前言：辦理銀行融資業務，其實就是在做一件有利于自己的符合邏輯思維的事情，如果該事情不符合邏輯，朱行長以9年實操行業經驗告訴大家：關系再好、砸重金也是不可能辦到的，無獨家、無特殊渠道可言！

那么為何有些人可辦高難度貸款，有些人卻辦不了呢？這和專業度以及行業經驗有很大的關系，至于渠道方面：圈內人圈子又那么小，努力付出一點不是問題，最值錢的是行業實操經驗！

1、什么是汽車抵押貸款？

汽車抵押貸款是借款人以自有車輛為標的，向銀行或者金融機構進行抵押獲得貸款的方式。白話的意思就是你把你的車子抵押或者質押在放款機構，根據你的車輛價值和你個人綜合資質給你放款。

汽車抵押貸款目前的放款機構主要包括但不限于，城市銀行，汽車金融公司，汽車融資租賃公司，信保機構，自有資金。

汽車抵押貸款有著下款時效快，申請門檻低，適合進行短期投資的人群使用；相對來說車輛貸款的年化利率高于房屋抵押和銀行信用貸款，較低于小貸公司。

2、汽車抵押貸款有哪些類型？

可以從辦理方式來進行分類，可以分為以下三種。

GPS開走：直白點說就是押證不押車，給車輛裝上GPS設備，再將車輛的登記證書辦理抵押在對應的機構即可放款。在這期間車輛你正常使用，而機構或者銀行則擁有車輛的抵押權。

按揭車信貸：這個的本質是根據你的信用綜合資質來進行審批，屬于信貸產品，車輛在這里的作用主要是作為一個價值輔助佐證。以前按揭車信貸主要是信保機構在做，目前市面上基本上沒有太多按揭車信貸產品了。

車輛質押：在未還請貸款之前，將車輛質押給債權方，期間車輛由債權方進行車輛保管，也就是說這期間，你是沒辦法把車開走的，結清以后才能開走。

3、汽車抵押貸款的額度是多少？

由于汽車會隨著時間的過去持續貶值，所以很多大銀行是不做這個業務的。

GPS開走的核定額度會根據車輛和個人綜合資質不一樣，控制在車輛當前評估價的6成-9.5成。

車輛質押一般是車輛的當前評估價的8成-9成，具體還要看車輛的車況，是否出現過事故一類。

4、汽車抵押貸款有哪些要求？

年齡：20-60周歲之間。其中18-22歲和55-60歲這個年齡區間會因為考慮借款人的還款能力，需要提供共借人雙簽。

民族：這個問題這里不做過多的展開，因為有些地域出現過太多的壞賬，所以很多公司都把相關區域設定成禁入。

婚姻狀況：未婚、喪偶都可以直接辦理；如果是已婚，部分公司會要求提供配偶的身份信息或者需要配偶雙簽；離異的需要提供離婚證。

職業：老規矩，公檢法禁入。

征信情況：這里會根據用戶的負債情況，逾期情況，征信查詢作為考量標準。大部分機構會參考2年內的征信是否出現過連三累六來進行參考，查詢次數一般要求3個月不超過10次。部分機構會放的相對寬松。

大數據情況：這里很多公司都會參考同盾數據分值或者自己的評估系統，要一般要求不低于80分。

執行公開信息：這個地方依然是禁區，包括但不限于涉及官司、、被執行、借貸糾紛、失信人，限制高消費等情況。這個信息可以自己在中國執行信息公開網去查看。

車齡：7年以內車齡較好辦理，也有少部分能做到10年車齡的車輛。

區域：大部分產品只能辦理本地或者本省的車牌號，需要機構在當地車管所進行登記；還有就是關于部分區域過于廣闊的區域，放款機構會考慮在出現違約的時候是否能追回抵押物。

車輛價值：準入門檻是車輛當前價值需要高于3萬以上。目前市面上的車抵貸大部分額度都在50萬以內，只有小部分機構能做到單車100萬。當然需求額度如果超過部分數值會要求借款人提供其他的增信資料，15萬以內是基本可以實現裸車進件的。

保險：這里包括交強險和商業險，大部分在這塊要求并不嚴。甚至有些只需要交強險即可。這里會涉及到事故車，涉水車輛這些情況，一般結構是不接招的。

年檢：需要在年檢有限期以內。如果離年檢時間很近的情況，部分機構會要求先年檢后才能辦理。

抵押情況：會參考上次抵押機構是銀行，或者是小貸公司。一般對銀行沒有要求，如果上一家抵押機構是小貸，一般會要求解除抵押1個月以后放能辦理；部分會看累計抵押次數，比如抵押5次以后就不接了。

