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大家似乎更愿意多花時間在看車選車上，希望精挑細選買到適合自己的高性價比車型。其實，選對車型只是一方面，選擇適當的購車方式也是非常重要的，精打細算才能省到錢。

家家金融將更多落腳在買車與車險配置等環節，為大家提供專業的金融購車方式分析以及車險投保建議等內容。本篇，編輯將盤點當前幾種流行的金融購車方式，拆解不同金融購車方式的真實成本與適用人群，希望對大家購車決策有所幫助。

總結來看：一種情況下，手中資金有限但著急用車，貸款買車是必然選擇。另一種情況下，消費者有一定積蓄，但想買的車型超出預算也需要通過貸款方式解決。此外還有一種情況，消費者手中資金充裕，但不想一次拿出全款，想更多保留流動資金方便用于其他消費或進行投資，此時消費者也會選擇貸款買車。

金融購車方式有哪些？

第一種，在4S店辦理貸款買車

大部分人貸款買車是在4S店直接辦理，對消費者來說，在4S店貸款買車相對省事，不用到處跑腿兒，但4S店并不是金融機構，背后對接的可能是銀行，也可能是廠商金融，還可能是其他貸款機構，比如當地的小型貸款公司等等。

知識普及：什么是廠商金融？

在4S店貸款買車，需要辨別所申請的貸款資金來源于什么機構，不同機構的貸款門檻、貸款額度以及利率成本等都是不同的。我們來看下三者有哪些區別。

申請門檻由高到低，銀行車貸>廠商金融>其他貸款機構。

銀行車貸的申請門檻更高一些，對申請人的資質審核更為嚴謹，除了要滿足一般申請條件外，還要求有良好的征信及較強還款能力。在還款能力這一項，銀行通常會要求申請人提供工作、收入等證明，收入水平較低也會影響車貸業務的審批。

貸款首付比例由高到低，銀行車貸>廠商金融>其他貸款機構。

大部分銀行的車貸規定首付款最低為所購車輛價款的 30% 左右，貸款年限一般不超過3 年，部分銀行要求貸款申請人繳納車價 10% 左右的保證金及相關手續費。

貸款利率由高到低，其他貸款機構>廠商金融>銀行車貸。

銀行的車貸利率是依照銀行利率而定的，會有上下浮動；而廠商金融的利率通常要比銀行現行利率高出一些，當然也有些廠商金融為提高汽車銷量會推出免息優惠政策。對消費者來說，趕上廠商金融推出免息優惠時購車，可享更大的實惠，成本甚至可低于銀行車貸的成本。其他貸款機構由于申請門檻低，貸款利率通常也是最高的。

第二種，申請銀行消費貸款用于買車

消費者不在4S店申請車貸，而是先自行向銀行申請一筆大額消費貸款，這筆消費貸款用來全款買車。直接在銀行申請消費貸款的門檻稍微高一些，手續也比4S店繁瑣，因為銀行風控標準相對嚴格，對于貸款者的收入、資產、信用狀況、房產抵押擔保等方面都有比較具體的規定，有些地方甚至要求貸款者是本地戶口或者擁有本地房產。

這里給大家提供一個小技巧：確認還款能力沒問題，可以使用房產抵押貸款用于購車。房產抵押貸因為有高凈值房產做抵押，銀行更放心，因此能夠發放的貸款額度更高，給到的貸款利率也更低，非常劃算。通過房產抵押貸申請出來的款項可以用于買車，可享受到低成本資金支持。但房產抵押貸畢竟有房產在押，對申請人的還款能力要求高，一定要保證自己能夠按時還款才能去申請房產抵押貸，否則后果嚴重。

第三種，信用卡分期買車

信用卡分期買車是銀行推出的一種信用卡大額消費分期業務。一般來說，申請人可向銀行申請2萬—20萬額度的車款分期，分期期限包括12個月，24個月，36個月等等。手里沒有那么大額度的信用卡也沒關系，只要申請成功，銀行會發放一張大額度信用卡給你，里面的額度專門用來支付車款，你只需要按月償還信用卡的分期款就可以了。簡單說，雖然依托了信用卡這個產品，但是背后其實是一筆大額消費貸款。

