三秦都市報—三秦網訊（記者任榮） “家人們注意啦！消費貸限時新客福利，年化利率低至2.8%，送5000××豆，可兌換京東卡等禮品。還不快快行動起來！”

角逐消費貸

家住西安的王清文從事閥門生意。因企業周轉資金需要，他曾致電詢問企業貸的情況。誰知，最近一段時日，各家銀行推銷消費貸款的電話及短信不斷，消費貸信息鋪天蓋地向他“襲”來，不是電話就是短信，甚至刷屏“抖快”、小紅書、微博、微信等整個互聯網生態。

更令人意外的是，這類廣告并非來自小貸、互金等企業，而是正兒八經的銀行。

以招商銀行福利助手給客戶發送的“閃電貸”消息為例，2023年10月的利率為3.4%，2024年5月為3.15%，同年10月為2.95%。剛進入2025年，就迎來“三連降”：從2.78%到2.68%，再到2.58%，僅3月份就下調了兩次。

據悉，“閃電貸”是招商銀行向個人客戶發放的、用于借款人企業經營或者合法消費的個人網絡貸款。

作為零售標桿，招商銀行的動作在較大程度上代表了行業的“風向標”。

王清文告訴記者，曾經有銀行工作人員向他推介消費貸說，新用戶首次借款再疊加專屬優惠券，年利率可低至2.49%，最高額度20萬元，還是非常實惠的”，并一再強調這可是當下打著燈籠也難找的消費貸“地板價”了。

“目前我行純信用消費貸最低可以給到2.8%，額度最高80萬元，這個活動從3月15日剛剛開始，之前最低是3%，不過都需要行內白名單客戶，普通客戶審批利率區間在3%-10%左右。”一位不愿具名的銀行客戶經理表示。

記者在走訪中發現，自開年以來，無論是國有銀行、股份制銀行還是城商行利率都有所降低，有的降至“2”字頭，甚至有銀行推出利率“團購價”。

目前，多家銀行的消費貸產品最常見的優惠方式包括給予客戶利率折扣、提供免息期、發放利率優惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優惠。

消費貸降利率，消費者怎么看？王清文告訴記者，他身邊的一些生意上的伙伴將消費貸看作緩解資金壓力的工具。“我不會因利率下降就隨意借貸。利率下降于我而言可以更加節省利息，但我不會因此超前消費。”

在采訪中，記者獲悉，消費貸利率一降再降與當前政策導向密切相關。《提振消費專項行動方案》提到，強化信貸支持。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。與此同時，國家金融管理總局近日下發《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，明確提出商業銀行可根據客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。其中提出，對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元；個人互聯網消費貸款，金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；對有長期消費需求的客戶，個人消費貸款期限可階段性延長至不超過7年，以前為不超過5年。

堅守還是升級？

消費貸款利率調整會根據政策環境、市場形勢、產品定位、客戶需求和銀行自身發展需要等因素調整。對銀行來說，當前降低利率有基礎，也有好處。

當前“以舊換新”正在火熱推進中。2025年西安市下發《2025年西安市加力擴圍消費品以舊換新政策措施及實施方案》，在汽車、家電、數碼、電動自行車、家裝5個領域開展加力擴圍消費品以舊換新工作。3月27日記者獲悉，在數碼領域，截至3月17日惠及消費者47.97萬人次，補貼資金1.74億元，帶動消費14億元。

西安財經大學的一名教授分析，多家銀行降消費貸利率，也是為了更好對接“煥新”消費熱潮，預計今年有望繼續發力。銀行發力消費貸不僅可以有效滿足消費者在以舊換新領域的信貸需求，促進消費市場的繁榮，同時銀行也可據此改變業務收入增長乏力的壓力。

“當然，銀行發展消費金融不能僅靠‘卷價格’，豐富消費金融產品供給、加強消費金融風險防控同樣重要”。

銀行間“內卷”消費貸，一半海水，一半火焰。

銀行在消費貸領域深度讓利，用戶普遍受益，經濟綻放活力。但翻轉過來，無限下探的低利率，也滋生了一些問題，最突出的便是套利行為叢生，致使資金流入樓市、股市、債市等禁止領域。

值得關注的是，隨著新一輪消費貸促銷活動的開啟，部分不法貸款中介開始活躍。

一些市民朋友告訴記者，近期頻繁接到貸款中介的推銷電話。

“ 消費貸的‘戰火’仍將持續，但“聲勢”或將減退，銀行端和消費者可能都會更加謹慎”。相關專家提醒說，請廣大消費者一定要提高風險防范意識，通過正規銀行網點、正規渠道辦理個人消費貸款業務，謹防上當受騙。

據了解，今年以來，陜西多家銀行也發布聲明稱，從未和任何中介機構或者個人開展貸款業務，且在辦理貸款過程中不收取任何中介費、代辦費、手續費或材料費等，提醒廣大客戶提高警惕。

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個人消費信貸

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業發放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。