過戶情況：剛上戶的全款車輛為了避免套現，一般會要求2-3個月以后放能辦理；二手車也會有類似要求。

違章：如果合計未處理違章分數超過6分，一般會要求處理到6分以內。或者有些機構會對你違章分數按照1分150來進行扣除，處理以后進行退還。

5、汽車抵押貸款需要哪些資料？

這里的資料其實就是人的相關資料證明+車輛相關資料證明+超額增信資料，具體如下：

人：身份證，銀行卡，駕駛證，結婚證/離婚證；

車：行駛證，登記證書，商業險，交強險，，備用鑰匙，車輛本身（因為以前遇到過一些客戶帶上資料車都沒開過來）；

增信資料：社保/公積金/房屋產調/銀行流水/營業執照等。（這些資料主要用于超過閥定額度以后）。

6、汽車抵押貸款的辦理流程

貸前準備：這個流程中需要先進行自查，根據自己的實際情況（征信，車輛，資金需求，還款能力）來選擇汽車抵押貸款產品

車輛評估：車輛評估一般分為兩種，一種是公司自己有評估師，現場出額度；一種是APP提交車輛各位置照片，然后總部評估師根據照片信息及出險信息給出評估價。

查詢進件：提交個人的相關信息，進行個人資質預審。確認沒問題再繼續下一步。

填寫申請表：就是將自己的個人信息，工作信息，聯系人資料，車輛信息，需求額度及選擇產品都填寫在表格里面，部分機構會在這個步驟簽征信查詢授權書。

審核：先通過系統核實申請表提交信息的真實性，部分會有電審或者面審的需求（電審本人就是確認信息；面審會有專門的審核專員，這些審核專員都是老江湖）。甚至于有些大額度需要上門拍照，比如拍用戶的住房或者公司經營場地。

簽訂合同：這個環節非常重要，很多用戶就是在這個環節被套路的，對于合同的相關條款一定要看清楚，包括所有費用明細。

安裝GPS+辦理抵押：為什么我把這兩個環節寫在一起，因為簽完合同以后，這兩個環節一起進行會更加高效。安裝GPS會有專門的GPS專員或者外包GPS公司來安裝；辦理抵押大部分地方可以直接將借款人身份證+登記證書+抵押合同一并寄給抵押專員辦理；部分車管所要求本人必須到場。

成功放款：放款會放在個人卡上，此時所有流程走完。

二、如何選擇適合自己的汽車抵押貸款

這里涉及到的就是典型的貸前規劃環節，這個環節其實是所有環節中最重要，因為你的個人定位，和目標選擇會決定你后面的所有流程及辦理情況。

這里可以從這4個維度來參考

明確個人資質：清楚自己的征信情況以及個人大數據情況，這個是非常關鍵的，他會決定你能夠有選擇產品的權利，如果都比較差，你的貸款成本會更高。

資金使用需求：你需要多少錢，用多久。汽車抵押貸款的大體分為兩種還款方式，等額本息和先息后本。目前市面上絕大部分都是等額本息的產品，常見的是24期和36期。

預計利息范圍：你要知道你這筆錢用來干嘛，有多少的投資回報率，自己能承受的還款額度。

車輛價值：你可以參考各類二手車評估app上面的評估價，能貸到的金額預計在評估價的8成

三、汽車抵押貸款的注意事項

1、汽車抵押貸款常見誤區

車輛抵押以后車子就不是自己的。未還請借款之前，擁有使用權，還請之后解除抵押后就又屬于你了

按揭車不能辦理車貸。按揭車可以辦理信貸，也可以全款結清后辦理GPS汽車抵押貸款。

無法區分車貸和汽車抵押貸款。車貸是你要貸款買車，此時你還沒車子。汽車抵押貸款是你有車子了，需要用車子作為抵押貸款。

汽車抵押貸款可以辦理長時間。常規車貸是還款期限是1-3年之間。

汽車抵押貸款費用很高。相較于房屋抵押和信貸，屬實年化利率較高，但是也都在個人能接受的范圍以內。

必須裝GPS。

2、汽車抵押的避坑攻略

清晰費用。為了避免后期加費用，在辦理之前最好是能確定所有費用明細。車輛抵押貸款常見的費用是雜費以及抵押登記費用，目前成都市場常見的雜費是1500-2500不等，抵押登記費用一般是300左右。當然中介公司在提供了一些服務，也會收一部分服務費。

簽合同。看清楚合同條款，不簽任何的空白合同，看清楚還款計劃。明確自己每個月還款多少錢，以及還款構成部分。

準時還款。雖然這兩年開始行業越來越正規化了，但是部分機構在多次催收無果也會拖車的，包括逾期記錄上傳至征信中心。這些事情對你來說都不是好事。

砍頭息。這是黑中介最常用的手段，比如原本利息是0.99%，然后讓你提前支付0.3%*36個月，你算算，你就提前支付了10%的本金，資金利用率低了不說，一算資金成本馬上飆升。

申請流程

1、咨詢：根據行駛證、征信和個人情況判斷是否準入，評估大概可貸金額；

2、進件：資料受理—征信授權—業務上報—2-3個小時左右出紙質批復-簽訂合同—辦抵押—貸款發放。

非常規疑難雜癥車抵產品

①車輛剛過戶。

②車輛不在本人名下。

③黑名單5.6.7（有訴訟，查封都可先出批復）。

④高評高貸（征信干凈直接做評估的12成）。

征信差，公司車，無駕照都可溝通。

所以朱行長強調

貸款講究的是適合自己的長遠融資方案，得綜合考慮：額度、利率、還款方式、期限（每年需不需要過橋）、時間、銀行政策穩定性以及后期可持續性等綜合成本；而不是單方面看表面的利率，哪里利息低往哪里貸，哪里可貸往哪貸，方案不對！貸款是會上癮的！

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