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阿柯與春哥的借款合同，約定的月利率僅為2%，但實(shí)際卻以管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等名義收取高額利息。

受訪者供圖

■編者按

簽下一張小小欠條，轉(zhuǎn)眼債臺高筑；一次借貸經(jīng)歷，竟成終生夢魘。套路貸，是從新業(yè)態(tài)、新領(lǐng)域中冒出來的新型黑惡犯罪，擾亂金融秩序，衍生多種犯罪，群眾反映強(qiáng)烈，影響社會穩(wěn)定。套路貸套路究竟有多深？根源何在？圈套何解？

在掃黑除惡專項(xiàng)斗爭攻堅(jiān)階段，本報(bào)今起推出“求解套路貸”系列調(diào)查報(bào)道，敬請垂注。

39歲的阿柯在短短5個(gè)月內(nèi)，失去了前半生積攢下來的財(cái)富：一輛轎車、一套住宅和一間餐廳。是什么把他害慘至如此地步？賭博？電信詐騙？都不是！讓阿柯陷入困境的，是一筆8萬元的借款，是一個(gè)“套路貸”陷阱。

有借就有還。不過“套路貸”可不是這么玩的。“套路貸”看中的不是高額利息，車、房子、不動產(chǎn)，才是“套路貸”的真正目標(biāo)。當(dāng)事主踏進(jìn)圈套后，一系列精心設(shè)計(jì)、甚至量身定制的套路就會漸次展開。

阿柯告訴南方日報(bào)記者，他在3年前借了8萬元之后，就一步一步陷入了“套路貸”的陷阱中，期間還遭遇過毆打、非法拘禁等，直到最后，車子被搶走，房子被侵占，連賴以謀生經(jīng)營的餐廳也被強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓。

陌生來電

“您需要小額無抵押貸款嗎？”

在南方日報(bào)的報(bào)料平臺上，有不少關(guān)于貸款遇騙的報(bào)料。從報(bào)料者所反映的情況來看，套路大同小異：從某某金融公司借了一筆貸款，在還款過程中發(fā)現(xiàn)需要支付的利息竟然超過了本金，不愿或無力償還，希望媒體給予關(guān)注。

阿柯便是其中的一名事主。16歲初中畢業(yè)后，他從廣西來到深圳打拼，靠著勤奮和一些運(yùn)氣，在深圳買了房、買了車，還開了一家餐廳。2015年，因?yàn)樯庵苻D(zhuǎn)阿柯急需一筆資金。恰在此時(shí)，他接到一個(gè)陌生來電：“先生您好，我們這里提供小額無抵押貸款，您需要嗎？”

對于這類業(yè)務(wù)推銷電話，以往阿柯都會選擇直接掛斷，但這次他卻想和對方聊聊看。

經(jīng)電話那頭中介公司“牽線”，阿柯認(rèn)識了深圳羅湖的朱小姐，她所在的公司可以通過“操作”從銀行貸到款。不過，因?yàn)殂y行審核流程需要近1個(gè)月，阿柯等不了那么久，于是改變主意，向朱小姐的公司借款8萬元，雙方約定月利率8%。如此算來，這筆借款的年利率達(dá)96%。

債務(wù)“滾雪球”

抵押房產(chǎn)“以貸養(yǎng)貸”

因?yàn)榘⒖抡餍挪凰闾茫y行貸款審批失敗，而還款日又近在眼前，于是他不得不開啟了一條“以貸養(yǎng)貸”“借新還舊”之路。

到2016年5月，阿柯所欠下的網(wǎng)貸，已經(jīng)從1年前的8萬元變成了70多萬元。債務(wù)逐漸“滾雪球”，讓阿柯有些心慌。此時(shí)，朋友阿波給阿柯指了條路子：抵押房產(chǎn)。

阿波曾作為債主借給阿柯9萬元。他表示，如果阿柯愿意，他還可以介紹專業(yè)人員，幫助搞定抵押貸款所需的一切手續(xù)。此時(shí)阿柯還想拿出一筆錢來裝修餐廳，就接受了阿波的建議。

阿波介紹的這家公司，位于深圳前海，做小額貸款業(yè)務(wù)，公司老板叫春哥。奇怪的是，春哥卻介紹了另外一家小貸公司，讓阿柯以房產(chǎn)抵押的方式，借款310萬元，并約定2%—3%的手續(xù)費(fèi)。

