目錄1.個人住房貸款保險的定義2.個人住房貸款保險的種類3.買住房貸款保險的必要性4.我國現(xiàn)有的幾種住房保險形式5.期房的保險費計算方法6.個人購房保險辦理方法7.房地產(chǎn)保險合同簽訂8.房屋財產(chǎn)保險金額確定個人住房貸款保險的定義一般以借款人所購住房作為抵押物。為保障抵押物的安全，降低貸款風險，銀行通常要求借款人購買房屋保險。

個人住房貸款保險的種類1、個人抵押住房綜合保險包括原財產(chǎn)保險和還貸保證保險，即被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行還貸責任，由保險人承擔貸款本金的全部或部分還貸責任。2、抵押貸款履約保險。借款人將房屋抵押給銀行，同時購買履約保險，當借款人連續(xù)一定期限不還款時，保險公司代為清償剩余貸款本息，銀行將抵押權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司。買住房貸款保險的必要性購房者在貸款買房時，大多數(shù)銀行都有“強制性”的規(guī)定，必須同時購買“個人抵押貸款房屋保險”。

住房保險包括住房財產(chǎn)保險、個人抵押貸款保險。有此險種是因為銀行和借貸人都在尋求保障，因為個人貸款業(yè)務(wù)期限往往較長，當中可能會出現(xiàn)變數(shù)，銀行希望借款人在無力償還貸款時能保障貸款的償還，而借款人則希望這一保障能使其保留房產(chǎn);而這種保障是雙方都無法解決的，因此引入了住房貸款保險：保險費=保險金額(即總房價)×保險費率×保險期限。它使得銀行在有還貸危險時可以作為保險合同的受益人得到賠付，而交保人出險后也可保住房產(chǎn)。住房保險主要有個人抵押貸款房屋保險、家庭財產(chǎn)保險和個人購置住房抵押貸款保證保險。

而家庭財產(chǎn)保險的投保范圍包括房屋及其附屬設(shè)備，衣服、臥具，家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械，家用電器;附加險有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險以及第三者責任保險。而個人住房抵押貸款險的保險金額分年計算，保險費率高于抵押貸款屋保險，保險期限不超過20年。由于此種保險類似壽險，是針對投保人發(fā)生人身意外等事故的保險，保險公司為此承擔的風險較大，其保險責任也制訂得較為嚴格。我國現(xiàn)有的幾種住房保險形式1、財產(chǎn)保險。目前許多城市開展個人住房貸款時要求借款人對抵押物進行財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險只是對貸款所購得住房在遭受火災等意外事故時對抵押物的價值補償，以保證抵押權(quán)的實現(xiàn)。

2、綜合保險以蘇州、北京為代表，從1993年開始為配合職工購建住房低息貸款的開展，降低貸款風險，保證貸款資金安全，由中國人民保險公司蘇州分公司開展了綜合保險，綜合保險責任包括三項內(nèi)容：一、對借款人抵押的房產(chǎn)進行財產(chǎn)保險;二、借款人因意外事故或疾病喪失部分或全部還款能力;三、借款人因其他原因無法歸還貸款或故意賴帳等造成的貸款本息損失。保險期限為自取得貸款之日起至貸款全部還清之日止。

在保險期內(nèi)，由于上述保險責任中的原因造成貸款本息損失的，由保險公司負責賠償。與財產(chǎn)保險不同的是，綜合保險除包括財產(chǎn)保險外，還對借款人的人身及信用進行了全方位的保險，因而對貸款人的資金安全起到保障作用。北京市的購房抵押貸款保險與蘇州綜合保險在財產(chǎn)險和人身意外險相同，第三種保險責任為借款人所在單位倒閉、撤銷、被兼井、政策性裁員而失業(yè)或收入下降等社會原因致使無法還貸超過3個月時，由保險公司負責償還24個月的貸款本息。3、信用保險。目前成都、上海等城市正在探索由一個有一定資格的社會中介服務(wù)機構(gòu)即住房置業(yè)擔保公司對借款人提供信用擔保的形式。當個人向銀行申請貸款購房時，由住房置業(yè)擔保公司為個人提供專業(yè)擔保，當借款人不能按貸款合同還貸時，由住房置業(yè)擔保公司承擔連帶責任，負責償還貸款。住房置業(yè)擔保公司為個人提供擔保時，應當同時要求被擔保人以其所購、建住房以抵押方式向住房置業(yè)擔保公司提供反擔保。

