關注網貸的時間不算短了，在網上看到過很多關于車輛抵押貸款的說法，本人對這些不敢茍同，本人現在以線下民間借貸近十一年的從業經歷，只寫我在線下的實操。

首先澄清幾點事實：

一、車輛抵、質押根本不需要做任何形式的公證。

二、所謂車輛抵、質押，實際做的手續全是買賣，或者是放款前直接先過戶。

三、目前中國只有極少數的城市，車輛可以在車管所給自然人辦理抵押登記，這是極其邊緣化的操作方法，根本不是民間借貸的主流模式，而且變現時如果抵押人不配合，抵押權人必須經過訴訟程序，請求法院執行，看似正規的操作，實際上給自己增加了很多不必要的麻煩，民間借貸沒這么玩的。

四、網絡上流傳的什么車是套大褂的，手續是假的，擔心異地跨省押車問題等等的，這些全都是扯淡；更有甚者居然敢說什么汽車有他項權利證，我真好奇這是什么人編造出來的？？！

言歸正傳，下面敘述民間借貸汽車實際的進押流程：

一、驗車：

所需手續：

大綠本、行車證、保險單、車主身份證復印件（攜帶原件），這些足夠了，有很多人說還需要車船稅本，購車發票，這是民間借貸小白的思路，其實根本用不上。

提檔驗車：

只需攜帶大綠本、行車證、車主身份證復印件，把車開到車管所，直接提檔驗車，提檔費30塊錢，然后對照車牌號、車輛顏色、品牌、型號、發動機號、VIN碼、檔案編號，上牌時間，確認無誤后進行下流程：到保險公司查詢保險檔案，查詢完畢后，如果是活押，必須上全險、如果是死押就無所謂了，至此驗車完畢，如果其中任何一項有問題，不用廢話，此件兒直接PASS掉，所以我說根本不用擔心車輛手續是假的，也不用擔心車是套大褂的，提檔時全部都能查出來。

二、評估：

車輛評估說什么找專業評估機構那全是扯淡，最實際的操作方式是直接把車開二手車市場去，讓一幫"老行皮子"看，直接和他們談好，到時多少錢收車，最少談五家。談五家只是一個說法，本人線下實際操作是，只要進了二手車市場，用微信在群里吼一嗓子，最少得十幾個做二手車生意的老板過來，說這個不是要表達我如何牛B，而是讓大家知道，這是真正民間從業者最起碼應該具備的圈子關系，否則別玩。

三、進押：

死押：

1、簽借貸抵押協議，借條，收條，二手車買賣協議，二手車買賣協議的日期要簽成還款日的第二天，借貸抵押協議中的債權人（抵押權人）與二手車買賣協議中的買方不要做成同一個人，最好是做成債權人（抵押權人）信賴第三人，這就是民間借貸所謂的"陰陽條"。 二手車買賣協議最好別用自己打印的，二手車市場有賣的，25元一本，每本100份二聯無碳復寫合同（一白一粉），這合同是當地車管所監制的，簽了就生效。二手車買賣協議中有一項是車輛責任劃分，規定一個時間點，在這個時間點之前的車輛違章、事故責任由賣方承擔，在這個時間點之后的車輛違章、事故責任由買方承擔；這也就是為什么在驗車的環節中不用查詢車輛違章記錄的原因。

2、另一種做法就是車輛直接先過戶，其它的不用我說了吧？

活押：

1、做的手續和死押一樣，另外讓原車主（借款人）寫一份聲明，大概意思是車輛已交付于買方處，車輛交付后關于本車輛的一切事宜由買方自己辦理。寫這聲明的目的是為了避免發生逾期后，強行收車時費口舌，不寫也沒事，只是設計的一道防線，心里踏實，然后記得，保險必須過戶，把投保人和保險受益人變成債權人，另外一點切記，活押車輛必須上全險+三者最高額。

2、活押的另外一種做法是車直接先過戶，但是這樣做風險增加了，如果車輛出現重大事故，不管車是誰開的，車輛所有人最少承擔相應責任的60%。現在做活押的很少有先過戶到債權人名下的了。

3、活押還有一種比較變態的玩法，把車過戶到汽車租賃公司名下，然后做租賃手續，把利息做成租金。當然了這汽車租賃公司的老板肯定是貸款公司老板的自己人，甚至貸款公司老板是這個租賃公司的幕后實際控制人。

4、下一步是裝GPS，各家有各家的玩法，GPS的價格從90塊錢一個到7000塊錢一個不等，看你想投入多少，車上想裝幾個自己說了算，語音監控最好裝上，增加安全系數，我線下裝的是900塊錢一個的，品牌不說了，避免打廣告的嫌疑。

典當行押車出當票的比較少，因為得交稅，還是玩買賣或者過戶的路子，省事兒，一步到位。

四、放款

1、面提到的所有手續、合同、聲明、原車的兩把鑰匙全部存放在公司。重點提示：不要給借款人留任何合同，雖然合同上寫的是"本合同一式兩份，甲、乙雙方各執一份"，這么做的目的是以絕后患。

