消費貸從2023年“卷”到2024年。一開年，就有不少網友在社交媒體平臺上發帖分享低利率借貸經歷，吸引其他網友圍觀的同時，亦有自稱是各地銀行的客戶經理在評論區“蹲守”目標客戶，稱“可發優惠券”“業務辦理成功送禮物”。除了低利率，新春消費貸產品還拋出百萬級別授信額度，各大銀行爭相推出“開門紅”產品。

不過，受訪專家表示，消費貸款在3%的基礎上繼續下調的空間有限，百萬級別的授信額度或多為宣傳噱頭。消費貸“火熱”的背后，還需看到虛構貸款用途、挪用信貸資金等風險問題。

新春“開門紅”消費貸利率低至3%，額度達百萬級別

2024年一開年，各大銀行就推出“開門紅”消費貸產品。南都·灣財社記者查詢發現，不少銀行通過疊加優惠券等方式降低消費貸利率。如招商銀行“閃電貸”使用優惠券后，年化利率可低至3.0%；浦發銀行的“浦閃貸”活動顯示，2024年1月9日上午10點，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約的客戶（額度需為有效狀態）可領取一張1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優惠券，優惠券共發放500張。

不過，低利率優惠券“掉落”至客戶賬戶需滿足一定條件。1月26日，南都·灣財社記者進入招商銀行APP，發現銀行系統也發放了一張3.0%閃電貸利率優惠券。招商銀行廣州某支行客戶經理告訴記者，銀行系統會根據客戶的“招米值”（招商銀行對客戶資質的評估分值）高低發放不同優惠力度的利率券。招米值滿分20000分，申請閃電貸則需達到13000分以上成功率才更大。

“3.0%閃電貸利率是我們目前發出去的優惠券里面力度最大的，證明您的資質非常好。也有客戶會同時收到好幾張，看哪張最劃算，就用哪一張。”上述客戶經理介紹。

據悉，本次招商銀行發放的閃電貸利率優惠力度在3%到3.3%不等，但貸款利率越低，還款期限就越短。上述客戶經理介紹，貸款年化利率低至3.0%的借款期限為1-2年期，其余為3年。

除了“卷”至3%的利率，部分銀行的消費貸授信額度還高達百萬級。如中國農業銀行廣州分行推出的“新市民個人信貸服務專區”，貸款額度最高100萬，貸款期限最長5年，年化利率最低為3.45%；中國建設銀行的“建易貸”貸款額度最高也可達100萬，貸款期限最長3年，年化利率最低為3.4%。

授信額度達百萬級別的消費貸需要抵押物，或者面向優質單位員工。比如廣州農商銀行推出的“金米消費e貸”產品，最高貸款金額為100萬元，但需要房屋或車輛等抵押物。再如上述中國農業銀行廣州分行的“新市民個人信貸”產品，面向的客戶是政府機關、事業單位、上市公司國企等優質單位員工。

記者以消費者身份咨詢中國農業銀行廣州某支行，該支行客戶經理要求記者提供就業單位、工作年限、身份證號碼及姓名等個人信息，“銀行有一個準入名單，需要看看您的單位是否在名單上，您不一定能夠申請得到。”

百萬級別額度或為噱頭，貸款利率難突破3%

事實上，各大銀行消費貸從2023年年初就已開“卷”。南都·灣財社此前報道，2023年春節前后，國有大行的消費貸產品年化利率下限均降至4%以下。進入下半年，特別是“雙十一”購物節前后，消費貸“價格戰”再起，個別銀行消費貸年化利率優惠至3%。

百萬級別的授信額度也并非新鮮事。2023年11月，青島市政府聯合中國銀行青島市分行推出“人才消費貸”，高層次人才可享受最高200萬元額度授信，貸款期限最長可達3年，年化利率為3.5%。抵押貸的授信額度則可以比“人才消費貸”一類的信用貸更高，如中國郵儲銀行推出的“個人消費房抵貸”，額度高達500萬元，年化利率為3.5%，貸款期限長達10年。

業內專家分析，消費貸利率下降除了與銀行資本成本下降有關，還是一種促銷手段。“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種‘薄利多銷’的促銷行為。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向南都·灣財社記者表示。

不過，受訪專家分析，消費貸利率繼續下探的幾率不大。星圖金融研究院副院長薛洪言認為，結合貨幣政策導向看，消費貸款年化利率在3%的基礎上繼續下調的空間很有限。“一方面，銀行存款成本具有較高的黏性，消費貸利率繼續下探缺乏經濟可持續性；另一方面，3%的消費貸款利率明顯低于住房貸款，間接導致部分消費貸違規流向房地產領域，容易產生新的風險。”

至于“卷”出新高度的消費貸授信額度，薛洪言認為百萬級別的消費貸不符合消費貸款的基本邏輯，缺乏相應的消費場景，不具有普及的可能性。“‘最高額度100萬’比較容易達到銀行的宣傳效果，但更多的是一種宣傳噱頭。從實際展業上看，個人消費貸款單戶最高一般不超過30萬元。”薛洪言表示。

消費貸違規流入房市為監管重點，廣東曾大力整治

在宏觀經濟利好政策持續加碼下，國泰君安研報指出，居民短期消費信貸規模有望提升。不過，受訪專家分析，看到個人消費貸款、經營性貸款在激發消費、提振投資等方面發揮著積極作用的同時，也需關注消費貸的風險問題。

從國家金融監督管理總局開出的罰單來看，信貸業務是銀行業違規的“重災區”，其中個人經營貸、消費貸資金違規流入房地產市場又是監管重點。據不完全統計，2023年，國家金融監督管理總局、中國人民銀行等監管部門共對銀行機構開出266張涉信貸資金流入房市的罰單，處罰金額共計7460萬元；2022年涉相同事由的罰單有271張，處罰金額共計1.17億元。

南都·灣財社記者注意到，廣東也曾大力度整治消費貸資金進入房市等違規行為。2021年，原廣東銀保監局及轄內銀保監分局共開出29張涉及企業或個人經營貸、消費貸資金違規流入樓市的罰單，包括興業銀行、招商銀行、華興銀行、華夏銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行在內的一共16家銀行機構被罰，罰款金額合計3303.17萬元。

針對消費貸風險問題，監管部門先后出臺相關規定。消費貸的貸款資金流向方面，2017年，原中國人民銀行廣州分行、原廣東銀監局發布《關于消費貸管理、防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》，嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸。授信額度和貸款期限方面，上述通知規定原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的綜合消費貸款。

2023年1月，原中國銀保監會對信貸管理制度進行修訂，填補了關于貸款期限的制度空缺，規定個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的，最長不超過10年。

董希淼建議，應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時，金融監管部門應加快金融科技應用，牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平臺，引導信貸資金依法合規使用。“對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。”

采寫：南都·灣財社記者 彭樂怡 劉常源