住房置業(yè)擔保公司承擔連帶還貸責任的同時，行使抵押權(quán)，依法處分抵押物;并負責將抵押人遷出抵押住房，妥善安置抵押人。需要提出的是，與一般保險不同的是，住房置業(yè)擔保公司有處置抵押物并受償?shù)臋?quán)力。期房的保險費計算方法目前有很多貸款購房人購買的是期房，往往要在幾個月或一年以后入住，所以我們計收從入住日到貸款結(jié)束日的保險費。另外，由于保險費是在貸款發(fā)放時提前交納的，在保險生效前，即入住前尚有一段時間，我們還將扣除在此段時間產(chǎn)生的利息(一年以上期房期的按照一年定期存款利率計算，一年以內(nèi)期房期的按照活期存款利率計算)，就是說，購房人不會因為在貸款發(fā)放日提前交納保險費而產(chǎn)生任何利息上的損失。個人購房保險辦理方法個人在購買住房時并無強制保險，但個人因購房申請公積貸款和商業(yè)性個人住房擔保貸款時，貸款銀行要求借款人投保規(guī)定險種作為借款條件。銀行所指定的險種主要為住房抵押，其他涉及的險種還有貸款保證保險、人身保險。住房保險屬財產(chǎn)險，與抵押行為相聯(lián)系。該保險與家庭財產(chǎn)保險不同的是其標的專指用貸款購買的住房，不包括住房以外的裝修和其他室內(nèi)財產(chǎn)。

投保抵押住房保險對銀行對個人都有利。銀行要求購房借款申請人投保此險，是因為在購房借款時住房投置了抵押，抵押物的安全關(guān)系到抵押行為的有效性，通過參加保險可以轉(zhuǎn)嫁因自然災害導致的風險。對個人而言住房價值高，普通家庭需長期積累才能購置，家庭經(jīng)濟承受不起不測的災禍，就是貸款清償后或不向銀行貸款都有必要替住房加保險。當銀行認為個人購房貸款在還款上存在較大風險時要求借款人投保證險種，投保該險保險人要求以所購住房作借款抵押為條件。該保險主要為保障貸款銀行利益，當發(fā)生連續(xù)3個月借款人無法按合同規(guī)定履行還本付息時，保險公司先予以賠償，使銀行及時收回貸款和利息，然后保險公司向借款人追償代付的欠款及利息，如借款人無力償還債務(wù)，則保險公司有權(quán)處置抵押住房。

作為購房貸款須保險的，銀行方要求保險手續(xù)在貸款發(fā)放以前辦妥。一般程序為銀行與個人簽訂購房借款、抵押等合同后就辦理公證和保險，然后辦理抵押登記，最后辦理放款。房地產(chǎn)保險合同簽訂辦理房地產(chǎn)保險，應由投保人與保險人簽訂保險合同。具體程序是：第一，填寫投保單。投保單的內(nèi)容有：投保人的名稱、投保日期，被保險人或受益人的名稱。保險標的名稱和數(shù)量，保險責任起訖時間，保險價值和保險金額等。投保單是投保人在保險公司申領(lǐng)的作為保險接受投保的依據(jù)的文件。第二，簽發(fā)保險單。保險人在收到投保人的投保單后，應對投保單的內(nèi)容逐一審核并實地勘查，在確定符合保險條件后可簽發(fā)保險單。第三，收取保險費。投保人應按規(guī)定的保險金額、保險期限和保險費率向保險人如期繳納保險費。

房地產(chǎn)保險合同也可由雙方的委托來辦理，如抵押房地產(chǎn)保險可委托銀行辦理。房屋財產(chǎn)保險的保險金額確定根據(jù)我國財產(chǎn)保險制度規(guī)定，確定房屋財產(chǎn)的保險金額，將依據(jù)房屋所屬是企業(yè)還是家庭有所不同。企業(yè)房產(chǎn)保險金額的確定有三種方式：(1)按照賬面原值確定保險金額。賬面原值指的是房產(chǎn)在建造或購置時所支出的貨幣總額。按賬面投保是一種不足額的投保。(2)按照賬面原值加成數(shù)確定保險金額。賬面原值加成數(shù)即在保險人與被保險人協(xié)商一致的情況下，在房產(chǎn)賬面原值的基礎(chǔ)上再附加一個成數(shù)，使之趨近于重置重建價值。

這種投保為足額投保(即保險金額相當于財產(chǎn)實際價值的保險)。(3)按重置重建成本投保，重置重建成本即重新購置或重新建造房屋所需支付的全部費用。家庭財產(chǎn)由于沒有賬冊可依，因此家庭房屋的保險金額由投保人根據(jù)實際價值，自行估價確定。