在阿柯原本的計(jì)劃中，還掉房屋剩余房貸130萬元，再償還此前欠債70余萬元，以及10多萬元的手續(xù)費(fèi)，他能拿到80多萬用來裝修餐廳。沒想到，在實(shí)際過程中，春哥以手續(xù)費(fèi)、平賬費(fèi)、關(guān)系費(fèi)等種種名義收取了50多萬元。最終阿柯拿到手的，僅有30多萬元。

這時(shí)，春哥主動提出，可以借給阿柯38萬元，月利率10%，“我當(dāng)時(shí)急需用錢，沒有多想，就和他簽了借款合同，還有好幾份空白合同。”阿柯說。

“空白合同？”記者問。

“就是只有格式、沒有內(nèi)容，讓我在那些空白處簽名按手印。”阿柯說。

“這種合同你也敢簽？”記者又問。

“他們說這只是走個(gè)形式而已，也是行規(guī)，沒關(guān)系的。”阿柯回憶說。

合同簽好了，接下來開始轉(zhuǎn)賬。而這期間也暗藏貓膩：春哥先是通過手機(jī)銀行向阿柯轉(zhuǎn)賬了38萬元，又讓阿柯將這38萬元轉(zhuǎn)回給公司一員工；接著，春哥再次給阿柯轉(zhuǎn)賬38萬元，并讓其在收到匯款后立即轉(zhuǎn)回兩個(gè)月的利息7.6萬元。

仔細(xì)一算，阿柯實(shí)際從春哥那里借到30.4萬元，但是從銀行流水來看，春哥已經(jīng)轉(zhuǎn)給了他76萬元。后來跟記者談及這個(gè)細(xì)節(jié)時(shí)，阿柯認(rèn)為，對方虛構(gòu)銀行流水是早有預(yù)謀，為的是騙取更多錢財(cái)。

暴力催債

空白合同為據(jù) 強(qiáng)行低價(jià)“租房”

過了四五個(gè)月，即到了2016年11月底，春哥要求阿柯一次性償還所有本金。因?yàn)椴蛷d才重新裝修營業(yè)，阿柯根本無力償還。

后來，春哥通知阿柯到辦公室商量還款事宜。阿柯回憶說，腳一踏進(jìn)門他就遭到了一頓暴打，“他們用腳踢我，把我踹在地上，動都動不了”。

給了阿柯一個(gè)下馬威后，貸款公司又派人在營業(yè)時(shí)間去阿柯的餐廳，威脅他必須將所有欠款及利息一次性還清，否則就拉斷餐廳電閘、趕走餐廳客人。

無奈之下，阿柯掏出自己的車鑰匙給了對方，以示還款誠意。但春哥并不滿意，他再次找到阿柯，提出把餐廳過戶給他，等還錢后，再把餐廳過戶回去，如此的理由是“為了有個(gè)保障”。

在春哥等人的威逼利誘下，阿柯簽下了一份價(jià)格為59萬元的餐廳轉(zhuǎn)讓協(xié)議。

一輛轎車和一家餐廳依然滿足不了貪婪者的胃口。此時(shí)，春哥此前逼迫阿柯簽字的空白合同派上了用場——空白合同竟被強(qiáng)制填充成為一份房屋租賃合同，根據(jù)該合同，阿柯以38萬元的租金將房子租給春哥20年，算下來，平均每個(gè)月房租1583元。

“這套房子120平方米，租出去的市場價(jià)每個(gè)月在5000元上下，現(xiàn)在租1000多元，我怎么可能簽這種合同？”向記者說起這件事時(shí)，阿柯十分氣憤。

白紙黑字，還有簽字為證，貸款公司以此為據(jù)，讓催債人員強(qiáng)行開鎖進(jìn)入阿柯家，將其全家的私人物品扔出來，連在家中的阿柯老父親也被當(dāng)場趕出了屋。一名催債人員當(dāng)場放下狠話：“房子里面有幾把刀，誰敢進(jìn)來？！”

辛辛苦苦奮斗了20多年，一次借款，竟把全部身家都搭了進(jìn)去。

公司運(yùn)作

拉客—審核—放款—催債—“訴訟”

