核心提示

能夠有效分解消費者資金壓力，辦理過程快速便捷……憑借這些優(yōu)勢，貸款購車成為車市消費熱點，也是現(xiàn)代人鐘愛的消費觀。然而目前各家銀行都已經(jīng)削減了傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，甚至有些銀行直接取消了此項業(yè)務(wù)，取而代之的是信用卡分期付款和汽車金融公司貸款或第三方擔保公司、分期公司貸款，與此同時，因貸款購車導(dǎo)致的消費糾紛也悄然顯現(xiàn)，其中多數(shù)與承擔分期付款擔保的第三方汽車服務(wù)公司有關(guān)。

記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從今年1月以來，本報熱線接到因通過第三方的擔保公司、分期公司貸款購車產(chǎn)生的投訴有數(shù)十條，占汽車行業(yè)總投訴數(shù)的比例非常大。那么，通過第三方擔保公司、分期公司貸款買車究竟有多少消費隱憂呢？消費者怎么樣才能更好地維護自己的權(quán)益呢？為此，記者進行了深入調(diào)查。

消費隱憂

因貸款購車 導(dǎo)致消費糾紛悄然顯現(xiàn)

月供還了9個月

突然被告知銀行貸款沒批下來

2016年5月，市民袁先生在高新一4S店購買了一輛小型SUV，因為剛畢業(yè)不久手頭沒有太多積蓄，袁先生選擇了分期付款，通過4S店的介紹，袁先生與位于咸陽的一家汽車服務(wù)公司簽訂了購車分期付款擔保協(xié)議，袁先生只需首付80%的車款和手續(xù)費，共計9萬多元后，就能將車開走，剩余3.3萬元車款分24期進行逐月償還，兩年利息共計3000元，月供1511元。還了9個月后，今年2月，這家汽車服務(wù)公司的工作人員卻把袁先生的車給開走了，理由是袁先生的銀行貸款沒批下來。

袁先生很是疑惑，之前還的一萬多元的貸款去哪兒了?后來，這家汽車服務(wù)公司讓袁先生交完全款，另外再加上收車費等費用共計4.2萬元。袁先生覺得很委屈，自己又沒有逾期還款，憑啥被無辜拖車？無奈，只好找這家汽車服務(wù)公司再三商談，最后減免了7000元后，交了3.5萬元才把車開回來，并取回了車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙。“這樣一算，我提前一年多還款，比按照正常還款還多花了1.2萬余元。”袁先生說。

還款剛過半車被扣走

原因竟是沒在4S店續(xù)保

市民白先生2015年6月在西安西郊一家現(xiàn)代4S店購買了一輛售價6.9萬元的汽車，通過第三方的汽車服務(wù)公司辦理了分期貸款，貸款3年，貸款金額為4.2萬元，每月還1319元。正常還款19個月后，白先生的車突然被拖走。

此后，白先生接到汽車服務(wù)公司的電話，對方稱白先生因為第二年未在4S店購買車險，違約在先，要求白先生把車款一次性還完，并且支付收車費2萬元再加5000元的違約金，共計4.2萬元車輛才能放行。“憑什么對方說要多少就是多少，購車后我在哪里買車險是我的自由，他們憑什么因為我沒有在4S店續(xù)保就扣我的車，這是哪兒規(guī)定的標準？”白先生對此提出質(zhì)疑。但不管他與汽車服務(wù)公司如何洽談，對方一直持強硬態(tài)度，問題始終未得到解決。

還款從未發(fā)生過逾期

寶馬X5被扣

2015年7月，市民謝女士購買了一輛寶馬X5汽車，通過陜西天杰汽車服務(wù)有限公司擔保，交納了6萬元的保證金后與其簽訂了汽車分期貸款合同。謝女士按照合同要求，每月按時還款1.7萬余元，從未發(fā)生過逾期，但是今年1月4日，謝女士的車被這家汽車服務(wù)公司用備用鑰匙開走。

