4月1日起，消費(fèi)貸利率不能低于3%。多家銀行內(nèi)部人士確認(rèn)了這一政策調(diào)整。

對(duì)于監(jiān)管部門設(shè)定3%的紅線，業(yè)內(nèi)認(rèn)為原因復(fù)雜。一方面是為了遏制銀行間的內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，則是擔(dān)心過(guò)低的利率可能導(dǎo)致貸款流向難以控制。部分受訪人士表示，如果不加以規(guī)制，經(jīng)營(yíng)貸、信用卡等領(lǐng)域曾經(jīng)出現(xiàn)的問(wèn)題可能會(huì)在消費(fèi)貸領(lǐng)域重現(xiàn)。

盡管如此，在信貸需求相對(duì)平淡的情況下，消費(fèi)貸仍被視為一個(gè)不錯(cuò)的增量市場(chǎng)，未來(lái)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)難以避免。

江浙滬某銀行人士楊磊（化名）表示，他們已經(jīng)嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)定，并未利用最后機(jī)會(huì)搶奪客戶。“我們銀行采取的是正常做法，愿意貸款的客戶早就提了。”他解釋說(shuō)，3%的利率確實(shí)已經(jīng)很低，監(jiān)管此舉可能是為了避免重演經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的情況。

有銀行業(yè)分析師指出，監(jiān)管的初衷在于鼓勵(lì)消費(fèi)，特別是大額消費(fèi)，而非讓低息貸款流入其他限制性領(lǐng)域，如置換房貸。但事實(shí)上，隨著消費(fèi)貸利率不斷走低，已有不少人開(kāi)始用消費(fèi)貸置換房貸或進(jìn)行其他投資。北京居民楊峰（化名）就是一個(gè)例子，他通過(guò)申請(qǐng)消費(fèi)貸來(lái)置換商業(yè)貸款，以降低自己的還款成本。

面對(duì)這種情況，楊磊認(rèn)為，如果客戶直接轉(zhuǎn)賬，銀行可以監(jiān)控，但如果提現(xiàn)并通過(guò)多個(gè)渠道流轉(zhuǎn)，貸后監(jiān)管將變得非常困難。此外，許多客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸并不是為了消費(fèi)，而是為了置換高息小貸，銀行對(duì)此也有所默許。

某股份行人士戈一（化名）表示，雖然該行從未推出低于2.7%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，但今年計(jì)劃加大消費(fèi)貸投放力度。在他看來(lái)，消費(fèi)貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀與當(dāng)年信用卡市場(chǎng)相似，若不加以規(guī)范，未來(lái)可能出現(xiàn)類似信用卡內(nèi)卷和不良爆發(fā)的情況。

楊磊提醒消費(fèi)者不要過(guò)度相信某些中小銀行宣傳的2.5%低利率，這些優(yōu)惠往往是通過(guò)短期優(yōu)惠券實(shí)現(xiàn)的，一旦優(yōu)惠期結(jié)束，整體利率會(huì)大幅回升。多位銀行人士認(rèn)為，3%左右的利率底線應(yīng)當(dāng)保持，因?yàn)殂y行獲取資金的成本也在2%左右，過(guò)低的利率不可能持久。