上海松江駿合小額貸款股份有限公司實(shí)習(xí)報(bào)告畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告 學(xué)院(系):,,,,,,,,,,, 專 業(yè):,,,,,,,,,,, 班 級(jí):,,,,,,,,,,, 學(xué) 號(hào):,,,,,,,,,,, 姓 名:,,,,,,,,,,, 實(shí) 習(xí) 單 位:,,,,,,,,,,, 上海松江駿合小額貸款股份有限公司實(shí)習(xí)報(bào)告 在2011年6月20日至2011年9月30日，我在上海松江駿合小額貸款股份有限公司進(jìn)行了為期三個(gè)月的畢業(yè)實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)過程中，我得以將書本上學(xué)到的理論知識(shí)結(jié)合運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中，同時(shí)學(xué)到了許多無法從書本上學(xué)到的知識(shí)，可謂收獲頗豐。很感謝公司給了我這個(gè)機(jī)會(huì)實(shí)習(xí)，讓我能夠更加全面了解自己，能向身邊的同事學(xué)習(xí)，能夠提高鍛煉自己。 一、公司簡介: 1、公司性質(zhì): 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。上海松江駿合小額貸款股份有限公司于2008年12月經(jīng)上海市金融辦批準(zhǔn)成立，是上海市首批小額貸款試點(diǎn)單位之一，也是上海小額貸款公司協(xié)會(huì)理事長單位。公司以扶持中小企業(yè)、個(gè)體工商、農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶為目標(biāo)，為其提供信貸及相關(guān)的咨詢服務(wù)。 2、業(yè)務(wù)服務(wù): ?貸款業(yè)務(wù):小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)自主擔(dān)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、無抵押微貸等。

?咨詢業(yè)務(wù):融資顧問 投資顧問 理財(cái)顧問等。 3、企業(yè)文化 ?駿合目標(biāo): 誠達(dá)方寸、恒通天下 ?駿合品牌: 匯天下才駿、貴天地仁合 ?駿合口號(hào): 夢想、激情 ?駿合理念: 用心一切皆有可能 ?駿合作風(fēng): 誠信、謙卑、忠誠、感恩 二、實(shí)習(xí)內(nèi)容: 作為實(shí)習(xí)客戶經(jīng)理，我們的主要職責(zé)就是開發(fā)客戶，以及為客戶辦理貸款，作為新手，同時(shí)操作的又是公司最新開發(fā)的業(yè)務(wù)，因此可以說一路是在跌跌撞撞中慢慢成長起來的。我們的工作內(nèi)容分為貸款的前、中、后三個(gè)部分，但是由于1 每個(gè)部分均需要用到不同的技巧以及涉及范圍甚廣，在此我主要將我的實(shí)習(xí)內(nèi)容按照不同方面分為以下幾點(diǎn)來進(jìn)行講述: 1、平臺(tái)設(shè)立——加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的合作 平臺(tái)是客戶經(jīng)理辦理貸款業(yè)務(wù)的前提，因?yàn)檫@決定了客戶來源、對(duì)于競爭者的了解等。這里的平臺(tái)一般是指銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸員，我們需要和他們建立關(guān)系并且保持良好的關(guān)系，以求相互合作，如此，不但能源源不斷地有適合我們的潛在客戶，而且可以更加了解行業(yè)趨勢。在這方面，我做的并不夠，由于我的帶教老師有足夠的客戶來源，因此我也是應(yīng)接不暇，沒有額外精力去拜訪很多信貸員，但是我依舊在網(wǎng)絡(luò)上加入了許多貸款相關(guān)的網(wǎng)站、群體等，也因此獲得了不少客戶，并且認(rèn)識(shí)了其他信貸員。

