經濟導報記者 戴岳

“融資難、融資貴”一直是困擾民營和中小微企業發展的“老大難”問題。“上游企業融資貴，會推升我們的采購成本。下游企業融資難，就會影響我們的回款周期。”一家高端機械設備制造企業負責人告訴經濟導報記者。

“越來越多的企業有這種上下游中小微企業應收賬款方面的‘特殊’需求，我們會向企業推薦應收款鏈平臺業務模式。之前，我們為一家核心制造企業累計辦理應收款保兌業務超過1.4億元，幫助它上游近80家中小微企業獲得無抵押、無擔保的信用融資。”浙商銀行濟南分行行長助理杜長峰告訴經濟導報記者。

多政策支持發展供應鏈金融

杜長峰所說的，就是供應鏈金融。所謂供應鏈金融，實質是圍繞供應鏈條上的一家核心企業，通過管理其上下游的資金流、物流來為整條產業鏈條上的企業授信。如此一來，供應鏈金融將單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，將寬貨幣轉化為寬信用，讓銀行敢貸、能貸、愿貸，從根本上變革了風險管理模式，為中小企業獲得門檻較低、成本合理的融資開啟了大門，成為破解中小企業融資難題的突破口。

經濟導報記者注意到，近年來，供應鏈金融受到國家層面多項政策鼓勵，是我國服務實體經濟、扶持中小企業的重要抓手。2021年政府工作報告里，在解決小微企業融資難題具體舉措中，就單獨提及“創新供應鏈金融服務模式”。今年8月，工信部在關于政協第十三屆全國委員會第四次會議第1526號（工交郵電類238號）提案答復的函中也表示，將與銀保監會、全國工商聯等部門繼續加強合作：一是加強產業鏈供應鏈金融創新，推動發展供應鏈金融等金融產品，配合相關部門優化金融服務；二是進一步做好產融合作，加強與數字化轉型服務商的合作，促進民營平臺企業發展。

事實上，在國家政策支持和產業互聯網浪潮的推動下，商業銀行、核心企業、物流企業、供應鏈協作企業、電商平臺等諸多主體，都在利用自身的優勢在供應鏈金融領域展開充分的合作和競爭。經濟導報記者了解到，浙商銀行在供應鏈金融領域先行探索，業內首創基于區塊鏈技術的“應收款鏈平臺”，利用區塊鏈技術去中心化、不可篡改、可追溯和智能合約的特性，把中小微企業被拖欠的應收賬款轉化為“區塊鏈應收款”電子金融工具，企業通過轉讓工具進行融資、采購原材料和服務，從而盤活應收賬款，解決中小微企業應收賬款拖欠問題。

“這個業務的初衷是解決供應鏈上下游客群融資難的問題，充分降低供應鏈上小微企業的融資成本，為小微企業和個人客群打造全方位的普惠金融服務平臺。”杜長峰表示，以某建筑企業為例，每年通過該應收款鏈平臺簽發區塊鏈應收款近10億元，累計服務企業上游中小微客戶超過600余戶。

貸款審批權下放一線分支行

5分鐘申請、1刻鐘審批、0手續費，這種在手機上“點一點，拍一拍，刷一刷”就可讓小微企業享受到貸款的“點易貸”產品，是浙商銀行濟南分行創新推出的小微產品。“足不出戶就知道自己能不能貸款、能貸多少，這個服務很方便，不用為貸款額度問題特意跑一趟銀行。”經營一家連鎖食品店的張婉告訴經濟導報記者。

截至2021年10月末，浙商銀行濟南分行“房抵點易貸”余額16.50億元，較上年增長31.85%，服務客戶1600余戶，今年新增447戶。“我們想要運用‘特色化、差異化、品牌化’的經營思路，進一步構建高覆蓋、低成本、多場景的數字普惠金融經營體系，持續增強對普惠金融薄弱領域的支持力度，最終實現社會價值和商業價值的有機融合。”杜長峰表示。

作為中國經濟最具活力的有生力量，中小微企業為經濟發展做出了巨大的貢獻。有數據顯示，中小企業承擔著全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的科技創新、80%以上的勞動就業、90%以上的企業數量。但過去，銀行業金融機構對中小微企業存在惜貸、懼貸、不愿貸等問題。

從小微企業角度而言，融資難問題是金融支持實體經濟尚未完全解決的一個難點；而從銀行角度看，小微企業貸款風險偏大、經營成本高，可持續發展難度大。為摒棄“降低門檻、快進快出”的運動式做法，不少銀行開始瞄準專業化經營道路，組建專門團隊、研發專門產品、打造專門流程、構建專門風控，“真刀真槍”地干。

“為了讓客戶經理敢貸、愿貸、能貸，減輕客戶經理思想負擔，我們在同業中率先建立了盡職免責機制。”杜長峰表示。

經濟導報了解到，浙商銀行濟南分行通過充分授權將貸款審批權授予一線分支行，讓了解小微企業的銀行一線工作人員來決定貸還是不貸。目前，浙商銀行濟南分行99.9%的業務審批均于支行、分行完成。

“服務小微企業要專業化。目前，我們形成5名骨干客戶經理與1名風險經理協作配合的‘5+1’專營團隊模式，開發了40余款特色產品。同時，按照小微企業分類風險程度，設計了不同的信貸流程，提高借款便利度。”杜長峰說。

據悉，浙商銀行建立了專門的授信制度體系，小微貸款資產質量持續多年在全國性銀行中位居前列。截至2021年10月末，浙商銀行濟南分行普惠型小微貸款余額49.89億元，較上年新增7.50億元，增長17.68%，已完成監管部門下達的全年任務指標的124.92%。普惠型小微企業客戶3272戶，較上年新增528戶，增長19.24%。普惠型小微業務不良率1.03%，實現了普惠金融的規模、質量均衡發展。