平安銀行近日公布的財(cái)報(bào)顯示，截至2017年末，平安銀行汽車貸款余額達(dá)1305.17億元，較2016年末增幅為37%；2017年，累計(jì)新發(fā)放1183.84億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)44.2%。

增長(zhǎng)強(qiáng)勁的平安銀行汽車貸款，在平安銀行2018年的生態(tài)圈戰(zhàn)略中地位之中不言而喻。在財(cái)報(bào)中，平安銀行稱，2018年，該行將圍繞平安集團(tuán)“汽車、房產(chǎn)、醫(yī)療健康、智慧城市、金融機(jī)構(gòu)”五大生態(tài)圈戰(zhàn)略，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在2018年平安集團(tuán)的生態(tài)圈戰(zhàn)略中，汽車被放在了首位。

0.54%的不良率

平安銀行汽車金融事業(yè)部（簡(jiǎn)稱“平安汽融”）成立于2002年，通過(guò)和經(jīng)銷商合作發(fā)放汽車貸款，包括寶馬、奧迪、捷豹路虎、奔馳等眾多品牌汽車的經(jīng)銷商，基本覆蓋全部中高端車輛品牌。平安汽融自成立以來(lái)，推出了一系列有特色的產(chǎn)品，如：車牌貸、車抵貸、保費(fèi)貸。

中誠(chéng)信在一份評(píng)級(jí)報(bào)告中認(rèn)為，由于汽車貸款的專業(yè)性強(qiáng)且風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成復(fù)雜，因此，銀行在汽車貸款上相比于持牌汽車金融公司并不具有太多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。零售業(yè)務(wù)方面，持牌汽車金融公司在汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控上具有自身專業(yè)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。雖然在貸款利率方面，銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，但是，持牌汽車金融公司審核程序相對(duì)效率較高，貸款申請(qǐng)門檻較低，擔(dān)保費(fèi)用成本較低，使其產(chǎn)品相對(duì)于銀行有更大的競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)分析，持牌消費(fèi)金融公司大多由汽車廠商和全國(guó)性經(jīng)銷商發(fā)起設(shè)立并控制，在渠道方面固然具有天然優(yōu)勢(shì)，也似乎可以推斷出持牌汽車金融公司具有相對(duì)于銀行更高的效率和更專業(yè)的風(fēng)控。

數(shù)據(jù)顯示，平安銀行汽車貸款的不良率僅0.54%。平安銀行稱，“本行通過(guò)前端引入大數(shù)據(jù)分析、智能策略引擎等工具，持續(xù)優(yōu)化汽車貸款業(yè)務(wù)進(jìn)件準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)優(yōu)化催收策略，加快訴訟處置流程，提升不良貸款清收能力，整體風(fēng)險(xiǎn)可控”。這一漂亮的不良率數(shù)據(jù)完全可以打臉中誠(chéng)信的分析，銀行在做汽車貸款方面未必會(huì)競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)持牌汽車金融公司。

平安銀行這一較低的不良率，與其貸前、貸中和貸后的管控有關(guān)。

貸前貸中貸后

平安銀行的貸款發(fā)放是各地客戶經(jīng)理在合作經(jīng)銷商店內(nèi)進(jìn)行貸款受理，并按照統(tǒng)一的授信政策通過(guò)資料核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等方式進(jìn)行貸前調(diào)查。

1、個(gè)人貸款申請(qǐng)

客戶到汽車經(jīng)銷商看車，確認(rèn)對(duì)某一車型有購(gòu)買和貸款意愿后，經(jīng)過(guò)經(jīng)銷商向客戶介紹各種的個(gè)人汽車抵押貸款，若客戶有意愿接受平安汽融的貸款，經(jīng)銷商會(huì)要求客戶填寫貸款申請(qǐng)表（見本文附屬材料一）及征信書面授權(quán)，并提交申請(qǐng)材料于平安銀行市場(chǎng)人員，由后者在平安銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行貸款申請(qǐng)。

2、貸款申請(qǐng)審批

通過(guò)對(duì)客戶的信用報(bào)告審核、收入負(fù)債比分析、穩(wěn)定性評(píng)判、輿情調(diào)查等方式，結(jié)合客戶的申請(qǐng)?jiān)u分卡評(píng)分結(jié)果，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，平安汽融尋找主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并提出規(guī)避和防范措施，其審查審批的基本要求包括：

a.審查信貸資料的表面真實(shí)性、有效性和完整性；

b.貸款用途符合法律法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策，明確、合理、真實(shí)；

c.貸款金額、期限合理，符合“用途定量原則”；

d.對(duì)系統(tǒng)相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、完整性承擔(dān)審批環(huán)節(jié)審查職責(zé)；

e.按照授權(quán)管理制度及審批操作流程，按權(quán)限規(guī)定逐級(jí)審批貸款；

f.按照風(fēng)險(xiǎn)管理辦法進(jìn)行審批，并出具明確的審批意見；

g.審批時(shí)效：審批同意之日至面簽日時(shí)效為2個(gè)月，面簽之日至出賬日時(shí)效為1個(gè)月；購(gòu)車發(fā)票日期至出賬日時(shí)效為1個(gè)月。

