一、二手車鑒定評估及二手車抵押業(yè)務(wù)目錄 1、二手車評估鑒定五要素要求 5 5、二手車抵押流程 5 6、二手車抵押權(quán)益發(fā)展現(xiàn)狀、避免和防范組裝車、走私車、被盜車、報廢車交易，促進機動車市場健康發(fā)展。 二手車鑒定評估的過程不僅僅是重置原值、生成實際價格的過程，其背后還隱藏著社會的迫切需求。關(guān)鍵詞：二手車鑒定、抵押業(yè)務(wù)、二手車汽車鑒定評價，從業(yè)人員根據(jù)機動車行駛里程、使用時間、車輛安全排放、主要零部件技術(shù)狀況

二、機動車價格應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況和當(dāng)前車輛市場價格，嚴(yán)格按照申請、核準(zhǔn)、技術(shù)鑒定、評估、出具鑒定評估報告五個程序確定。 從這個定義可以看出，二手車鑒定與評估的要素包括二手車鑒定與評估的主體、內(nèi)容和客體。 二手車抵押貸款業(yè)務(wù)是二手車貸款抵押貸款，是指商業(yè)建設(shè)銀行向個人債務(wù)人發(fā)放的用于訂購消費二手車自用，并以購買的汽車為抵押物的一種住房貸款。對于欠款。 一、二手車評估鑒定的五要素： 1、目的：鑒定評估的目的是為了正確反映二手車的價值和變化，為即將進行的經(jīng)濟活動提供一個公平的價格尺度。一般來說，主要有以下幾個方面：二手車鑒定評估的目的是通過市場交易或拍賣實現(xiàn)所有權(quán)的出售，或者為產(chǎn)權(quán)確權(quán)、抵押、法律訴訟等提供咨詢服務(wù)。本章介紹的知識主要是

3、服務(wù)于保險行業(yè)，如：按重置價承保時確定保險金額，為汽車脫險后的定損提供參考依據(jù)，特別是針對被盜、重大車禍后的理賠和損害賠償，大部分需要參考被保險車輛當(dāng)前的市場價格，根本目的是為了保障公司和客戶雙方的利益。 2、原則：二手車鑒定評估必須遵循以下原則： （1）公正性原則。 公平、公正是從事鑒定評價人員應(yīng)當(dāng)遵循的最基本的道德規(guī)范。 在利益的驅(qū)使下，很容易偏離公正客觀的立場。 我們要十分注重推論的公正性，更不能刻意偏袒顧客，否則就失去了識別評價的真正意義。 （二）獨立性原則獨立性原則要求評估、評估人員不受外界干擾和影響，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和可靠數(shù)據(jù)，對評估對象的價格進行獨立評估。獨立性原則是

4.證明評估結(jié)果客觀的依據(jù)。 （三）客觀性原則 客觀性原則是指評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)有充分的事實依據(jù)。 要求對被評估車輛的技術(shù)狀況進行科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、客觀、全面、真實的技術(shù)鑒定，評估所使用的數(shù)據(jù)必須真實。 （四）科學(xué)性原則 科學(xué)性原則是指在評價過程中，必須根據(jù)評價的具體目的，選擇適用的評價標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，以使評價結(jié)果準(zhǔn)確、合理。 3、依據(jù)：在用車鑒定評價是一項新政性質(zhì)較強的工作。 其評價標(biāo)準(zhǔn)和推論往往涉及相關(guān)方的重大利益。 這里所說的依據(jù)，是指遵守法律、法規(guī)、規(guī)章、經(jīng)濟法案文件等的依據(jù)。 通常包括理論依據(jù)、行為依據(jù)、法律依據(jù)、產(chǎn)權(quán)依據(jù)和定價依據(jù)等。 （1）理論依據(jù)是資產(chǎn)評估，具體操作應(yīng)符合國家規(guī)定。

5、評價管理的相關(guān)要求。 （二）行為基礎(chǔ)，是指開展識別評價任務(wù)的依據(jù)。 通常包括經(jīng)濟行為設(shè)立的相關(guān)決議文件和評估當(dāng)事人的委托文件。 （三）法律依據(jù)，是指鑒定評估所遵循的法律法規(guī)，主要包括：國有資產(chǎn)評估管理辦法、國有資產(chǎn)評估管理實施條例、汽車報廢標(biāo)準(zhǔn)、汽車報廢管理辦法、機動車運營（四）產(chǎn)權(quán)依據(jù)，是指表明二手車所有權(quán)證明的文件只要行駛證下款的車主貸有嗎，主要包括：機動車登記證、機動車行駛證、出租汽車運營稅、線路運營證、 4、標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)我國資產(chǎn)評估管理的要求，在用二手車的評估遵循四類標(biāo)準(zhǔn)，即重置成本標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)價標(biāo)準(zhǔn)、折現(xiàn)收益標(biāo)準(zhǔn)和清算價格標(biāo)準(zhǔn)。 （一）重置成本標(biāo)準(zhǔn) 重置成本是指更換兩個

