隨著汽車消費(fèi)的普及，越來越多的人選擇通過按揭貸款的方式購買汽車。然而，在看似便捷的購車過程中，卻隱藏著不少套路，消費(fèi)者稍不留意就可能掉入陷阱。

1. “0 首付”“0 利率”噱頭

“0 首付”“0 利率”是很多汽車經(jīng)銷商或金融公司常用的宣傳手段。他們聲稱消費(fèi)者只需憑借身份證就能輕松提車，無需支付任何首付款，或者可以享受免息貸款。但實(shí)際上，這些所謂的優(yōu)惠政策往往存在很大隱患。

“0 首付”風(fēng)險(xiǎn)：有些經(jīng)銷商或擔(dān)保公司會在消費(fèi)者不知情的情況下，將車輛抵押或轉(zhuǎn)賣給他人，然后以各種理由拖延或拒絕交付車輛，導(dǎo)致消費(fèi)者既無法拿到車，又要背負(fù)銀行貸款。而且根據(jù)我國政策規(guī)定，新車首付比例最低不能低于 20%，二手車最低不能低于 30%，新能源汽車可以低到 15%，所以 “0 首付” 與政策不符，是違法違規(guī)的行為。

“0 利率”陷阱：0 利率并不等于 0 費(fèi)用，這些機(jī)構(gòu)通常會通過收取手續(xù)費(fèi)、保證金、評估費(fèi)、審查費(fèi)等方式來變相收取利息，這些費(fèi)用加起來可能比正常的利息還要高。而且 0 利率通常只適用于短期或特定的貸款方案，如果消費(fèi)者想要延長還款期限或更換其他方案，可能面臨高額的違約金或罰息。

2. 實(shí)際利率虛高

一些汽車經(jīng)銷商或金融公司故意將實(shí)際利率報(bào)得很高，利用消費(fèi)者對貸款利率沒有清楚概念或急于提車的心理，混淆年化利率、月化利率、日化利率等概念，讓消費(fèi)者誤以為自己享受了低利率優(yōu)惠。例如，有些機(jī)構(gòu)宣稱提供 1.5% 月息的貸款服務(wù)，換算成年化利率就相當(dāng)于 18% 左右，而目前市場上正規(guī)銀行或金融公司提供的年化利率通常在 6%-12% 之間。

3. 捆綁銷售

捆綁銷售是汽車按揭貸款中常見的套路之一。經(jīng)銷商或金融公司在辦理貸款時(shí)，會強(qiáng)制或誘導(dǎo)消費(fèi)者購買一些不必要的產(chǎn)品或服務(wù)，如保險(xiǎn)、延保、裝飾、增值服務(wù)等。

保險(xiǎn)捆綁：有些經(jīng)銷商會告訴消費(fèi)者，選擇貸款買車可以享受 1 元的保險(xiǎn)服務(wù)，但實(shí)際上這可能只是贈送了少量的保險(xiǎn)項(xiàng)目，其他更重要的保險(xiǎn)項(xiàng)目仍需消費(fèi)者自己掏錢購買，而且這種方式通常限制了消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司和方案的選擇。

其他產(chǎn)品捆綁：經(jīng)銷商可能會以享受 0 利率或低利率優(yōu)惠為誘餌，要求消費(fèi)者購買高價(jià)或低性價(jià)比的產(chǎn)品，如延長保修、車身裝飾、GPS 定位等，這些產(chǎn)品或服務(wù)對消費(fèi)者可能并無太大用處或價(jià)值。

4. 合同陷阱

口頭承諾不作數(shù)：一些銷售人員在推銷過程中會做出各種口頭承諾，如貸款審批通過、利率優(yōu)惠、還款方式靈活等，但這些承諾在合同中卻沒有明確體現(xiàn)，等到出現(xiàn)問題時(shí)，消費(fèi)者往往無法維權(quán)。

合同條款模糊：合同中可能存在一些模糊或不明確的條款，如利率調(diào)整方式、還款違約金計(jì)算方法、車輛處置權(quán)等，給貸款機(jī)構(gòu)留下了操作空間，消費(fèi)者在不知情的情況下可能會遭受損失。

哄騙簽訂虛假合同：有些不良貸款公司會哄騙消費(fèi)者簽訂虛假合同，如將車輛抵押貸款合同變成車輛融資租賃協(xié)議，導(dǎo)致車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，消費(fèi)者從車主變成了租車的人。

5. 砍頭息與附加費(fèi)用

砍頭息：即貸款資金與放款資金不相等，貸款機(jī)構(gòu)從貸款資金中提前收取了一部分利息，剩余部分才發(fā)放給借款人，這使得消費(fèi)者實(shí)際可用的貸款金額減少，但利息卻仍按貸款總額計(jì)算，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

附加費(fèi)用：除了正常的貸款利息外，一些貸款機(jī)構(gòu)還會收取各種附加費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金等，這些費(fèi)用加起來可能高于正常的貸款利息，消費(fèi)者在不知情的情況下可能會多支付一大筆費(fèi)用

6. 故意制造違約

有些貸款公司或經(jīng)銷商會故意制造消費(fèi)者違約的情況，如以還款日故意失聯(lián)、打電話不接、借款人還背負(fù)其他高利貸等借口，認(rèn)定消費(fèi)者違約，然后要求消費(fèi)者承擔(dān)高額的違約金、罰息、收車費(fèi)、停車費(fèi)等費(fèi)用。

7. 車輛被扣押或抵押

扣押車輛：不良貸款公司可能在合同中留下空格或直接拿走合同，甚至以銀行擔(dān)保為由扣留車輛合格登記證書。在消費(fèi)者提車后，以未買指定機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)、還貸逾期、GPS 出現(xiàn)異常等“違約理由”，通過 GPS 找到車，用備用鑰匙將車開走，然后向消費(fèi)者索要高額費(fèi)用。

私自抵押：一些經(jīng)銷商或貸款機(jī)構(gòu)在未經(jīng)消費(fèi)者同意的情況下，將車輛私自抵押給第三方金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致消費(fèi)者在還清貸款后無法順利解除抵押，車輛所有權(quán)受到威脅。

如何避免落入汽車按揭貸款套路

謹(jǐn)慎選擇貸款機(jī)構(gòu)：盡量選擇正規(guī)的銀行或金融機(jī)構(gòu)辦理汽車按揭貸款，避免選擇一些不知名的小公司或非法中介。

仔細(xì)閱讀合同條款：在簽訂貸款合同前，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，對不明確或有疑問的條款要及時(shí)詢問清楚，確保自己的權(quán)益得到保障。

理性對待優(yōu)惠政策：不要被表面的優(yōu)惠政策所迷惑，要仔細(xì)計(jì)算實(shí)際的總費(fèi)用和利率，對比多家機(jī)構(gòu)的貸款方案，選擇最適合自己的。

保留好相關(guān)證據(jù)：在貸款過程中，要保留好所有的合同、協(xié)議、還款記錄、溝通記錄等證據(jù)，以便在出現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)維權(quán)。

提高金融知識水平：加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí)，了解貸款的基本原理和常見套路，增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)意識和防范能力。

總之，汽車按揭貸款雖然為消費(fèi)者提供了提前購車的便利，但也存在不少套路和風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在購車過程中一定要保持警惕，謹(jǐn)慎選擇，避免掉入陷阱，保障自己的合法權(quán)益。