“當時車被扣走后，這家汽車服務(wù)公司說因為他們公司內(nèi)部出現(xiàn)了債務(wù)問題讓我直接還清尾款，我認為不合理直接拒絕了。后來我的車也不知道被他們轉(zhuǎn)移到哪里去了，現(xiàn)在還下落不明。”謝女士說，當她找到這家汽車服務(wù)公司的辦公地點時，發(fā)現(xiàn)跟她有同樣遭遇的車主不少，并且有些被扣的車已經(jīng)被賣到外地或是直接用于抵債處理了。

記者調(diào)查

貸款購車為何要通過汽車金融公司

傳統(tǒng)車貸門檻高風(fēng)險大 很多銀行不愿做

采訪中，銀行工作人員表示：“傳統(tǒng)車貸雖然沒有明確被叫停，但業(yè)務(wù)量非常小，幾乎可以忽略。”

一家銀行信貸部職員項先生說，傳統(tǒng)的車貸抵押物是車，而汽車的貶值速度快，再加上汽車是動產(chǎn)，銀行很難控制，如果購車人一旦斷供，很難像房屋那樣拍賣出高價，風(fēng)險性相對較大。除了風(fēng)險不可控外，傳統(tǒng)車貸辦理起來手續(xù)比較復(fù)雜，審批流程更加嚴格，成本高，利潤低，所以現(xiàn)在很多銀行都不愿意做。

項先生坦言，以往銀行直接貸款給個人，一旦客戶無法按時還款或惡意拖延還款，銀行會受損失，所以一些銀行就開始與社會上的第三方擔保公司或分期公司合作，由擔保公司或分期公司幫其招攬貸款客戶。客戶不還款，由擔保公司或分期公司去處理，銀行可以規(guī)避風(fēng)險。

與汽車金融公司合作

4S店能提升銷售

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，近幾年汽車金融公司扎堆發(fā)展，幾乎每家汽車金融公司都推出了“零首付購車”“貸款低利率”等購車貸款的產(chǎn)品，然而在消費者決定選擇進行分期支付車款時，銷售人員則會表示目前各家銀行已經(jīng)都不再接受個人車貸業(yè)務(wù)，貸款可以在汽車金融服務(wù)公司或第三方擔保公司、分期公司申請，而且審核不像銀行那樣嚴格，在4S店就能直接辦理，流程簡單審批快，一般1~3個工作日就能放款。

一位奔馳4S店的銷售顧問給記者舉了一個例子，一輛奔馳E200L型轎車目前市場價為436800元，如果消費者在奔馳金融進行分期貸款，按照首付30%計算，加上購置稅37400元、車險15000元、掛牌抵押2200元、手續(xù)費8500元、續(xù)保押金5000元、必須加裝的裝潢12800元，首付的總金額為30萬元，分36期，每月月供6643元，整體算下來做貸款分期還款比一次性全款購車就多了一筆手續(xù)費、掛牌抵押費以及三年的貸款利息，共計2萬多元，但是這樣可以有效緩解購車者的資金壓力，能讓購車者盡早享受到相應(yīng)的汽車服務(wù)，對于4S店而言也能提升銷量。

除了這些大品牌汽車廠商旗下創(chuàng)辦的汽車金融公司外，市場上還有一些私人開設(shè)的第三方擔保公司或分期公司，也會與4S店進行合作承接汽車貸款業(yè)務(wù)。三橋車城某4S店一張姓負責(zé)人透露，這是因為銀行和車行都不愿意因為某些購車人逾期還車貸，去花大量的人力催債，畢竟金額太小，所以才會出現(xiàn)擔保公司這樣的中介來處理這些事情，使消費者貸款壞賬風(fēng)險降低，增加了銀行審核通過率，對于4S店來說確實能起到提升銷量的作用。

