(一)衡量自身的貸款資質

當前信貸金額緊縮，銀行對貸款人的審核也更加嚴格，銀行將從多方面審核：如學歷、工作性質、工作收入、信用記錄、名下擁有資產等等。若學歷在本科以上，工作收入是月還款金額的2倍以上，工作單位是國企或者世界500強，征信記錄良好，會是銀行優先選擇發放貸款的客戶群，同時也有一些貸款申請人會被過濾掉，因此，購房者應該充分衡量自身的貸款資質，在申請商業房貸時應注意以下幾個方面的關鍵因素：

1、貸款資格。審批期間，銀行先通過建委網站來查詢購房者的貸款資格，確認購房者具備貸款資格;

2、收入證明與還款能力。收入證明一般是借款人所在單位開具的收入狀況證明，如果申請人已婚，一個人的收入證明低于其月供，則可以夫妻雙方同時開具收入證明來申請貸款。除此以外，大額存款、債券、房產等也可以作為收入證明;

3、借款人自身相關情況。個人信用情況直接影響銀行對借款人還款能力的評估。目前信用檔案主要包括：信用卡、房產抵押貸款和其他各類貸款;

4、貸款人年齡。據了解，目前各大銀行對于貸款人年齡的要求均為25周歲到60周歲之間。如果年齡低于25周歲，貸款則須要有聯合借款人。而年齡在60周歲的人也是可以貸到款的，但最多只能貸到70周歲。

(二)充分考慮房屋因素

購房者可貸款金額取決于房屋的評估價。與評估價直接相關的是房屋的房齡、位置、樓層、朝向、格局、裝修等等，其中房齡、位置是重要的因素。一般來說，同一地段不同的房屋的評估價都不相同，如南北通透的房屋評估價格相對高一些。而房齡大的二手房貸款難度大。購房者在貸款前最好咨詢一下專業的人士進行評估，來衡量自身的購買力，以免在繳納定金之后，發現貸款額度小，資金不足給交易帶來困難，影響購房進程。評估房屋可從以下幾個因素著手：

1、房屋面積大小。銀行在發放房屋貸款時，面積是所考慮的重要因素之一。如果說房屋面積越大銀行越歡迎，這樣的說法還不完全準確，但面積越小銀行警惕性越高，卻是毋庸置疑的。據了解，面積低于40平方米，銀行一律拒貸。與此同時，40至60平方米的房子，則是銀行眼中的高風險標的，做貸款業務時必須慎之又慎;

2、房齡長短。房齡越老，辦理貸款的機率越小。對于銀行來說，房齡超過20年的房子，銀行基本上都不放貸款了，只有學區房可得稍許寬限。超過銀行所規定期限的情況下，借款人只有全款購買房產。房產本身是可以交易的，房齡大只是會影響到借款人辦理貸款;

3、房屋外在因素。理論上房屋是會隨著房齡的增加價值減少的，因為房產也是具有折舊的。但是購房者不可以忽視房產以外影響他升值的因素如：地理位置、交通、生活設施等。而這些因素就是促使二手房房價上漲的主要因素。

(三)合適的銀行很關鍵

雖然每個銀行貸款審批中涉及的因素基本相同，但是在審核的過程中，不同銀行側重的因素不同。購房者可以避開自身因素的弱點，去選擇銀行。若購買房齡過大，可以選擇更注重個人還款能力的銀行，如工商銀行。若購房者是個體戶，工資流水提供有難度，可以選擇對房屋或者其他因素更看重的銀行，如交通銀行。此外對于房屋年齡和還款期限的計算都比較不同。房貸專家提醒購房者，在貸款前應該多比較各個銀行的政策，選擇恰當的銀行。

1、貸款成數和利率。目前，各銀行對于二手房貸款政策是首套住房首付四成、基準利率;第二套房首付六成、利率上浮20%的政策。首次使用公積金貸款，五年以上的公積金貸款利率均按照4。50%來執行。

2、竣工年代與貸款年限。銀行審批貸款過程中，通常會把房產證上的竣工年代作為影響借款人申請貸款年限的主要條件，一些銀行目前的政策是“房齡 貸款年限≤30年”。

3、還款方式的選擇。銀行還款方式主要分為等額本息還款法和等額本金兩種方式。前者適合教師、公務員等收入穩定的工薪階層;后者適合前期能夠承擔較大還款壓力的貸款人群。

小編已經在上文中作出了介紹。現實中，雖然多數購買住房的人都是自然人，但也不乏單位購買住房的情況。此時購房主體不一樣，在按揭貸款的時候要求提供的材料也是存在差異的。