的處置糾紛，甚至出現(xiàn)搶車的現(xiàn)象，讓借款人、其他平臺、擔(dān)保公司和銀行陷入多方糾紛漩渦。

徐北也告訴記者，在車貸領(lǐng)域，有一個約定俗成的規(guī)則，物權(quán)可以對抗抵押權(quán)的，也就是說，都是債權(quán)人，車在誰手上，誰就有權(quán)處置，所以延伸很多社會問題，經(jīng)常發(fā)生惡性搶車事件。

廣州市普惠金融協(xié)會常務(wù)秘書長肖清源則指出，汽車抵押消費貸款平臺帶來極大的壞賬壓力，而最終傷害的是投資人。

還有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，近年來一些非法車貸擔(dān)保公司，故意設(shè)置各種陷阱、采取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強(qiáng)行收走車輛，并編造各種理由及費用清單向客戶索要錢財、強(qiáng)拿硬要。更有甚者如一些職業(yè)收車人員專門向車貸擔(dān)保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進(jìn)行非法收車活動，對貸款購車客戶實施敲詐勒索。

車貸二押問題已引起相關(guān)部門的關(guān)注。據(jù)了解，廣州、深圳、上海、河南等地監(jiān)管正在嚴(yán)查車輛二押貸款。

新聞鏈接

“涉眾型”經(jīng)濟(jì)犯罪成今年打擊重點

日前，在信息時報主辦的廣州首屆互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展研討沙龍上，廣州市公安局南沙區(qū)分局經(jīng)偵犯罪偵查大隊教導(dǎo)員唐劍蓉指出，今年，政府不但重提打擊金融詐騙、非法集資，而且在打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙之外，還提出要打擊侵犯公民個人信息、網(wǎng)絡(luò)傳銷等行為，可謂是三年來最全面的一次。

“這類騙局表面很難看出問題，但一旦崩盤，涉案人員往往數(shù)以萬計，很有可能引發(fā)新的社會問題。”唐劍蓉指出。

記者也從相關(guān)部門解到，廣東省公安廳2018年在打擊“涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪”方面，“將以互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資犯罪、網(wǎng)絡(luò)傳銷犯罪為打擊重點”。