24日，人民銀行會同相關部門聯合印發農村“兩權”（農村承包土地的經營權和農民住房財產權）抵押貸款試點暫行辦法，并公布了試點縣名單。其中，我省長垣縣、安陽縣、寶豐縣、鄧州市、濟源市、長葛市、遂平縣、固始縣、浚縣等９縣市列入農村承包土地的經營權抵押貸款試點縣；滑縣、蘭考縣則被列入農民住房財產權抵押貸款試點縣。

□東方今報記者 李長需

抵押貸款應用于農業生產經營

瀏覽“兩個辦法”內容，可以發現，從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。

其中強調，銀行業金融機構應合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續，加強貸款風險控制；要求借款人獲得的“兩權”抵押貸款應主要用于農業生產經營等貸款人認可的合法途徑。試點地區政府要扎實推進確權登記頒證、流轉交易平臺搭建、價值評估、抵押物處置等配套工作，為農村“兩權”抵押貸款試點提供基礎支持。

列入征地拆遷的不能抵押

是不是有房有地就可抵押？顯然不是，無論是用住房所有權及所占宅基地使用權做抵押的，還是用土地承包經營權做抵押的，都要求具有完全民事行為能力且無不良信用記錄；都要求權屬沒有爭議，其中前者要求有政府相關主管部門頒發的權屬證明，還得是未列入征地拆遷范圍的。

此外，用住房所有權及宅基地使用權抵押的，還要求除抵押的住房外，借款人應有其他長期穩定居住場所，并能夠提供相關證明材料；所在的集體經濟組織書面同意宅基地使用權隨農民住房一并抵押及處置；以共有住房抵押的，還得取得其他共有人的同意。而用土地承包權做抵押的，還應依法擁有縣級以上人民政府或政府相關主管部門頒發的土地承包經營權證，且承包方已明確告知發包方承包土地的抵押事宜。

通過合法流轉方式獲得承包土地經營權的，能不能貸款？當然能，不過要同時符合以下條件：具備農業生產經營管理能力，無不良信用記錄；用于抵押的承包土地沒有權屬爭議；已經與承包方或者經承包方書面委托的組織或個人簽訂了合法有效的經營權流轉合同，或依流轉合同取得了土地經營權權屬確認證明，并已按合同約定方式支付了土地租金；承包方同意承包土地的經營權可用于抵押及合法再流轉；承包方已明確告知發包方土地的抵押事宜。

抵押到期賴賬怎么辦

對于金融機構而言，“兩權”抵押貸款被認為是“難啃的硬骨頭”。之前一些地區的“兩權”試點抵押已開始出現壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟。而對于關鍵的抵押物處置，目前還沒有明確的法律法規支撐。

為此，“兩個辦法”提出了鼓勵試點地區政府設立農民住房財產權或農村承包土地的經營權抵押風險補償基金，用于分擔自然災害等不可抗力造成的貸款損失，或根據地方財力對農民住房財產權或農村承包土地的經營權抵押貸款給予適當貼息，增強貸款人放貸激勵；此外，還鼓勵試點地區通過政府性擔保公司提供擔保等方式為抵押貸款主體融資增信。

如果借款人不履行到期債務耍老賴，“兩個辦法”也做出了明確應對：對于土地承包經營權貸款，貸款人可依法采取貸款重組、按序清償、協議轉讓、交易平臺掛牌再流轉等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應由貸款人優先受償；對于農民住房財產權抵押貸款，貸款人應當結合試點地區實際情況，配合試點地區政府在保障農民基本居住權的前提下，通過貸款重組、按序清償、房產變賣或拍賣等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應由貸款人優先受償。

“耕地、宅基地不得抵押”障礙已突破

之前，《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》都有關于“耕地、宅基地等集體所有土地不得抵押”的規定，但去年12月27日，十二屆全國人大常委會第十八次會議審議通過了《關于授權國務院在北京市大興區等232個試點縣（市、區）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區）行政區域分別展示調整實施有關法律規定的決定》，對“兩權”抵押貸款試點地區進行了法律授權。這意味著，試點地區在開展相關業務時已不存在法律障礙。

據了解，截至目前，農村承包土地的經營權抵押貸款試點共涉及232個縣級行政區，與農民住房財產權抵押貸款試點59個縣級行政區，有13個地區重疊，兩項試點共計278個縣級行政區，大約占全國縣域行政區域的9.7%。其中，我省長垣縣、安陽縣、寶豐縣、鄧州市、濟源市、長葛市、遂平縣、固始縣、浚縣等９縣市列入農村承包土地的經營權抵押貸款試點縣；滑縣、蘭考縣則被列入農民住房財產權抵押貸款試點縣。