除此之外，由于我公司注冊資本的限制，按規(guī)定我公司貸款最高額度為250萬，在有客戶有更高的額度需求時(shí)，就需要與銀行合作，這也是建立在平時(shí)良好的平臺(tái)溝通的前提下的。 2、企業(yè)調(diào)查——如何快速全面的了解一個(gè)企業(yè)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷控制 企業(yè)調(diào)查是在貸款的中間環(huán)節(jié)需要的，我們客戶經(jīng)理需要上門調(diào)查，根據(jù)客戶提供的資料來判斷客戶的企業(yè)(此處主要針對(duì)企業(yè)客戶)是否正常運(yùn)作，是否有盈利，以及進(jìn)而其可支配收入是否達(dá)到我們的貸款要求。在這過程中用到了不少的財(cái)務(wù)知識(shí)，由于在大學(xué)中已修過會(huì)計(jì)學(xué)，這也使得我省力不少。除了要收集基礎(chǔ)的證明所有權(quán)屬的資料，如營業(yè)執(zhí)照，之外，我們還需要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、與上下游客戶的往來合同等。我們需要從各個(gè)方面了解企業(yè)的運(yùn)行模式(包括其上下游的取得、其生產(chǎn)的工藝流程等)、收入及支出狀況、信貸歷史、資本積累狀況等，從而判斷其對(duì)貸款的需要程度以及其償還能力，當(dāng)然很重要的一部分，我們的風(fēng)險(xiǎn)。我們在一開始時(shí)會(huì)出現(xiàn)資料收集不全的狀況，主要是因?yàn)槲覀冞€不知道應(yīng)該從哪些方面來全面了解考察一個(gè)企業(yè)，在上級(jí)以及同事的指導(dǎo)下，我們逐漸可以一次性地收集我們需要的資料，并通過自己的判斷分析來了解一個(gè)企業(yè)。 3、客戶溝通——如何獲得客戶好感幫助貸款進(jìn)行，如何維持聯(lián)系 與客戶溝通是貫穿整個(gè)貸款過程的，無論是前期的客戶取得還是中期的調(diào)查過程，乃至于貸款后的聯(lián)系，都是至關(guān)重要的。

在貸款前，我們需要聯(lián)系我們的潛在客戶，并且進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹以獲得客戶，但是倘若解釋不清往往會(huì)丟失了客戶或是讓客戶產(chǎn)生了誤解因而影響貸款的后續(xù)進(jìn)行。在貸款過程中，主要即為貸款調(diào)查及上報(bào)審批后如何報(bào)告給客戶審批結(jié)果(因?yàn)榻Y(jié)果有時(shí)并不是客戶所申請是那樣，可能對(duì)于貸款金額或期限有所調(diào)整，而我們?nèi)绾螖⑹霾趴梢宰尶蛻艚邮芤渤闪酥陵P(guān)重要的一點(diǎn))。特別像我主要辦理的無抵押貸款，我們對(duì)于企業(yè)的審核是十分嚴(yán)格的，因而需要企業(yè)提供的資料較為全面，有時(shí)客戶會(huì)覺得麻煩或者認(rèn)2 為泄露公司機(jī)密，因而不愿配合，此時(shí)與客戶的溝通就顯得很重要了。以及貸款發(fā)放之后，與客戶的聯(lián)系也是很重要的，需要實(shí)時(shí)跟進(jìn)客戶的狀況，進(jìn)行貸后管理，主要是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及利息償還的正常。 4、風(fēng)險(xiǎn)控制——完善內(nèi)部機(jī)制，科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn) 由于小額貸款公司是以自有資金放款，屬于高風(fēng)險(xiǎn)的金融組織，因而風(fēng)險(xiǎn)控制是其業(yè)務(wù)中十分重要的一塊。因此我公司也設(shè)立的各個(gè)部門，層層把關(guān)，科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)。一般一筆貸款的發(fā)放審批，除了需要業(yè)務(wù)部經(jīng)理的通過之外，還需要通過風(fēng)控部、總經(jīng)理，有時(shí)較為大額的還需要通過財(cái)務(wù)經(jīng)理、董事長。此處，客戶經(jīng)理與公司內(nèi)部審批人員的溝通也是極其重要的，因而公司往往對(duì)于資料的準(zhǔn)確性、詳細(xì)性等方全面的考察，以求及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

貸后，風(fēng)控部門及客戶經(jīng)理也時(shí)常上門拜訪客戶，了解客戶是否正常經(jīng)營，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。以及在出現(xiàn)問題時(shí)，風(fēng)控部門也會(huì)出許多方案來解決問題，比如允許某些客戶延期還款、分期還款，或者訴諸法庭。 三、實(shí)習(xí)感受: 1、實(shí)習(xí)感受——走出象牙塔，見到了不一樣的世界 這次的實(shí)習(xí)讓我看到了在學(xué)校、在書本無法學(xué)到的東西，同時(shí)也由于行業(yè)的特殊性，我得以接觸到了許多不同類型的企業(yè)，見到了形形色色的人，也讓我成長很多。在這個(gè)成長過程中，雖然磕磕碰碰，但是幸運(yùn)的是有身邊同事及領(lǐng)導(dǎo)的幫助及指示，使得我找到方向。比如在平臺(tái)建立這方面，這是我們組長一直強(qiáng)調(diào)的，也是我們經(jīng)理一直說的，雖然我做出了一定的努力去建立平臺(tái)，但是畢竟并沒有真正地上門進(jìn)行拜訪，也沒有主動(dòng)積極地長期保持聯(lián)系，因此我的平臺(tái)還是比較脆弱并且狹小的，這是需要我改進(jìn)的。而在調(diào)查企業(yè)的過程中，許多地方還顯得很生嫩，特別是在剛開始的時(shí)候，由于不知道如何操作，甚至有過3次上門調(diào)查同一個(gè)客戶的情況，不但麻煩客戶，而且拖慢了整個(gè)貸款的進(jìn)度，這都是由于業(yè)務(wù)不熟悉、考慮不全面以及沒有經(jīng)驗(yàn)造成的。 此外，駿合的企業(yè)文化也是讓我印象頗深的。我們在最初面試時(shí)就有被提問說如何看待駿合品牌“匯天下才駿，貴天地人合”，我認(rèn)識(shí)是指駿合匯集了天下有才的認(rèn)識(shí)，并且珍才惜才。

