隨著汽車消費的普及，越來越多的人選擇通過按揭貸款的方式購買汽車。然而，在看似便捷的購車過程中，卻隱藏著不少套路，消費者稍不留意就可能掉入陷阱。

1. “0 首付”“0 利率”噱頭

“0 首付”“0 利率”是很多汽車經銷商或金融公司常用的宣傳手段。他們聲稱消費者只需憑借身份證就能輕松提車，無需支付任何首付款，或者可以享受免息貸款。但實際上，這些所謂的優惠政策往往存在很大隱患。

“0 首付”風險：有些經銷商或擔保公司會在消費者不知情的情況下，將車輛抵押或轉賣給他人，然后以各種理由拖延或拒絕交付車輛，導致消費者既無法拿到車，又要背負銀行貸款。而且根據我國政策規定，新車首付比例最低不能低于 20%，二手車最低不能低于 30%，新能源汽車可以低到 15%，所以 “0 首付” 與政策不符，是違法違規的行為。

“0 利率”陷阱：0 利率并不等于 0 費用，這些機構通常會通過收取手續費、保證金、評估費、審查費等方式來變相收取利息，這些費用加起來可能比正常的利息還要高。而且 0 利率通常只適用于短期或特定的貸款方案，如果消費者想要延長還款期限或更換其他方案，可能面臨高額的違約金或罰息。

2. 實際利率虛高

一些汽車經銷商或金融公司故意將實際利率報得很高，利用消費者對貸款利率沒有清楚概念或急于提車的心理，混淆年化利率、月化利率、日化利率等概念，讓消費者誤以為自己享受了低利率優惠。例如，有些機構宣稱提供 1.5% 月息的貸款服務，換算成年化利率就相當于 18% 左右，而目前市場上正規銀行或金融公司提供的年化利率通常在 6%-12% 之間。

3. 捆綁銷售

捆綁銷售是汽車按揭貸款中常見的套路之一。經銷商或金融公司在辦理貸款時，會強制或誘導消費者購買一些不必要的產品或服務，如保險、延保、裝飾、增值服務等。

保險捆綁：有些經銷商會告訴消費者，選擇貸款買車可以享受 1 元的保險服務，但實際上這可能只是贈送了少量的保險項目，其他更重要的保險項目仍需消費者自己掏錢購買，而且這種方式通常限制了消費者對保險公司和方案的選擇。

其他產品捆綁：經銷商可能會以享受 0 利率或低利率優惠為誘餌，要求消費者購買高價或低性價比的產品，如延長保修、車身裝飾、GPS 定位等，這些產品或服務對消費者可能并無太大用處或價值。

4. 合同陷阱

口頭承諾不作數：一些銷售人員在推銷過程中會做出各種口頭承諾，如貸款審批通過、利率優惠、還款方式靈活等，但這些承諾在合同中卻沒有明確體現，等到出現問題時，消費者往往無法維權。

合同條款模糊：合同中可能存在一些模糊或不明確的條款，如利率調整方式、還款違約金計算方法、車輛處置權等，給貸款機構留下了操作空間，消費者在不知情的情況下可能會遭受損失。

哄騙簽訂虛假合同：有些不良貸款公司會哄騙消費者簽訂虛假合同，如將車輛抵押貸款合同變成車輛融資租賃協議，導致車輛所有權發生轉移，消費者從車主變成了租車的人。

5. 砍頭息與附加費用

砍頭息：即貸款資金與放款資金不相等，貸款機構從貸款資金中提前收取了一部分利息，剩余部分才發放給借款人，這使得消費者實際可用的貸款金額減少，但利息卻仍按貸款總額計算，增加了消費者的負擔。

附加費用：除了正常的貸款利息外，一些貸款機構還會收取各種附加費用，如服務費、手續費、保證金等，這些費用加起來可能高于正常的貸款利息，消費者在不知情的情況下可能會多支付一大筆費用

6. 故意制造違約

有些貸款公司或經銷商會故意制造消費者違約的情況，如以還款日故意失聯、打電話不接、借款人還背負其他高利貸等借口，認定消費者違約，然后要求消費者承擔高額的違約金、罰息、收車費、停車費等費用。

7. 車輛被扣押或抵押

扣押車輛：不良貸款公司可能在合同中留下空格或直接拿走合同，甚至以銀行擔保為由扣留車輛合格登記證書。在消費者提車后，以未買指定機構保險、還貸逾期、GPS 出現異常等“違約理由”，通過 GPS 找到車，用備用鑰匙將車開走，然后向消費者索要高額費用。

私自抵押：一些經銷商或貸款機構在未經消費者同意的情況下，將車輛私自抵押給第三方金融機構，導致消費者在還清貸款后無法順利解除抵押，車輛所有權受到威脅。

如何避免落入汽車按揭貸款套路

謹慎選擇貸款機構：盡量選擇正規的銀行或金融機構辦理汽車按揭貸款，避免選擇一些不知名的小公司或非法中介。

仔細閱讀合同條款：在簽訂貸款合同前，一定要仔細閱讀合同條款，對不明確或有疑問的條款要及時詢問清楚，確保自己的權益得到保障。

理性對待優惠政策：不要被表面的優惠政策所迷惑，要仔細計算實際的總費用和利率，對比多家機構的貸款方案，選擇最適合自己的。

保留好相關證據：在貸款過程中，要保留好所有的合同、協議、還款記錄、溝通記錄等證據，以便在出現問題時能夠及時維權。

提高金融知識水平：加強對金融知識的學習，了解貸款的基本原理和常見套路，增強自己的風險意識和防范能力。

總之，汽車按揭貸款雖然為消費者提供了提前購車的便利，但也存在不少套路和風險。消費者在購車過程中一定要保持警惕，謹慎選擇，避免掉入陷阱，保障自己的合法權益。