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車抵貸這兩年很火，正逐漸成為各家產(chǎn)品矩陣的標(biāo)配。

其實(shí)對(duì)于銀行和汽車金融公司（AFC)的人來(lái)說(shuō)，對(duì)車抵貸是有偏見(jiàn)的，對(duì)于車抵貸很長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有正眼看過(guò)，因?yàn)?013年以前，車抵貸基本是各地民間借貸和典當(dāng)行的生意，屬于小眾需求，2013-2018年車抵貸通過(guò)微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、人人聚財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)P2P公司快速放量（最高時(shí)年放款量高達(dá)3000億），但因其期限短、利率高、逾期率高而被銀行和AFC視為旁門(mén)左道，被認(rèn)為是黑心的高利貸，加上那幾年新車消費(fèi)金融處于快速的增長(zhǎng)期，所以他們也看不上。

但2018年-2021年，隨著P2P模式被整體推倒，車抵貸的需求又已經(jīng)被培養(yǎng)起來(lái)了，所以市場(chǎng)空間被有準(zhǔn)備的公司填補(bǔ)了，平安銀行早在2014年就嘗試開(kāi)展車抵貸，中間沒(méi)有中斷過(guò)，但真正起量也是到了2018年以后，現(xiàn)如今過(guò)千億的年放款量，已經(jīng)成為平安銀行汽車消費(fèi)金融中心余額最大，利潤(rùn)最高的一塊業(yè)務(wù)。而且平安銀行將這塊業(yè)務(wù)完全進(jìn)行去污名化：①年化利率4%-18%合法合規(guī)②合同金額與到手金額完全一致③連GPS都不裝。

而且不少公司還實(shí)現(xiàn)了線上化，換種視角，這相比于現(xiàn)金貸而言，難道不是一個(gè)有車作抵押的更為優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金貸嗎。

所以越來(lái)越多的公司認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，不少公司在學(xué)習(xí)平安，希望更多的銀行也能認(rèn)識(shí)到車抵貸和房抵貸一樣是個(gè)非常合理的資金需求，而且是個(gè)很好地金融產(chǎn)品。

現(xiàn)如今，二手車的總銷量不振，寄望于二手車金融的快速增長(zhǎng)需要很長(zhǎng)的時(shí)間。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，截至2023年9月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.3億輛，其中汽車3.3億輛，新能源汽車1821萬(wàn)輛。而車抵貸面對(duì)的是3.3億的汽車保有客戶，難道不該對(duì)這3.3億有車用戶提供一種有抵押的融資服務(wù)嗎？?

做車抵貸的朋友知道，現(xiàn)在平安銀行是老大，易鑫集團(tuán)是第二，新網(wǎng)銀行是第三，這三家產(chǎn)品都是合規(guī)的。???

平安銀行利率區(qū)間是年化利率3.85%-18.5%；

易鑫集團(tuán)利率區(qū)間是10.88%-23.99%；

能夠享受最低利率的客戶很少，平安大部分客戶落在15%左右，易鑫大部分客戶落在18%左右，這個(gè)利率對(duì)應(yīng)就是6厘-9厘，和現(xiàn)在的二手車金融的利率區(qū)間差不多。?????

而且還存在利率進(jìn)一步下降的可能，

①因?yàn)橄啾扔诙周嚱鹑冢嚨仲J環(huán)節(jié)簡(jiǎn)單，少了個(gè)車商的角色，只有放款方、中介、客戶，當(dāng)然放款方如果品牌立起來(lái)了，客戶是可以主動(dòng)找上門(mén)的，這種成本還能降低。而現(xiàn)在平安給到中介的返點(diǎn)是少于二手車金融給車商的返點(diǎn)的。

②車抵貸可以有復(fù)購(gòu)，或者說(shuō)車抵貸可以存量客戶激活，這一點(diǎn)二手車金融是沒(méi)有的，二手車金融只有一次性，借過(guò)車抵貸的發(fā)現(xiàn)這個(gè)融資方式不錯(cuò)，他還可以繼續(xù)以車作為抵押物再融資，甚至解押都免了。這樣的話，獲客成本又省了，最后對(duì)客利率可以再下降。???????????????????????

③車抵貸的運(yùn)營(yíng)成本低于二手車金融，車抵貸可以自動(dòng)化審批或者建立中臺(tái)電銷團(tuán)隊(duì)，比與二手車車商打交道的鋪人成本要低。

甚至到了未來(lái)的某一天，車抵貸的整體利率中樞（平均值）低于二手車金融的利率中樞。這只是個(gè)猜測(cè)啊，利率取決于獲客成本，也取決于風(fēng)險(xiǎn)成本。??????

車抵貸市場(chǎng)空間有多大呢，做過(guò)車抵貸的朋友都知道，車抵貸通過(guò)率不高，哪怕最最寬松的公司，都沒(méi)辦法達(dá)到很高的通過(guò)率。行業(yè)的總體通過(guò)率我感覺(jué)沒(méi)有超過(guò)50%，客戶需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足的。3.3億汽車保有量，大概5000萬(wàn)的車主還在還購(gòu)車貸款，大概2.8億的車主已經(jīng)全國(guó)或結(jié)清，假設(shè)5%的車主有融資需求，這就是1400萬(wàn)的量，每臺(tái)車按照5萬(wàn)，就有7000億的融資需求，我們現(xiàn)在車抵貸大概2500億的，因此市場(chǎng)空間還是巨大的，而且這個(gè)量還在不斷增加，因?yàn)楸Ｓ辛渴遣粩嘣黾拥摹??????????

所以，不管是汽車金融公司還是銀行，都要重視車抵貸這塊業(yè)務(wù)。就像沒(méi)有銀行不重視房抵貸業(yè)務(wù)一樣。本次北京峰會(huì)我們將會(huì)設(shè)置車抵貸話題，讓大家對(duì)車抵貸有更深入的探討。?????

加我同事李遠(yuǎn)景微信吧，倒計(jì)時(shí)11天。

在此誠(chéng)摯邀請(qǐng)：12月15日-16日我們將在北京舉辦第七屆，這是汽車金融行業(yè)的年度盛會(huì)，500-600人的規(guī)模，2天1晚，18場(chǎng)演講+4個(gè)圓桌論壇，深度的行業(yè)探討和交流合作，誠(chéng)邀大家報(bào)名參加，歡迎大家掃碼加我同事李遠(yuǎn)景微信咨詢。???????