業(yè)內(nèi)揭秘

一些擔保公司或分期公司 編織“陷阱”誘導(dǎo)消費者

為追求更多利潤 會找各種借口稱車主違約

記者先后對多家汽車服務(wù)公司進行了了解，并找到一位曾在汽車服務(wù)公司工作過的員工，據(jù)這位員工爆料，從事汽車貸款服務(wù)的公司與汽車金融公司相比，貸款審批的政策更加寬松，一般只要提供貸款人的身份證、銀行流水、收入證明等信息就能辦理，由于公司處于銀行與購車者之間，為雙方提供資金借貸服務(wù)，公司從中賺取利潤，所以通過第三方擔保公司或分期公司貸款的貸款利率會相對較高。公司與貸款人簽訂貸款協(xié)議或合同后，就會將車輛的產(chǎn)權(quán)證明以及備用鑰匙抵押在公司，公司還會要求在車上加裝GPS定位系統(tǒng)，隨時掌握車輛的行蹤，以確保自己的利益。

這位員工稱，除了賺取貸款利率的差價外，這種第三方擔保公司或分期公司為獲取更多的經(jīng)濟利潤，還會有明確的分工，收車有專門的公司，追債有專門的公司，不過這些環(huán)節(jié)，公司都需要付出一定的費用，這些費用自然要從車主身上出，因此導(dǎo)致汽車服務(wù)公司扣車后會向車主索要高額的收車費。一般公司在與貸款人簽訂合同時不會讓貸款人有太多的時間了解合同內(nèi)容，只是口頭講解還款注意事項，合同履行期間公司就會找各種借口稱車主違約，以此向車主提出提前還款要求，這樣原本3年的貸款時間就會縮短為2年，甚至更短，公司內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)率因此會大大提高，在此過程中車主還會被要求支付收車、停車、違約等一系列的費用，算下來每一單都至少要多收一兩萬元，車價值越高車主要贖回車輛就得花越高的價碼。

合同長 專業(yè)術(shù)語多

車主很難發(fā)現(xiàn)里面貓膩

目前有很多消費者都在分期付款時“上當”，主要就是因為第三方擔保公司或分期公司看中了一些買車人想占小便宜的想法，并利用“障眼法”誘導(dǎo)其進入陷阱。“擔保公司很善于鉆法律的漏洞。”陜西浩公律師事務(wù)所律師王浩公稱，一些擔保公司或分期公司在編織“陷阱”時非常謹慎，比如以種種理由暫扣買車人的購車合同等手續(xù)，被催問時就說手續(xù)在銀行。而且，違規(guī)收取的一些費用也不敢給客戶開收據(jù)，等買車人意識到上當時才發(fā)現(xiàn)沒有證據(jù)。有的擔保公司或分期公司在合同里幾乎把所有的法律責(zé)任撇了個干干凈凈，合同長、專業(yè)術(shù)語多，普通車主很難發(fā)現(xiàn)里面的貓膩。

據(jù)了解，創(chuàng)辦汽車服務(wù)公司目前只需按照一般企業(yè)辦理相關(guān)的營業(yè)資質(zhì)，沒有明確的行業(yè)準入資格審驗程序。記者從工商部門了解到，工商部門的職能只限于頒發(fā)和審查企業(yè)主體的營業(yè)資格，而中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會陜西監(jiān)管局的工作人員則表示，目前在西安市范圍內(nèi)，他們只對比亞迪汽車金融有限公司進行監(jiān)管，其他的汽車金融公司及從事汽車金融服務(wù)的公司并不在其監(jiān)管職責(zé)內(nèi)。曾向記者爆料的員工也稱，汽車服務(wù)公司扣車之后，因為手里有與車主簽訂的擔保協(xié)議或合同，掌握著主動權(quán)，即便車主報警，由于車主與汽車服務(wù)公司屬于商業(yè)借貸關(guān)系，車主因違約汽車服務(wù)公司才收車，警方不會介入，除非在此過程中發(fā)生治安或者刑事案件，公安機關(guān)才能介入。

采訪中，目前尚無一家單位表示對汽車金融服務(wù)行業(yè)履行監(jiān)管職責(zé)，由此可見，目前整個汽車金融服務(wù)行業(yè)缺少監(jiān)管，行業(yè)不成熟。來源西安晚報)