7月7日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，平安集團旗下二手車電商平臺平安好車擬投入50億元，為平安好車平臺上的二手車經銷商提供無抵押、無擔保的貸款“平安車商貸”，月利率1.8%，最高貸款額度為300萬元。

平安好車總部綜合金融產品部貸款產品業務室經理董士偉7日對21世紀經濟報道記者表示，該產品利用二手車商在平安好車平臺交易的歷史數據和信用情況發放純信用貸款，引入平安信保做擔保，由合作的銀行放貸，目前尚不包含平安銀行(000001)。

董士偉介紹，該產品在7月份剛上線，首批在北京、上海、深圳、蘇州、重慶、成都六個城市試點，明年將有更個性化的產品推廣到全國，“我們數據庫中的七成經銷商都有意向申請該貸款。”

二手車是傳統金融機構很少涉足的領域，二手車經銷商更被視為“金融的孤兒”。目前銀行仍未將二手車經銷商作為普通中小型企業進行綜合授信，因為車輛合格證和評估體系的缺乏及信用體系的不完善，二手車商很難以待售二手汽車為抵押從銀行貸款。雖然汽車金融公司在汽車金融產品創新方面要明顯強于銀行，但其也主要針對新車的經銷商庫存批發融資和車主貸款。

因為很難從銀行和汽車金融公司等融資，二手車經銷商融資主要通過小貸公司、同行拆借、典當融資、民間借貸等高成本的方式。

一年600億循環額度

“車商貸”由平安好車與平安信保和銀行合作，由信保提供信用保證保險（放心保），由多家合作銀行提供資金，平安好車則作為二手車商的開拓及管理渠道。多家銀行都可以做，目前暫時不包含平安銀行。

“車商貸”貸款費率為月息1.8%，還款周期也是一個月。因為目前大多二手車商的周轉天數約30天，第一階段的產品也定為30天，后期將提供多種還款期限的產品。

1.8%即為全部的費用，包含銀行利息和信保的保費，好車不收取額外貸款費用。平安好車正在實現全方位的金融布局，“車商貸”是針對經銷商的產品，對個人買家已有“汽車消費貸款”、“車險”等產品（不局限于平安集團內），之后還將有理財產品上線。

貸款額度根據車商在平安好車上的歷史交易數據狀況，跟其成交額度成正比，最高不超過其月收入的60%。此外，平安好車線下的門店也會定期去實地考察車商的盈利、背景和庫存情況等。

目前每個二手車經銷商最高可獲得300萬元的貸款額度，而現在平安好車線上競價平臺集合的全國二手車商戶也就在三千余家左右，而二手車是個高度周轉的行業，車商不會一直需要錢，旺季和淡季區別很大，50億的信貸資金足以實現全覆蓋。

董士偉說，“由二手車經銷周期決定，"平安車商貸"的還款期為一個月，也就是說，可以理解為信用卡的額度，每個月的額度為50億，全年就有600億的循環資金規模，基本可以滿足二手車經銷商的融資需求。”

平安之所以大手筆投入汽車電商市場，是因為平安集團具備整合二手車產業鏈的優勢，平安財險在全國網點密布，有大量的定損核保專業員工，掌握了近億輛車輛的維修保險記錄。

“平安好車希望能夠打造一個線上、線下的閉環系統，從計劃購車者、車主、汽車制造商、經銷商、零配件供應商、維修廠商、各種配套設施供應商，形成一個完整的汽車交易生態鏈，平安能以自身優勢為他們提供融資、信貸、租賃、保險等金融服務。”平安好車董事長兼CEO楊錚曾對21世紀經濟報道記者表示。

大數據風控

作為一個互聯網金融的創新產品，平安好車如何控制無抵押無擔保的車商貸風險？

作為平安集團的一員，平安好車背靠集團的金融資源，立足提供車商全面的一站式服務，包括車源、金融及銷售協助。其風控也是從車源、金融和銷售協助全產業鏈上入手。

首先，貸款對象限定平安好車的簽約車商，平安好車了解其平臺上簽約車商運作狀況。除了歷史交易數據和信用情況之外，平安好車遍布全國的分店也會定期去車商現場考核二手車庫存情況等作為一種額外的征信手段。

此外，貸款用途限定平安好車購車使用，資金的使用和劃撥全程由平安好車監控和定向支付，杜絕了資金挪用的風險。車商在平安好車平臺提交了貸款申請之后，由平安信保啟動劃款給平安好車，然后平安好車將車商的貸款資金直接支付給二手車賣家。

如果30天到期后車商沒有還款給平安信保，信保則啟動催收機制。平安好車也將協助，比如下調該車商的信用評級，對其進行好車車源的限制，列入黑名單，最終將禁止其在平安好車平臺上進行交易。

一個可供參考的不良數據是，《中國汽車金融公司行業發展報告》顯示，截至一季度末，汽車金融公司整體不良貸款余額為11.4億元，不良貸款率為0.43%，較2013年末下降了2個百分點。（編輯 王芳艷）