隨著經濟的發展，我國的汽車普及程度越來越高，老百姓能夠買得起車的人越來越多。如果你去4S店買車，即使你能全款，銷售小姐姐或小哥哥們也會推薦按揭買車，還號稱利息非常低只要6厘，那么，你心動了嗎？

事實上，無利不起早，銷售小姐姐或小哥哥推的是她們自己銷售品牌的汽車金融公司按揭產品，這是有利益關聯的，按揭一臺有多少獎勵。如果你被銷售說服了，最終用了按揭買車，那么實際利率是不是真只有6厘呢？

計算實際利率之前，先介紹幾種貸款償還方式：

1、 先息后本：每個月或每季度償還約定利息，到期償還本金。一般大型銀行給企業授信或者抵押貸款基本上采用此種方式。

2、 等額本息：每個月償還相同的本金和利息，舉個例子，按揭貸款18萬元，利息6厘，分36期還，那么每個月要還的本金為180000/36=5000，利息180000*0.006=1080,每個月最終要還=本金+利息=5000+1080=6080。此種償還方式主要用在車房按揭，P2P，消費金融等上面。

3、 后息后本：到期后一次性將本金和利息償還，中途無需償還本息。此類還款方式比較少見，主要有一些銀行給公務員或事業單位等優質客戶授信。

介紹了以上三種方式，把條件再具體化一下，貸款18萬元，月利息6厘，36期，那現在來計算下標準年化利率分別是多少！

先息后本=0.6*12=7.2%

等額本息=IRR（現金流）=13.17%，這個要用IRR函數計算。大家不理解IRR函數的定義沒關系。我們只要知道他能幫我們計算借款的實際利率，會用它計算就可以了。我們實際運用的時候格式是：=IRR（現金流）

結論：如果采用等額本息計算，實際的利率接近先息后本的2倍，所以，別看著利率低但如果了解了實際利率，就會覺得4S店好坑。再比如10000元日還7元，等額本息12個月，這個利率低嗎？同樣用IRR計算出來是43.67%,高得嚇人，所以，我們不要被所謂的低息或者日息混淆了概念。

買車買房，小心利率有妨。多學一點金融，少一點上當！