中新網寧波12月19日電(記者 李佳赟)道德積分超過80，就可申請銀行免抵押、低利率貸款；手持“道德綠卡”，就可享受免費游景點、體檢等39項服務……這些，都是“道德銀行”向農民發放的真金白銀“福利”。

“道德銀行”由浙江省余姚市文明辦與余姚農村合作銀行等部門聯合推出，通過“道德”與“信貸”聯姻，支持農民創業致富，深化農村道德建設。自2012年5月余姚“道德銀行”在全國率先推出以來，有2.1萬余戶農戶通過“道德銀行”獲得信用貸款15.11億元。

存入誠信取出貸款 農民創業迎“及時雨”

長期以來，由于缺乏有效抵押物，貸款難一直是掣肘農民創業致富的“短板”。

“以前遇到資金周轉難題時，向銀行貸款需要抵押擔保，但農村的房子銀行不認可，找人擔保又要看人情，很麻煩。”余姚臨山鎮農戶陳建華感嘆。

而“道德銀行”的出現，將道德從社會倫理學的概念，轉換成經濟學意義上的“通貨”，讓文明誠信的農民也拿到了進入金融市場的“準入證”。

據悉，農民依據道德積分向“道德銀行”申請創業貸款時，銀行按照無抵押、無擔保、低利率的標準向農戶發放貸款，并在一年內采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則，降低農戶融資成本。

邵家丘村村民諸成榮算了一筆賬：以貸款1年、20萬元額度為例，按當前利率，農戶從“道德銀行”貸款比普通貸款可少支付利息3000元左右，在利率上比同期同檔次創業項目貸款要下浮15%至30%。

“道德銀行”憑借道德積分放貸，也讓美德獲得了“增值”。

余姚市臨山鎮邵家丘村村民何建良就因平時熱心村里公益事業，于2013年獲得了“道德銀行”的20萬元授信。何建良表示：“信貸資格審核只花了一周時間，而且貸款可以隨用隨貸，緩解了我的燃眉之急。如今，我的信用貸款額度已達到50萬，這些錢就像放在自己口袋一樣，創業也有底氣了！”

余姚市委宣傳部常務副部長、文明辦主任董朝暉表示：“‘道德銀行’把無形的‘道德資產’變成了有形的信貸資本，有效緩解了農民創業融資難問題，極大推動了農民創業創新。”

圖為“道德綠卡” 李佳赟 攝

“量化”道德分 杜絕人情“潛規則”

而將“德”與“金”掛鉤后，杜絕“打人情分”等潛規則便顯得至關重要。

為了嚴把信貸“資格關”，余姚建立了自然村道德積分評議小組、行政村道德積分管理辦公室、鄉鎮(街道)三級網絡，分別開展道德積分評定量化、積分統計審核和管理統籌工作。

在邵家丘村黨總支書記黃寶康手中，就有一份道德積分評定明細表，上面詳細羅列了各項評議內容的分值。“比如不贍養老人、撫養子女的酌情扣2—4分；獲得‘好婆婆’‘好媳婦’‘好村民’等榮譽稱號的，酌情加1—4分。”黃寶康說。

“評分的主要是網格長，每季度評一次。每個網格長聯絡二三十戶村民，開展義務服務。他們都住在一個區域，彼此都非常了解。”黃寶康說著向記者展示了他手機里的微信群，村中各區域的大小事情都在對話框中得到了“微治理”。

而“道德銀行”的出現，也讓這個偏遠山村的面貌悄然發生著變化。

陳建華是一名網格長，除了貸款方便，他感受最深的就是身邊村民的素質修養提高了。“去年有兩兄弟吵架，打分的時候兩戶人家都被我扣了5分。今年村民之間糾紛少了，做好事的多了，吵架、賭博等陋習幾乎絕跡。”

中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山表示，在民風淳樸、注重村約民俗的地區，農戶們更加看重周圍村民對自己的評價和口碑，因此道德評價較高的農戶發生惡意欠薪及違約的可能性較低，利用道德作為信用貸款依據的做法具有創新性。

“保鮮”制度活力 打造“升級版”道德銀行

潤物細無聲，“道德銀行”以“德可生財、德可潤身”的理念，讓農民在參與過程中，影響和帶動著更多的人崇德行善，使道德的力量成為“行走的風尚”。

而為了不斷拓展道德激勵形式，余姚還創新推出“道德綠卡”，該卡除了提供免擔保、免抵押、低利款的信用貸款外，還能享受免費乘公交、看電影、游景點、參加體檢等8大類39項具體關愛幫扶禮遇措施。

下步，余姚將全面提高“道德銀行”的覆蓋面，不僅將適用范圍從“農村金融信用村”推廣至余姚所有的行政村和社區，還將在原有在余姚農村商業銀行實行“道德信貸”的基礎上，向余姚所有銀行推廣實施，逐步形成憑“道德綠卡”辦理信貸業務“一卡通”。

余姚還將建立“市—鄉鎮(街道)—行政村(社區)”三級好人評選機制，為“道德銀行”關愛禮遇提供依據；并對“道德綠卡”實行動態管理和年審制，出現一票否決行為的注銷“道德綠卡”，每年對“道德綠卡”持有者的道德情況進行評議輪審。

開遍“道德銀行”的余姚山村，如同漫山青翠的景致一般，生機勃發。在廣袤的農村土地上，“道德銀行”正不斷產生溢出效應，打開了農村道德建設和經濟發展的新空間。

余姚市委常委、宣傳部部長王嬌俐表示，“道德銀行”不僅有效緩解了農民創業融資難的問題，極大推動了農村地區的創業創新，還激蕩起“好人好報、德將恩報”的正向效應，是一項富有開拓性、實效性的基層道德建設工作。(完)