阿柯的故事并不是孤例。

公安部今年2月份發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國公安機(jī)關(guān)共打掉“套路貸”團(tuán)伙1664個(gè)，共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件2萬余起，抓獲犯罪嫌疑人16349名，查獲涉案資產(chǎn)35.3億余元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉及“套路貸”的多為團(tuán)伙作案，組織性明顯。在主犯的統(tǒng)籌指使下，有負(fù)責(zé)拉業(yè)務(wù)的，也有“空放”貸款、收取現(xiàn)金的；有與借款人商談、簽訂合同的，也有管理賬目和借貸合同的；有負(fù)責(zé)催債的，也有專門提起并實(shí)施虛假訴訟的。團(tuán)伙成員分工明確，相互協(xié)作，宛如流水作業(yè)一樣，不斷地制造著如阿柯一樣的悲劇。

清遠(yuǎn)警方在今年3月打掉的一個(gè)從事“套路貸”犯罪活動的團(tuán)伙，就是瞄準(zhǔn)了當(dāng)時(shí)小貸業(yè)務(wù)尚未規(guī)范的漏洞而非法成立的。公司并不具備互聯(lián)網(wǎng)小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，非法獲取事主信息，并通過賬務(wù)管理、詐騙、“軟暴力催收”等業(yè)務(wù)小組，實(shí)施“套路貸”。

清遠(yuǎn)市民阿亮去年6月經(jīng)朋友介紹進(jìn)入該公司擔(dān)任網(wǎng)貸審核員一職。阿亮說，當(dāng)時(shí)看介紹，這份工作門檻低、待遇高，只要會用電腦打字、會說普通話就行，而每個(gè)月的工資就有四五千元，對于僅有初中文憑的他來說，算得上是一份美差。

記者登錄招聘網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，阿亮入職的這家公司，自稱“服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域”“具有專業(yè)的資深經(jīng)歷和雄厚實(shí)力”。但實(shí)際上，所從事的是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)阿亮介紹，公司設(shè)審核、催收、財(cái)務(wù)三個(gè)部門，審核員負(fù)責(zé)尋找客源并進(jìn)行資質(zhì)審核；審核通過就交給財(cái)務(wù)部門簽訂合同、放款；如果客戶逾期不還，則交給催收部門催收。

對每個(gè)環(huán)節(jié)，公司都有嚴(yán)格的規(guī)章制度要求。如資質(zhì)審核階段，審核員需要審核借貸者的身份證信息、個(gè)人信息、工作信息、通訊錄真假等。審核通訊錄信息時(shí)，需要隨機(jī)選擇3個(gè)電話號碼進(jìn)行撥打，以驗(yàn)證借貸者提供的通訊錄是否真實(shí)。

根據(jù)這些信息狀況，審核員會按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)確定借貸者的借款金額。“如果他有工作，就給他加幾分，通訊錄是真的，又給他加幾分，不同的分?jǐn)?shù)就對應(yīng)不同的額度。”阿亮透露。

該公司財(cái)務(wù)人員陸某介紹，公司放款時(shí)，與客戶約定的利率一般在每周20%—30%之間，換算為年利率則是960%—1440%之間。如果客戶逾期不還，每天的逾期費(fèi)用為10%，也就是說，如果借款1500元，逾期后每天需要交納150元的逾期費(fèi)。

如果一直不還錢，就由催收人員對欠債者的通訊錄進(jìn)行“爆破”，即挨個(gè)撥打通訊錄上的電話，通知他們讓欠債者趕緊還錢。

而催收人員也分級別。“他今天逾期，就一級的催收；逾期了兩三個(gè)星期的，就是二級的催收；超過一個(gè)月或是更久的那些爛賬，就是三級的催收。”陸某說，這其中的一級人員大都是資深員工或老板身邊的親信。

最終，這個(gè)披著科技公司外殼的“套路貸”團(tuán)伙被警方一網(wǎng)打盡，經(jīng)查，該犯罪團(tuán)伙涉案金額高達(dá)1.7億元，被害人達(dá)8萬多人。

（文中人物阿柯、阿波、春哥、阿亮均為化名）

記者 汪棹桴

策劃統(tǒng)籌：姚燕永 洪奕宜

實(shí)習(xí)生 李玉萍 陳舒婷

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