平安汽融對(duì)客戶的審核標(biāo)準(zhǔn)有客戶分類、本地常住、信用記錄、月收入認(rèn)定和收入債務(wù)比等五大方面。下面以信用記錄為例進(jìn)行說(shuō)明。

平安汽融要求客戶無(wú)不良信用記錄。不良信用記錄符合《基本風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)則和定義》認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)外，還包括：

a.單筆貸款記錄最近12個(gè)月內(nèi)有6次（含）以上的逾期記錄；

b.審批日起之前近24個(gè)月無(wú)貸款還款記錄且信用卡符合以下情況：?jiǎn)喂P準(zhǔn)貸記卡、貸記卡最大負(fù)債額超過(guò)1000元（含），且最近24個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)90+記錄，或最近12個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上逾期達(dá)60+記錄，或最近6個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上逾期達(dá)30+記錄；或最近12個(gè)月內(nèi)有6次（含）以上的逾期記錄。

在審批方面，平安銀行汽車金融業(yè)務(wù)審批效率持續(xù)提升通過(guò)實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新、授信流程優(yōu)化、科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)量化模型及大數(shù)據(jù)策略應(yīng)用等一系列舉措，汽車金融業(yè)務(wù)整體系統(tǒng)自動(dòng)化審批占比達(dá)65%，較上年末提升10個(gè)百分點(diǎn)，其中30萬(wàn)以內(nèi)新車貼息貸款業(yè)務(wù)自動(dòng)審批率達(dá)82%，二手車業(yè)務(wù)自動(dòng)審批率達(dá)55%，車抵貸業(yè)務(wù)自動(dòng)審批率達(dá)29%，客戶數(shù)秒內(nèi)即可獲知審批結(jié)果。

在審批通過(guò)后，借款人需帶齊相關(guān)資料，經(jīng)與平安面簽人員現(xiàn)場(chǎng)簽約和核查資料后，對(duì)符合條件的客戶申請(qǐng)，由平安人員提出系統(tǒng)內(nèi)放款申請(qǐng)，在總部集中放款審核通過(guò)后予以放款，并辦理車輛抵押登記。

貸款發(fā)放后，平安銀行依據(jù)其制定的《平安銀行汽車金融事業(yè)部個(gè)人汽車貸款貸后管理辦法》進(jìn)行貸后管理。個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)貸后管理是指自個(gè)人汽車貸款發(fā)放后到回收期內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、保全移交、核銷及其他有關(guān)貸款管理事項(xiàng)。下面以貸后催收為例進(jìn)行說(shuō)明。

平安汽融可供選擇的催收手段包括但不限于電話催收、催收短信、催收函、律師函、公告催債、核實(shí)資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請(qǐng)支付令、財(cái)產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。

自借款人違約之日起，平安汽融啟動(dòng)催收程序。按照貸款拖欠天數(shù)及五級(jí)分類為階段劃分標(biāo)準(zhǔn)，不同階段采用不同的清收方式。

通過(guò)較為嚴(yán)格的貸前、貸中和貸后管理，不良率僅為0.54%的平安貸款業(yè)務(wù)，需要的就是海量的流量，而伴隨改革開放成長(zhǎng)起來(lái)的平安集團(tuán)已經(jīng)積累了億級(jí)的用戶，且高層制定了交叉銷售的發(fā)展策略。

受益于交叉銷售

去年，平安銀行深挖平安集團(tuán)的個(gè)人用戶資源，以用戶推薦用戶的形式進(jìn)行遷徙轉(zhuǎn)化，將銀行的賬戶能力通過(guò)插件、接口等技術(shù)手段與平安集團(tuán)各線上平臺(tái)（如汽車之家APP）的場(chǎng)景、流量結(jié)合，讓用戶觸達(dá)平安集團(tuán)的所有產(chǎn)品和服務(wù)。

這種交叉銷售的效果極為明顯，比如信用卡通過(guò)交叉銷售渠道在新增發(fā)卡量占比達(dá)45.99%。

數(shù)據(jù)顯示，平安集團(tuán)2017年綜拓渠道遷徙用戶新增412.66萬(wàn)戶，占零售整體新增用戶的比例為41.38%。綜拓渠道發(fā)放汽車金融貸款105.61億元，占汽車金融貸款整體發(fā)放的比例為8.92%。

在汽車服務(wù)生態(tài)中，平安通過(guò)汽車之家、平安銀行、平安產(chǎn)險(xiǎn)，覆蓋大量C端車相關(guān)金融用戶及互聯(lián)網(wǎng)用戶；通過(guò)汽車經(jīng)銷商平臺(tái)、新車二網(wǎng)平臺(tái)、二手車交易平臺(tái)以及汽車零部件平臺(tái)廣泛覆蓋B端服務(wù)提供商，包括中國(guó)絕大多數(shù)的整車廠和4S店，以及領(lǐng)先的二手車商戶及汽車修理廠，致力于打造“買車-用車-養(yǎng)車-賣車”的全流程交易及金融服務(wù)平臺(tái)。

