最近我有一個(gè)朋友購車了，車價(jià)11萬元，首付二成，貸款八成。

選擇的是5年分期，1年提前還，利率4.8%。如果選擇這種貸款方案4S店會(huì)給出1萬元的優(yōu)惠，按照1年提前還的情況來看，她僅需要支出3840元的利息，車輛是實(shí)打?qū)嵉膬?yōu)惠了6160元。

而如果不選擇這種方案，車輛是沒有一點(diǎn)優(yōu)惠的，在綜合考慮的情況下，我的朋友最終選擇了5年貸款，1年后提前還的方案。

現(xiàn)在購車很多消費(fèi)者也都會(huì)采用分期的方式，畢竟這樣資金壓力小，靈活性高。而最近半年，很多品牌的4S店都在給消費(fèi)者推薦5年分期，2年提前還款、1年提前還的貸款方案，通常這種方案是需要貸款八成的。

在這種方案下，車價(jià)會(huì)便宜很多，但是，五年分期利息會(huì)高很多！于是銷售會(huì)建議你提前還，這樣就可以少支付三年或者四年的利息，綜合算下來車價(jià)又低，比其他什么兩年免息的方案還要優(yōu)惠一些。

今天告訴你，這種貸款方案或許并不是什么好事。

首先這種貸款方案到底能不能辦呢？

這里先說答案，能辦，但是你得看怎么辦，并且還得結(jié)合自己的具體情況。

首先現(xiàn)在5年貸款一般分四種。

銀行抵押貸款：通常為等本等息，但是合同上可能不會(huì)體現(xiàn)提前還款沒有違約金的條款，因此在購車時(shí)需要注意該信息是否在合同上體現(xiàn)。

值得注意的是，這個(gè)合同一定是貸款合同，而非購車合同，畢竟你是找銀行借錢，而非4S店。

銀行信用貸：這種方案不需要抵押，跟銀行的信用卡中心借錢，需要辦一張信用卡來還款，多數(shù)等本等息。

廠家金融：有些是等額本息，也有一些是等本等息。廠家金融對(duì)征信要求并不高，辦不了銀行的就辦這個(gè)，對(duì)征信要求不是那么嚴(yán)格，但是兩年還的利息就高出來挺多了，同樣合同上可能沒有提前還款沒有違約金的條款。

融資租賃：這個(gè)是租車，通常營運(yùn)公司才會(huì)搞這種，這類其實(shí)不屬于貸款，個(gè)人用戶盡量別碰。

一般來說現(xiàn)在4S店都是辦銀行抵押貸款和廠家金融，而5年貸款提前還這種模式一般是銀行與4S店合作搞的，廠家金融很少參與。你所得到的優(yōu)惠實(shí)際上也是銀行給到4S店的返點(diǎn)。

選擇這種方案時(shí)，消費(fèi)者一定要確認(rèn)的就是提前還款是否有違約金，以及是否在合同上體現(xiàn)，如果沒在合同上體現(xiàn)就讓4S店出面跟銀行協(xié)商，讓銀行出個(gè)補(bǔ)充協(xié)議是最好的，實(shí)在不行就讓4S店出普通協(xié)議了，確保自己不需要繳納違約金。

另外，你還需要確認(rèn)好你的還款到底是等本等息還是等額本息。

等本等息：指每月還款本金相等、每月還款利息也相等的還款方式。

等額本息：指每月還款本金+每月還款利息之和相等，但其中每月還款本金逐月遞增，每月還款利息逐月遞減。

做5年分期提前還，切記一定要是等本等息！

如果是等額本息那就是踩了天坑了。

舉個(gè)例子，同樣每個(gè)月都是3000塊錢的月供。如果是等本等息的話，這3000塊錢里邊固定500塊錢的利息，固定2500塊錢的本金，你接下來5年60期每一期都是這樣，如果選擇1年提前還，并且不需要違約金，也就是說一年支出了6000元的利息。

如果是等額本息呢，同樣每個(gè)月都是3000塊錢的月供，但是第一個(gè)月可能2000都是利息，只還1000塊錢的本金。

接下來每個(gè)月的利息比例越來越低，本金的比例越來越高，有房貸的應(yīng)該比較熟悉這種方案，但我們買車選擇提前還時(shí)千萬別選這種。要不然你一年還的大部分都是利息，本金沒還多少，選擇提前還根本沒意義，甚至是虧。

從理想情況來看，只要確認(rèn)好違約金信息和等本等息后選擇5年貸款提前還消費(fèi)者好像永遠(yuǎn)是賺的，但前面提到了，這得結(jié)合自身情況來看。

銀行與4S店之所以會(huì)推出這種合作模式，自然不會(huì)選擇做虧本生意。

4S現(xiàn)在優(yōu)先推薦這種貸款方案是因?yàn)殂y行的金融返利>廠家的金融返利，所以在利益驅(qū)使下，大部分4S店都會(huì)推薦5年分期。

而銀行之所以會(huì)推出這種方案，是因?yàn)殂y行??通過大數(shù)據(jù)分析，?發(fā)現(xiàn)大約有50%的客戶不會(huì)提前還款，?所以才推出這樣的金融產(chǎn)品。

我相信很多準(zhǔn)備全款購車的消費(fèi)者在遇到這種方案時(shí)都會(huì)想自己1年以后提前還款一點(diǎn)問題，現(xiàn)在省下的錢都存銀行卡里了，那不是美滋滋？

但是1年后……，有些人就是存不下錢，會(huì)把錢花干凈，或者有些人突然遇到一些經(jīng)濟(jì)問題，拿不出錢了，而這時(shí)候就只有選擇繼續(xù)還貸款，銀行這時(shí)候也是成功獲得了收益。

所以在面對(duì)這類貸款方案的時(shí)候，你一定得想想以后的事，確定自己之后能不能提前還，如果有一定風(fēng)險(xiǎn)，還不如選擇其他比較穩(wěn)妥的貸款方案。