公眾貸款購車大多分為兩種，一是通過銀行貸款，二是通過汽車金融公司，究竟哪種方式貸款更劃算又需要注意點(diǎn)什么

□劉向燔

如今，汽車已成為老百姓居家出行的交通工具之一，而與之相伴的車貸市場(chǎng)也蓬勃興旺起來。而公眾貸款購車大多分為兩種，一是通過銀行貸款，二是通過汽車金融公司。汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的爭奪已經(jīng)日趨白熱化。據(jù)了解，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場(chǎng)，大部分自主品牌汽車廠商也已經(jīng)成立或正在籌建汽車金融公司。然而，究竟哪種方式貸款更劃算又需要注意點(diǎn)什么，成了消費(fèi)者“幸福的煩惱”。

銀行貸款與汽車金融公司各有千秋

近日，筆者走訪了位于省會(huì)建華大街與北二環(huán)交口的汽車園區(qū)發(fā)現(xiàn)，單從利率上來看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢(shì)，但是與其他產(chǎn)品的差距正在縮小。

據(jù)4S店的工作人員介紹，在看好某款車型之后，公眾可以直接到銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款。雖然相比汽車金融來說，銀行的低利率較為誘人，但申請(qǐng)起來相對(duì)麻煩一些，且并非人人都能申請(qǐng)到。相對(duì)來說，銀行貸款的審批流程較為復(fù)雜，需要的材料也較多，包括身份證、戶籍證明、本地房產(chǎn)證明、購車合同等相關(guān)證明等。此外，銀行在貸款時(shí)，還會(huì)對(duì)貸款人的資質(zhì)嚴(yán)加篩選，逾期多次或者其他征信記錄存在污點(diǎn)，借款人都不能獲得貸款。銀行由于批貸時(shí)間較長以及流程問題，購車人提車往往要等待一個(gè)月左右。

汽車金融貸款就是通過汽車經(jīng)銷商，向其背后的汽車金融公司申請(qǐng)貸款的一種方式。這種方式門檻較低，流程比銀行貸款的簡便一些，發(fā)放貸款手續(xù)也簡便很多，限制也少了很多，但是大多汽車金融貸款比銀行貸款的利率高許多。汽車金融公司對(duì)于旗下品牌車型，貸款后提車大約為一周左右。

如果您在銀行有良好的信用，并符合銀行各項(xiàng)要求，同時(shí)不著急用車的話，選擇銀行貸款比較好，畢竟可以少掏一部分錢。但是如果你急著用車，又或不符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的話，那么汽車金融貸款是最佳的選擇。

不僅如此，據(jù)筆者走訪發(fā)現(xiàn)，在促銷活動(dòng)期間，從4S店購車并申請(qǐng)相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價(jià)優(yōu)惠。或者，部分車型會(huì)有額外補(bǔ)貼，算下來購車成本比銀行貸款還能便宜一些，具體補(bǔ)貼比例要看活動(dòng)車型而定。每家汽車金融公司對(duì)于母品牌的車型幾乎都有或多或少的優(yōu)惠。

貸款買車小心貓兒膩

“零首付、零利率、享優(yōu)惠……”五花八門的誘人貸款政策，讓消費(fèi)者受益的同時(shí)，也引來不少關(guān)注。為何貸款機(jī)構(gòu)會(huì)在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域頻放“大招”，甚至不惜“賠本賺吆喝”？這里面是不是又有什么消費(fèi)者所不知的“秘密”？

通過筆者對(duì)多家4S店走訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在4S店基本都有合作的貸款銀行，有些品牌廠家還有自己的汽車金融公司，因此消費(fèi)者在進(jìn)店試車和購車時(shí)，銷售人員都會(huì)“積極”介紹自己的車貸服務(wù)。如果消費(fèi)者選擇貸款購車，銷售人員就會(huì)為購車者提供一個(gè)基本的融資方案，包括期限、金額和相關(guān)費(fèi)用等，一旦客戶對(duì)方案認(rèn)可，就會(huì)有相應(yīng)的貸款專員負(fù)責(zé)具體的貸款事宜。一個(gè)個(gè)“隱含成本點(diǎn)”好像早已挖好的“坑”，等著消費(fèi)者掉進(jìn)去。

據(jù)了解，通常打著“零利率”的汽車金融貸款，4S店大多會(huì)向客戶收取一筆2000元到5000元不等的貸款服務(wù)費(fèi)。更有甚者，筆者在走訪一家4S店時(shí)，發(fā)現(xiàn)銷售會(huì)主動(dòng)介紹店里的貸款政策，當(dāng)問到相關(guān)費(fèi)用時(shí)，銷售人員并沒有明確提出要單獨(dú)收取服務(wù)費(fèi)，而是把這筆3000元的費(fèi)用和銀行貸款手續(xù)費(fèi)算在了一起，最后告訴一個(gè)總的費(fèi)用價(jià)格，許多沒有詳細(xì)看數(shù)字的客戶便會(huì)“稀里糊涂”略過這一項(xiàng)。

而且，筆者發(fā)現(xiàn)如果貸款購車，許多4S店會(huì)指定消費(fèi)者購買車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，有的還會(huì)指定消費(fèi)一些“大禮包”，例如裝具禮包、貼膜禮包等等，在這些指定消費(fèi)面前，購車者的議價(jià)能力很弱，通常只能按照4S店的要求購買。

貸款買車不簡單

一位銀行負(fù)責(zé)汽車貸后管理的工作人員告訴筆者，他每天都會(huì)接待一些貸款購車客戶，通常都是要求銀行提供正常還款的證明或者向銀行申請(qǐng)調(diào)取車輛產(chǎn)權(quán)證等抵押物的復(fù)印件或原件。這些客戶有時(shí)還會(huì)抱怨，“早知道貸款這么麻煩，當(dāng)初就全款買車了。”

一般消費(fèi)者都會(huì)認(rèn)為貸款辦完，正常還款就不會(huì)有別的事情了，其實(shí)不然。除了少數(shù)資質(zhì)非常好的客戶能夠在銀行獲得購車信用貸款外，大部分客戶辦理車貸都是以車輛抵押為前提的，也就是說在還清全部貸款前，許多客戶的產(chǎn)權(quán)證、購車發(fā)票和保險(xiǎn)單原件都抵押在銀行。這是導(dǎo)致客戶所謂的“麻煩”的主要原因。

一位內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，如果貸款購車，可以在車輛抵押前，要求4S店提供全套資料的復(fù)印件，避免需要使用時(shí)再去銀行申請(qǐng)。隨著汽車貸款市場(chǎng)競(jìng)爭的激烈，信用類產(chǎn)品的客戶群體越來越廣泛，消費(fèi)者可以盡量選擇使用信用貸款方式，免去抵押車輛帶來的后續(xù)的影響。

汽車金融的發(fā)展可謂是百花齊放，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的條件，選擇適合自己的金融服務(wù)。然而，盡管從商業(yè)銀行到汽車金融公司、小貸公司，各方紛紛加入汽車金融市場(chǎng)的競(jìng)爭之中，但是一直到2015年，國內(nèi)汽車金融的滲透率僅達(dá)到30%，與國外70%~80%的滲透率相比尚有差距。據(jù)專家預(yù)測(cè)，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場(chǎng)規(guī)模有望突破2萬億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。