汽車之家提供車媒體、車電商、車金融、車生活等全方位的車服務(wù)。2017年，作為汽車之家核心業(yè)務(wù)的媒體和銷售線索業(yè)務(wù)合計(jì)營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)33.7%；同時(shí)不斷升級(jí)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，流量持續(xù)增長(zhǎng)，截至2017年末，汽車之家注冊(cè)用戶數(shù)超過(guò)5800萬(wàn)，2017年第四季度移動(dòng)端的日均獨(dú)立用戶訪問(wèn)量同比增長(zhǎng)25%。在金融業(yè)務(wù)方面，汽車之家目前已經(jīng)涵蓋了消費(fèi)者和經(jīng)銷商的貸款、融資租賃和保險(xiǎn)服務(wù)等。

平安產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)平安好車主APP聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務(wù)資源，與全國(guó)上萬(wàn)家4S店、修理廠、保養(yǎng)連鎖店深度合作，提供專業(yè)精致的車保養(yǎng)、車保險(xiǎn)、車生活服務(wù)，為車主提供一站式用車服務(wù)。截至2017年末，平安好車主APP擁有4424萬(wàn)注冊(cè)用戶，累計(jì)綁車用戶2694萬(wàn)，12月單月活躍用戶953萬(wàn)，其自稱是汽車工具類APP第一。

而平安汽融則圍繞用戶買車、用車、養(yǎng)車、換車等全生命周期的各主要消費(fèi)場(chǎng)景，針對(duì)用戶與平安集團(tuán)內(nèi)多家子公司聯(lián)合開展綜合金融合作，提供給汽車金融用戶全套解決方案。

結(jié)語(yǔ)：這會(huì)是銀行們掀起的沙塵暴嗎？

近一周以來(lái)，第一消費(fèi)金融旗下的微信群彌漫著一種人人自危的恐懼氣氛。貸款從業(yè)者則在各個(gè)群傳播著類似下面這樣的圖片。

很難得知此次多省密集地“掃惡打黑”的背景，但目前看來(lái)似乎在省一級(jí)之上有比較統(tǒng)一的全國(guó)指揮和布局。這樣的“掃惡打黑”目前讓人們看到的只是現(xiàn)象，而其出臺(tái)的動(dòng)機(jī)和最終的影響耐人尋味。

第一消費(fèi)金融在整理平安汽融的材料時(shí)不禁想象，針對(duì)貸款的“掃惡打黑”是銀行這樣的金融正規(guī)軍向持有權(quán)柄者諫言才有的產(chǎn)物嗎？一切皆是未知了。不過(guò)，從較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響來(lái)看，目前的任何整頓，似乎都是利好近些年被金融科技沖擊得無(wú)所適從的銀行們！

附屬材料一：平安銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表（請(qǐng)點(diǎn)擊圖片以查看清晰原圖）

附屬材料二：“安行2018年第一期汽車抵押貸款證券化信托“”中資產(chǎn)池入池資產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)。

在2017年，平安申請(qǐng)?jiān)阢y行間市場(chǎng)分5期發(fā)行200億資產(chǎn)支持證券。“安行2018年第一期汽車抵押貸款證券化信托”應(yīng)該是這個(gè)計(jì)劃的第一期，其交易結(jié)構(gòu)如下：

本期資產(chǎn)支持證券的資產(chǎn)池涉及平安銀行向23515名借款人發(fā)放的23546筆貸款，全部信貸資產(chǎn)均為正常類貸款。抵押貸款發(fā)放時(shí)，其本金金額至少為2萬(wàn)元，同時(shí)不超過(guò)200萬(wàn)元。抵押貸款的初始貸款期限為1年（含）至5年（含）之間。截至2017年10月15日，該期資產(chǎn)資產(chǎn)支持證券相關(guān)數(shù)據(jù)如下：

1、總體概況

2、期限特征情況如下（賬齡=（初始起算日-發(fā)放日）/365*12；剩余期限=（初始起算日-發(fā)放日）/365*12，其中“初始起算日”定義為“2017年10月15日”）：

3、資產(chǎn)池的入池資產(chǎn)利率

4、入池資產(chǎn)抵押物特征

5、入池資產(chǎn)借款人特征

6、貸款分布

7、利率分布

8、合同期限分布

9、貸款賬齡分布

10、貸款剩余期限分布

11、借款人年齡分布

12、借款人年收入分布

13、借款人職業(yè)分布

14、借款人地區(qū)分布

15、抵押物初始貸款價(jià)值分布

16、車輛品牌分布

平安銀行稱，本次入池抵押貸款的初始抵押率（等于借款合同金額/抵押車輛價(jià)值*100%）均不超過(guò)80%，為抵押車輛的貶值預(yù)留了空間。同時(shí)，抵押車輛變現(xiàn)回收的現(xiàn)金也能在一定程度上彌補(bǔ)因貸款違約造成的損失。