6. 手車及其使用成本。 重置成本的構(gòu)成與歷史成本相同，也是反映汽車建造過程中所有費用的價格，如購置建造、運輸、登記等，但它是根據(jù)根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)條件和價格水平。 適用重置成本標(biāo)準(zhǔn)的前提是汽車處于使??用狀態(tài)。 一方面反映汽車已經(jīng)投入使用； 另一方面，體現(xiàn)了汽車可以繼續(xù)使用，對車主有使用價值。 決定重置成本的兩個因素是完全重置成本及其磨損（或折舊）。 （2）現(xiàn)行市場價格標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)行市場價格是汽車在公平市場上的銷售價格。 現(xiàn)行的市場價格標(biāo)準(zhǔn)是在公平市場中形成的，具有以下規(guī)定：有充分的市場競爭，買賣雙方之間不存在壟斷和脅迫，交易雙方有足夠的時間和能力了解事實情況，有獨立的判斷能力。判斷和理性選擇。決定當(dāng)前市場價格的基本激勵因素是： 基本價格：汽車的壽命

7、生產(chǎn)成本價。 供給與需求：汽車價格與需求成反比，與供給成正比。 質(zhì)量激勵：汽車本身的功能指標(biāo)、磨損情況等技術(shù)參數(shù)。 （三）利潤貼現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn) 利潤貼現(xiàn)是指根據(jù)二手車未來預(yù)期盈利的大小，按照“向資本求利”到“以利賺資本”的逆向思維，適應(yīng)的價值率或資本化率將對未來利潤進行貼現(xiàn)。 可見，利潤折扣是指為獲得汽車的權(quán)利而支付的總金額以獲得預(yù)期利潤。 應(yīng)用貼現(xiàn)利潤標(biāo)準(zhǔn)的前提是汽車投入使用，同時投資者投資的直接目的是獲得預(yù)期利潤。 （四）標(biāo)準(zhǔn)強平價格 強平價格是指異常市場情況下限制競價的價格。 強平價格標(biāo)準(zhǔn)適用的前提條件與現(xiàn)行市場價格標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別在于市場條件。 現(xiàn)行市場價格為公平市場價格，強平價格為拍賣價格，

8.由于受到時間限制和買家的限制，其價格通常高于當(dāng)前市場價格。 5、方法：在進行二手車鑒定評估時，主要根據(jù)鑒定評估的目的，綜合考慮汽車的價值、目前的技術(shù)狀況和其他激勵因素，選擇最合理的一輛收集各種相關(guān)評價依據(jù)和信息材料的基礎(chǔ)。 采用評估方法和估算方法，力圖評估出盡可能接近其真實當(dāng)前市場價格的市場價值。 二手車的鑒定評估方法與資產(chǎn)評估方法相同，按照國家規(guī)定的四種方法進行：重置成本法、現(xiàn)價法、折現(xiàn)收益法、清算價格法。 2、二手車鑒定評估的社會實踐和應(yīng)用范圍隨著車輛與經(jīng)濟社會活動的緊密聯(lián)系和功能的擴展，汽車鑒定評估行為逐漸滲透到社會各個領(lǐng)域，成為社會的重要組成部分。資產(chǎn)評估的重要組成部分。 在流通領(lǐng)域，二手車在不同消費群體之間易手，需要對其進行識別和評估。

9、相關(guān)企業(yè)需對招標(biāo)、代差、寄售、租賃、置換、回收等二手車經(jīng)營情況進行識別和評估； 在金融體系中。 建行、信托店、保險公司開展抵押、典當(dāng)、保險定損業(yè)務(wù)時，需要對相關(guān)車輛進行鑒定和評估； 有關(guān)單位通過拍賣方式處理沒收汽車、抵押汽車、企業(yè)清算等情況時，需要對汽車進行鑒定評估，獲取拍賣底價； 司法機關(guān)在處理相關(guān)案件時，還需要將涉案汽車的鑒定評估結(jié)果作為判斷的依據(jù)； 企業(yè)或個人在公司注冊、合資、合作、聯(lián)合以及兼并、兼并、重組等過程中涉及二手車的。 車輛識別評價業(yè)務(wù)3． 鑒定評估驗證的局限性 二手車鑒定評估的第二個程序是鑒定。 由于公安、交通部門尚未在網(wǎng)上公開車輛登記信息，因此此項核查工作只能按常規(guī)方式進行。 進入二手車市場

10、違章車不僅有搶車、租車，也有賣車。 雖然國家加大打擊力度，賣車也從未斷過，但購車者一定要避免上當(dāng)受騙。 為了防止非法訂車，需要檢查汽車的賣家是否與汽車行駛證的車主相符，并檢查是否有護照。 在辦理過戶手續(xù)之前，請勿將車款全部交給對方。 4.申請二手車抵押貸款的個人信用要求。 如果你能證明你在當(dāng)?shù)負(fù)碛蟹慨a(chǎn)，你的抵押貸款申請就會更有保障。 以南京為例，申請者必須有上海戶口、身份證和固定住房； 20歲至60歲的公民； 職業(yè)穩(wěn)定，收入穩(wěn)定。申請抵押貸款所需資料

