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購車貸款分期套路多，一文看懂怎么選

隨著中國汽車市場越發完善，采用分期購車策略已經稀松平常，早已不復當年的談「貸」色變。

私以為，一個人的月收入等大致同于潛在購買商品房的1㎡的均價，那就是合理的、可負擔的。舉個例子，小繆月薪3W，深圳市光明區某BGY金沙灣住宅樓盤均價3W/㎡，假設其三房二廳一衛戶型125平方米套內面積，那相當于需要小繆不吃不喝約10年才能還清貸款（姑且利率為0）。

同樣地，一個人的年收入大致等同于潛在購車價格的裸車價，那就是合理的、可負擔的。假設小繆年薪30W，某三叉星輝（三叉戟）牌C級車售價30W，那么需要小繆不吃不喝1年左右就能還清貸款（姑且3年免息）。

沒有人生來就能積累巨款，所有的偉大都源于一個微小的開始。首付+分期的商業模式是一項偉大的社會發明——車企依靠它賣出車快速回籠資金利潤，貸款機構依靠它賺取得利息存活，很多人依靠它購買大宗商品降低了入門的門檻，圓了它們的買房買車夢，三方都皆大歡喜。

在提供汽車貸款的金融機構方面，主要分為三種，分別是

①各大商業銀行、

②各大車企集團自設的企業財務子公司、

③第三方后市場汽車貸款專營公司。

商業銀行包括了國有六大行及全國性十二大股份制商業銀行，如中國銀行、招商銀行；車企集團自身的財務公司，如上汽金融好車e貸，第三方汽車貸款專營公司如易鑫金融。

車貸無論是選商業銀行、車企財務公司亦或者第三方汽車貸款公司，所有的貸款都會納入中國人民銀行征信中心登記記錄。

在車貸的計費方式上，分為「年費率」與「年利率」。我們很容易在年費率與年利率這兩個方式上被一些車貸營銷人員誤導，陷入「低成本」的貸款誘惑陷阱。

年費率是一個繞開資金利息談獲取資金成本的“表面術語”。

假設車貸10W元，車貸營銷人員跟你說，她們收費好便宜，年費率「僅」為4.8%，那么車貸3年的車貸手續費就占據了14400（本金×費率×年數）元。

假設車貸10W元，年利率為8.95%，那么車貸3年等額本息月供的情況下總利息為14386元，在等額本金分期月還的情況下為13792元。所以，你可以看得到，無論是購房還是購車，在絕對利息總額面前，都是等額本金還款比等額本息還款更實惠、總利息更低。因為等額本金還款意味著隨著每一期還款的進行，貸款本金是依次逐漸減少的，但等額本息還款可能在前期的月供上都只是在還利息而不是還本金。

這樣，同樣是10W車貸分期3年償還，在①年費率4.8%、②年利率8.95%等額本息、③年利率8.95%等額本金，三種方式下償還利息總額或手續費總額分別為14400元、14386元、13792元。可以看到，一旦年費率水平超過5%，那絕對是年利率8.95%的車貸更便宜。如果你分期3年，還了1年后想提前還款，那毫無疑問是用年利率的方式更劃算，因為提前還款，清償本金后續就不再產生利息了，利息可能遠小于一次性息費先收的年費率計算方式。

而且一般而言，正規的商業銀行只會跟你談貸款利率，只有「不太合規」的非銀行金融機構營銷術語上跟你談貸款費率。一字之差，失之毫厘，謬以千里。

在中國汽車市場，各大車企巨頭卷到爆，越來越多的車企推出了3年免息、5年免息車貸方案，在特斯拉5年免息政策下，Model 3首付8萬，剩下的貸款15萬資金貸款占用成本全部由特斯拉來承擔。蔚來同樣如此，蔚來也推出了5年免息購車的政策，本質上是本來應該由購車人員（消費者）承擔的購車貸款分期利息，轉嫁給主機廠（生產者）自身來負擔了。

在車貸的設計方式上，除了最經典傳統的首付+分期之外，還有很多選擇。

如奔馳汽車創新的融資租賃方案——首付+月供+尾款。融資租賃的本質就相當于你從廠家租賃這輛車來開，達到一定條件后，車輛所有權歸屬于你。舉個例子，奔馳C260L標軸轎車，指導價35.68W，首付34%即￥121 312元，月供3年每月還款￥3567元，三年之約到期后支付尾款￥149 856元，其折合年費率6.1%，那么年利率換算肯定超過10%了。

又如特斯拉，M3P選白內飾+白色漆面+FSD的情況下，價格來到了￥419500元。首付34%即￥142 630元的情況下，分期3年36個月，月供來到了￥8269元。

如果采用彈性貸款方案，也就是首付+月付+尾付的方式，首付34%即￥142 630元的情況下，分期3年：36個月，月供來到了￥5089元。3年合約到期尾款付￥125 580元，尾款比例為30%。

如果是采取融資租賃的方式，那就屬于車貸的性質了，標準回租方案下，首付34%即￥142 630元，租賃3年36個月獲得車輛使用權，每期交付租金￥8499元。期滿后你從金融租賃公司那里回購這輛車的所有權。這種方式的創新之處在，你是從特斯拉那里獲得車輛，然后把車輛所有權抵押給金融租賃公司，金融租賃公司幫你墊付車輛全款給特斯拉，協議合約約定你必須每月從租賃公司那里租賃車輛出來使用并支付「租金」，期滿后車輛歸你，并且用車人（車主）無需向金融機構貸款，不會產生車貸記錄上傳到央行征信，這可能是唯一的好處吧，真有人這么干嗎？