2、先扣兩個月砍頭息，如果是銀行轉賬的話，砍頭息讓借款人先交現金，或者是讓借款人通過別人的賬戶轉到非放款人的賬戶，這么做的目的是避免日后在銀行流水上出亂子，如果是現金放款就無所謂了。

五、貸后管理

1、在車輛不過戶的情況下，當地各法院必須有一定的關系，目的是如果標的車輛一旦有被申請保全的情況，立刻會有知道消息，然后要做的是立即把車輛過戶，這是灰色手段，但是發生這種事情的概率比較小，線下做了近十一年，只遇到過兩次，如果車輛先過戶的情況下就無所謂了。

2、每個月查一次借款人的信用報告，如果有了銀行貸款逾期、信用卡逾期等等，死押的情況下車輛馬上過戶，活押的情況下立馬收車、過戶、轉死押，然后把利息降到死押的利息，否則太不講究了。

3、活押的情況下，每半個月一次家訪，看其生活是否異常，放款前家里人都是干嘛的，父母、妻子、孩子在哪上班或上學，叫什么名，全得知道。

4、GPS每天最少查五次，實時監控那是扯淡，只少我沒那么干。

5、死押車輛一星期跑幾圈，否則對車不好，如果想自己開，把表撥了，用電子狗。

6、GPS的異常報警最少要設置三個不同人的手機，必須24小時開機并且電話保持你在任何時間都能聽到，報警的**全部設置成比較長的歌曲，以免短信提示音太短聽不到，睡覺時電話放枕頭邊上，這是民間借貸從業人員的習慣，雖然對身體不好，沒辦法，入道了，就得挺著！

六、逾期與展期

先給大家說個事實，民間借貸的逾期與展期那是家常便飯，尤其是拆借（抵、質押貸款），而且在這個圈子里，逾期根本就沒有一個明顯的界限，說白了就是在抵押物能足額變現覆蓋債權的情況下，且每兩個月付一次砍頭息，我就陪你玩下去，但最長也不會超過一年，到八個月左右的時候就開始琢磨抵押物變現了，這就是線下最真實的玩法。

七、活押收車

民間借貸活押車輛被強行收車的、拆GPS的實際上是很少很少的，網絡上把這種事情渲染得太強烈了，以至于讓很多人一聽到活押，第一反應就是拆GPS，詐騙車輛，這種負面信息的夸大其實是媒體的一種生存方式，就是為了吸引大多數人的眼球。下面我說說為什么這種事情很少。

1、能用汽車活押來借錢的，在當地本身就是有一些實力的，有自己生意的，有房產的，否則活押不會放貸。

2、活押放款的前期審核不只是我以前所說的單純的"對抵押物說話"，而是在加上無抵押貸款的審核方式，信用報告、銀行流水、工作情況、生意情況、收入情況、家庭情況等等，要考慮他的綜合違約成本和違約系數。

3、現在說收車，拿平板，開GPS客戶端定位，三到四臺車出去，12至15人左右，順著GPS走，等看到車了，點平板上的斷油，但是別斷電，是為了車門解鎖用，然后輸密碼，別馬上點確定，看路上車少的時候再點，5至8秒，一般車就直接熄火了，在車里用鑰匙是打不著火的，這時除了拿平板的人，其余人全下車，拿平板的人直接給車門解鎖，然后下車的一幫人去先把車門打開，直接告訴開車的人是貸款公司收車的，別的不用和他廢話，遇到不配合的，直接把人從車上弄下來拉到一邊，這時我們這邊會開車的人馬上上車，在這同時，后面車里操作平板的馬上恢復油路，開車的直接把車開走，然后其余人員馬上離開現場，對方報案也沒事，警察不可能馬上到現場，回頭找到我們，把汽車手續、買賣合同往外一拿，警察沒人管這事兒，即使遇到那事兒逼民警，把我在上提到的那個車輛已交付于買方處的聲明往外一拿，警察全明白，沒人管這閑事兒，其實等到這個時候，車已經過完戶了，錢已經到手了。

八、變現

車變現是最簡單的，上面我寫了，進押之前和那幫"行皮子"就商量好了，打個電話就來取車和手續，活押收車后一樣，連車和手續一起過去，往那一扔，直接當場網銀轉賬，比車行里收車價便宜個三千兩千甚至萬八的，看是什么價位的車，這幫倒車的的巴不得給你收車，這么多年和他們早已經形成默契了，變現不算事兒。

至此本人在線下做房抵和車抵民間借貸的大概做法寫完了，不一定是最完美的風控手段，但絕對是我最實際的操作，望專業人士指點！

所謂風控，是把風險系數控制在最低的范圍內，風險系數可以無限趨近于零，但絕對不會等于零，如果在理論上真正的做到了風險系數等于零，那么在民間借貸的行業里也就不能生存了，因為這樣根本就不會有借款客戶了，這是改變不了的現實。

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