11、包括：購車人身份證； 戶口簿； 住房證明； 收入證明：月收入必須是每月貸款還款額的兩倍； 近期一寸照片兩張。 如果購車者未婚，還需要離婚證和配偶護照。 五、二手車抵押手續(xù) 1、購車者到建行營業(yè)網(wǎng)點咨詢只要行駛證下款的車主貸有嗎，網(wǎng)點推薦與農(nóng)行簽訂二手車消費抵押合作合同的特約經(jīng)銷商。 2 到經(jīng)銷商處選擇要購買的二手車，與經(jīng)銷商簽訂購車合同，明確車型、數(shù)量、顏色等。 3 到建行網(wǎng)點提交抵押申請，提交抵押貸款到中國工商銀行網(wǎng)點辦理。 所需材料包括：個人按揭申請、有效身份證件、職業(yè)及收入證明、家庭基本情況、購車合同、擔(dān)保所需證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件等。 4建行首先對用戶信用進行審核，工行將在受理抵押申請后15個工作日內(nèi)通知購車債務(wù)人，符合抵押條件的債務(wù)人

12、簽訂二手車消費欠款協(xié)議。 二手車抵押金額最高不得超過購車價格的60%至80%（各抵押銀行不同），抵押期限最長不得超過三年或三年（各抵押銀行不同，取以南京為例，二手車抵押需首付50%，抵押期限最長為五年）。 5、簽訂欠款及擔(dān)保協(xié)議。 如果申請人符合抵押條件，中國農(nóng)業(yè)銀行將簽署還款協(xié)議及相關(guān)擔(dān)保協(xié)議。 擔(dān)保形式及相應(yīng)程序：（1）如用戶提供第三方連帶責(zé)任擔(dān)保方式（工行、保險公司除外），擔(dān)保人可與農(nóng)業(yè)銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議，也可由保險公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。責(zé)任履約保函或交通銀行可議付。 （二）使用者以抵押或質(zhì)押形式提供擔(dān)保，并應(yīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行簽訂抵押或質(zhì)押協(xié)議。房屋作為抵押的，須經(jīng)指定評估機構(gòu)評估確認(rèn)，并交通銀行會同抵押人到房屋所在區(qū)、縣房地產(chǎn)登記機關(guān)辦理。

13、辦理抵押登記，取得權(quán)證后協(xié)議生效。 若擔(dān)保采取質(zhì)押形式，質(zhì)押協(xié)議將在電力賬簿移交建行后生效。 （三）上述手續(xù)完成后，建行應(yīng)及時向授權(quán)經(jīng)銷商發(fā)出抵押通知書。 （四）所購二手車用于抵押的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時向授權(quán)經(jīng)銷商發(fā)出抵押通知書，所購二手車上牌后，交通銀行應(yīng)到汽車管理所辦理抵押登記。 6建行辦理抵押貸款，用戶購買車險并提車。 授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)在收到抵押通知后15天內(nèi)將客戶的購車收據(jù)、付款收據(jù)和行駛證（打印件）交給銀行。 建行在代客戶辦理財產(chǎn)保險手續(xù)后收到抵押貸款。 保險種類包括：車損險、第二者責(zé)任險、盜竊災(zāi)害救助和火災(zāi)保險等。各類保險年限不得短于抵押期限。 6． 二手車抵押貸款發(fā)展現(xiàn)狀 由于二手車行業(yè)的特殊性，導(dǎo)致二手車價格不準(zhǔn)確

14、汽車貸款項目存在定性和限制性因素，導(dǎo)致二手車抵押貸款業(yè)務(wù)開展困難。 一方面，二手車價格潛在的可變因素較多，評估難以把握。 目前，二手車交易市場上的評估機構(gòu)大多是門店內(nèi)部部門，并不獨立于二手車銷售公司。 性和理性都無法得到保證。 另一方面，對于二手車貸款銀行來說，需要更多考慮防范金融風(fēng)險。 如果二手車價值被低估，貸款發(fā)放后農(nóng)行車主違約拒不還款，雖然追回車意義不大，但建行還是要賠錢的。為業(yè)主代付賬單，無形中降低了貸款風(fēng)險。 而對于價值低、評估價值低的二手車，如果在抵押期間損壞，即使收回車子也沒有多大好處。 隨著國外汽車市場的快速發(fā)展，二手車市場的不斷增長潛力成功吸引了眾多金融機構(gòu)考慮二手車抵押貸款業(yè)務(wù)。 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費者對二手車抵押貸款的需求很大。 調(diào)查顯示，10%的新車訂購者希望抵押貸款，40%的二手車訂購者可能需要抵押貸款。 業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，“從長遠(yuǎn)來看，人們的汽車換車周期將逐漸縮短，二手車的貶值也會相應(yīng)增加，二手車的交易價值、業(yè)務(wù)對金融機構(gòu)的吸引力、交易量也會逐漸下降”。減少。” 參考文獻(xiàn)： 1. 馬守成 中國汽車市場 2003 年第 9 期 貴賓信息網(wǎng) 2. 陸恩利 陸華中汽車工業(yè)研究 2007 年第 3 期 貴賓信息網(wǎng) 3. 周愛高 中國汽車市場 2008 年第 11 期 貴賓信息網(wǎng) 7