今年1月份，國家金融監督管理總局威海監管分局的一則行政處罰信息公開表，針對平*汽融威海分中心的車抵貸業務中的違規問題，應該是近年汽車金融相關業務行政處罰中唯一一則直接針對車抵貸業務的行政處罰。

本次處罰分為單位和個人。威金罰決字【2025】5號文處罰的是單位：平*銀行股份有限公司汽車消費金融中心分中心，罰款35萬元； 威金罰決字【2025】5號文處罰的是個人：高*（時任平*銀行汽車消費金融中心車抵貸團隊主管），給予警告處罰。

主要違法違規行為：貸款“三查”不盡職。

據不完全統計，過去的2年里，平*銀行還有4則行政處罰，其中2則與汽車金融業務直接相關。一則是：2023年10月份，浙江金融監督管理分局 浙金罰決字〔2023〕8號，處罰平*汽融溫州中心；一則是2024年1月份，蘇州金融監管分局 蘇州金罰決字〔2023〕20號、23號，處罰平*銀行蘇州分行，處罰原因的第二條：汽車貸款“三查”不到位。

問題來了！

什么是貸款“三查”不到位？

一、“三查”不到位 百度詞條解釋：

貸款“三查”不盡職?是指貸款過程中的貸前調查、貸時審查和貸后檢查三個環節沒有嚴格執行相關規章制度和操作流程。具體來說：

?貸前調查?：這是貸款審批的第一步，主要目的是了解借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等。如果調查不充分，可能會導致對借款人實際情況了解不足，增加貸款風險。

?貸時審查?：在貸款審批過程中，需要對借款人的資料進行嚴格審核，確保其真實性和合法性。如果審查不嚴格，可能會批準不符合條件的貸款申請，增加銀行的風險。

?貸后檢查?：貸款發放后，銀行需要定期對借款人的財務狀況進行跟蹤和檢查，確保貸款用途合法合規，及時發現問題并采取措施。如果檢查不到位，可能會導致貸款資金被挪用或其他風險。

二、平*車抵貸產品問題

從本次監管處罰來看，監管對車抵貸的產品認知和定位是準確的，而在宣傳層面平安車抵貸對客戶的名稱是：車主貸。在中國平*官網首頁的搜索欄，搜索“車主貸”，找到對應項目，點擊后就進入：【汽車抵押貸款】主界面。

產品答疑中，平*銀行汽融給予的汽車抵押貸款產品的定義是： 平*銀行“汽車抵押貸款”是用您自有的車輛抵押給銀行，直接獲取貸款，貸款資金可用于各種消費和經營用途的一款貸款產品。 抵押之后車輛仍歸您自行使用。

【汽車抵押貸款】主頁右側的二維碼掃描進入，可以看到更詳細的信息，申請環節明確指出：貸款資金不能勇于購房及投資等金融監管違規領域。

三、如何看待這則處罰？

首先，既然是“三查”出了問題，多半還是對客戶審查不到位，最終車抵貸的款項被用作不符合規定的用途，同時可能存在壞賬損失和客戶投訴的問題，最終導致了這則處罰的發生。

其次，這則處罰涉及的貸款事情緣由，多半發生在過去的3年前后，因為監管處罰通常都是滯后的，之前甚至出現處罰事件發生在10年前，且法院的刑事判決都蓋棺定論了，監管的行政處罰才姍姍來遲。

最后，車抵貸的相關監管處罰少之又少，一則這塊業務的規模不大，每年也就2000億以內，且很多車抵貸都是通過民間資金、非持牌金融機構開展的，二則，市場份額上，平*汽融確實一家占了車抵貸市場接近一半的份額，言多必失的原理，這一則監管處罰出現在平*汽融也就不足為奇。

從一個側面可以看出，

監管和資方對車抵貸的合規要求更高了！

【汽金相對論&汽金進化論】北京站！

《車主貸線上線下 流量博弈再進化》

5月15-16日，相聚北京！

參會詳詢鷂石周：yaoshizhou666

共話車抵！敬請期待！

眾人相助，火力全開！

創新設計，靜待花開！

歡迎聯系鷂石周：yaoshizhou666

會場如下：

往期活動回顧：

【汽金進化論】&【汽金相對論】001期，

活動主題：《汽車金融的“底層邏輯”》

【汽金進化論】&【汽金相對論】002期

活動主題：《新車金融的“涅槃之路”》

汽金進化論】之 黃山風控專題會

培訓主題：《風險定價控制&全面資產管理》

2、掃碼：添加鷂石周微信

3、遞交：個人名片或工作信息

4、現有其他群的朋友，請勿重復加群

二、《車貸周刊 知識星球》私圈

加入《車貸周刊 知識星球》