雖然最后并沒有得到準(zhǔn)確地解釋，但是抱著這個(gè)想法，我的自信心得到了提升，因?yàn)槲矣X得能夠進(jìn)入駿合的人都是優(yōu)秀的人才，這也是公司向我們傳遞的信息。自信，無疑在工作過程中是十分重要的，它影響著我們工作的效率以及工作的積極性等多個(gè)方面，擁有自信可以讓我們工作更加順利。另外便是“用心一切皆有可能”，這是我們在公司會(huì)議時(shí)許多領(lǐng)導(dǎo)都強(qiáng)調(diào)到的一點(diǎn)，我們的業(yè)績可能不是很好，或者出現(xiàn)了一些問題，但是我們都必須要去克服，而不是一味的辯解說有多么的困難，因?yàn)橛眯囊磺薪杂锌赡堋Ｎ乙苍活I(lǐng)3 導(dǎo)批評(píng)過，因?yàn)樽鍪虑椴粔蚍e極到底，事情做了，卻沒有進(jìn)一步跟進(jìn)，說到底，做事情沒有用心，否則有什么事辦不成的呢。 2、小額貸款公司前景——風(fēng)險(xiǎn)控制、自身成長與扶持中小企業(yè)的矛盾 小額貸款公司發(fā)展前景堪憂，一方面，國家補(bǔ)貼優(yōu)惠政策不到位，目前小額貸款公司旨在以最好的服務(wù)加大對(duì)微小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款支持力度，實(shí)際貸款利率水平并不高，而營業(yè)稅、印花稅等稅負(fù)卻很重，公司盈利空間很小，另外財(cái)政部門相關(guān)的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)等政策又惠及不到。 另一方面，自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力有限，小額貸款公司的客戶群普遍贏利能力較弱，還款能力較低，小額貸款公司尚不能納入央行的征信系統(tǒng)，無法從正規(guī)渠道對(duì)客戶的身份和信貸信息進(jìn)行有效甄別，因此小額貸款公司自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。

另外，因?yàn)樾≠J公司的身份問題沒有解決，導(dǎo)致公司的貸款抵押(質(zhì)押)登記時(shí)也遭遇法律依據(jù)缺失的問題，按照現(xiàn)有抵押(質(zhì)押)的法律規(guī)定是不能進(jìn)行登記的，從而使得在貸款逾期后這些公司無法依法享有對(duì)抵押(質(zhì)押)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)先受償，更是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)失控的大問題。小額貸款公司雖已經(jīng)運(yùn)行多時(shí)，但上述風(fēng)險(xiǎn)一直存在著而隨時(shí)爆發(fā) 由于得不到扶持補(bǔ)助，小額貸款公司自身運(yùn)行壓力極大，然后對(duì)于急需貸款的中小企業(yè)，仿佛是救命稻草，對(duì)于是否放款，小貸公司自身是十分矛盾的，即希望扶持幫助中小企業(yè)，又希望能夠控制風(fēng)險(xiǎn)。換個(gè)角度，小貸公司即希望自己的資金運(yùn)作起來，有所盈利，可又要考慮到風(fēng)險(xiǎn)控制問題，雙重矛盾在小貸公司的前路十分艱辛。 總之，小額貸款公司在這幾年的發(fā)展取得了較大的成績，對(duì)金融市場也帶來一些積極的變化。但從長遠(yuǎn)來看，小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展問題卻受到諸多限制，甚至有的小額貸款公司在建立初期就遇到瓶頸問題。要解決這類的問題，保證小額貸款公司持續(xù)健康的發(fā)展，就必須從小額貸款公司自身和外部環(huán)境入手，內(nèi)外結(jié)合，對(duì)癥下藥，從資金、客戶、外部環(huán)境支持等方面幫助小額貸款公司脫離困境。 4