信用卡分期買車也有自身特定優勢。

申請門檻不高，流程相對簡單，可以在各大銀行官方網站或者手機APP上直接申請，不需要抵押擔保。所謂“零利息”，沒有利息，但通常會有手續費，一次性收取或者按月收取。額度高，可高達幾十萬；分期期限長，2年或者3年都沒有問題。賬單清晰，每月發信用卡賬單，只需要往信用卡里還款就可以了。

信用卡分期買車手續費略高于銀行車貸。

以某銀行為例：信用卡分期買車分期期限12期的手續費為5%；分期期限24期的手續費為8%，分期期限36期的手續費為11%。而一般的車貸產品，貸款12期利率是3.9%-5%；貸款24期利率是6.9%-8%；貸款36期利率是12%。

第四種，汽車融資租賃

關于汽車融資租賃，編輯在做了詳細介紹，大家可以移步查閱。這里不妨簡單回顧下汽車融資租賃業務的特點。

簡單說，汽車融資租賃就是消費者通過“以租代購”方式先取得車輛的使用權和占有權，之后每月支付租金，租賃期滿后取得車輛所有權的一種購車形式，分為直租和回租兩種形式。

融資租賃業務門檻相對較低，一些申請不到車貸的客戶可選擇辦理融資租賃業務。因此，汽車融資租賃比較適合首付更低或者資質相對沒有那么優質的消費者。

金融買車成本怎么算？

不同金融買車方式的成本不同，有的以年利率算，有的月利率算，有的甚至以分期手續費來算，但表面上的利率或分期手續費不代表真實的資金成本。金融購車的真實成本怎么算？一般情況下，貸款分期有一次性還本付息、等額本息、等額本金等幾種還款方式，不同還款方式實際利率相差很遠。

一次性還本付息

這是比較劃算的方法，一次性還本付息的名義利率就是實際利率，如名義年利率是10%，那么貸款12萬，一年后要還的就是13.2萬。

等額本息

等額本息是貸款買車最常用的還款方式，12萬貸款分期12期，名義利率10%，每月還款10000元本金加1000元利息。看似貸款成本是12000元，但實際并非如此，只有首期貸款本金是12萬，之后隨著每月還款，貸款本金是遞減的，利息卻沒有跟著遞減，消費者承擔的實際利率高于10%。

實際利率怎么計算呢？ 大家可以利用Excel中IRR即內部收益率的公式來進行計算。這里，編輯以貸款12萬，名義年利率10%為例進行計算。

名義年利率10%，月還款額為1000元。打開Excel，在第一列輸入1至12的期數（如圖黃色區域），在第二列分別輸入貸款本金和每期的還款額（如圖淺藍色區域）。之后在旁邊的空白單元格使用IRR函數，輸入“=IRR（按期數順序選中本金和每期的還款額）*總期數”，就可以算出實際的年化利率了。

如圖，實際輸入的函數公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到實際的年化收益率達到17.97%，遠比10%要高！給大家一個簡單的估算方法，基本上采取等額本息還款方式，名義利率乘以1.7大概可以估算出實際利率的水平。

等額本金

等額本金也就是說每個月還款的本金是固定的，利息則會浮動。上面的例子中，如果約定10%的利率，等額本金還款。同樣用上述的方法計算實際年利率，你會發現等額本金與等額本息的內在真實利率基本一致，區別在于選等額本息前期少還一些，利息多一些；選等額本金前期多還一些，總利息少一些。但是根據貨幣的現金價值，前期的錢更值錢，還越少越好，所以即使總利息多，兩者的內在真實利率幾乎是一致的。選擇哪種還款方式比較好？還款方式的選擇要結合自己的收入情況定。

寫在最后：國人生活水平不斷提高，對車的需求持續保持旺盛，加之金融服務的滲透，人們對各種金融產品的使用越來越普及，也越來越頻繁。很大一部分人在買車時會選擇金融購車方式，即使是金融購車，方式也是多種多樣的，要結合自身情況選擇適合自己的金融方案。

首先所選擇的金融購車方式要符合自身申請條件；其次要選擇成本較低的金融購車方式；此外，采用金融購車方式還要注意防坑，拒絕一些莫須有的費用和捆綁項目，這一點編輯在一文中進行了總結，大家也不妨回顧一下。還要提示大家一點，無論貸款分期買車還是選擇融資租賃，都要按時還款，否則產生罰息不說，還會影響個人征信記錄，嚴重的可能被扣車等等。最后老規矩，祝福所有的朋友早日開上自己的夢想座駕。（汽車之家 家家金融）