汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉(zhuǎn)。

國內(nèi)來說，銀行一般不做汽車抵押貸款服務(wù)，這類服務(wù)普遍需要找民間的專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)來申請(qǐng)辦理。譬如，汽車抵押貸款服務(wù)，是專門面向小企業(yè)、個(gè)體商戶、創(chuàng)業(yè)者的一項(xiàng)短期小額信貸服務(wù)。

“車貸”分押車與不押車兩種貸款形式。押車：把車輛移交到公司、代為保管、有專門存放汽車的停車場(chǎng)，24小時(shí)有專人看管，定期給車輛打火熱車 。不押車：客戶可以選擇只是把手續(xù)押在公司，車輛還是自己使用，需要辦理抵押登記，貸款業(yè)務(wù)靈活、快捷，額度一般可達(dá)到評(píng)估的7-8成，一般手續(xù)齊全可以當(dāng)天放款，車輛抵押貸款硬性規(guī)定：個(gè)人名下汽車，全款車輛，手續(xù)齊全，在使用期以內(nèi)的車輛。

下面我們闡述一下目前車抵貸行業(yè)普遍存在的問題。

普遍存在的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.驗(yàn)車估值能力欠缺

很多人認(rèn)為，汽車貸款之所以門檻低是因?yàn)檐囕v的價(jià)值在二手車市場(chǎng)有豐富的參考，車貸公司只需要根據(jù)二手車市場(chǎng)行情就能估算出車輛價(jià)值，但實(shí)際并非如此。車貸公司在貸前，首先要對(duì)不同的車型、車況做好精確估值，其次要考慮到車輛在日后使用過程中的損耗，還要估算車輛被執(zhí)行拍賣后的價(jià)格，最后才能確定車貸公司在多少價(jià)格的范圍內(nèi)給借款人授信。當(dāng)前社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)車貸平臺(tái)主要是P2P公司發(fā)展而來，真正從汽車金融公司轉(zhuǎn)型做網(wǎng)絡(luò)車貸的比較少，不是專門從事汽車銷售行業(yè)的平臺(tái)如果要做汽車價(jià)值的評(píng)估，就需要成立專業(yè)的車輛評(píng)估部門，或者跟銀行一樣和專業(yè)的汽車機(jī)構(gòu)合作。

運(yùn)營成本高

(1)廣告投放成本高。

汽車金融消費(fèi)平臺(tái)(二手車電商平臺(tái)、車貸平臺(tái))初期都是以耗費(fèi)資源賺取流量的方式來占領(lǐng)市場(chǎng)，激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)致使平臺(tái)大量耗費(fèi)成本。例如，二手車電商三巨頭優(yōu)信、車好多集團(tuán)(瓜子二手車)和人人車自成立至2018年5月融資總額分別為10億美元、17億美元和8億美元，與此同時(shí)，三者各自廣告費(fèi)用支出僅在2017年就超過10億元。高額的廣告費(fèi)用使很多平臺(tái)面臨“賠本賺吆喝”的境地。

(2)線下門店運(yùn)營成本高。

前期業(yè)務(wù)拓展(有人來抵押車了，驗(yàn)證、驗(yàn)人都需要門店進(jìn)行配合支持)，后續(xù)風(fēng)控(貸中GPS跟蹤，如有異常，還需及時(shí)上門確認(rèn)車輛)，及貸后催收變現(xiàn)(如果是抵押，車不在了，人員需要緊急出動(dòng)找車;如果是質(zhì)押，除了門店之外，還需要線下車庫人員看管、監(jiān)控系統(tǒng)防偷車防搶車)，這些都涉及到線下門店。

門店開設(shè)有加盟和直營兩種模式。加盟模式中，車貸公司對(duì)門店所簽的業(yè)務(wù)要給予一定比例的服務(wù)費(fèi)，壓縮了車貸公司的利潤，而且車貸公司要對(duì)門店及其業(yè)務(wù)員進(jìn)行規(guī)范化、統(tǒng)一化管理，人事成本上也不低。直營模式中，盡管在人員管理和業(yè)務(wù)風(fēng)控上有優(yōu)勢(shì)，但所有的店面、人員、業(yè)務(wù)運(yùn)營全靠自己，投入大不說，在各地方搭團(tuán)隊(duì)做業(yè)務(wù)也耗時(shí)較長。

一家平臺(tái)的負(fù)責(zé)人算了一筆賬：在二線、三線城市，按照相對(duì)成熟的門店來計(jì)算，大概需要10多人，前期籌備在30-40萬左右，后續(xù)門店租金、員工薪酬、水電費(fèi)等各項(xiàng)開支，一個(gè)月大概在3-5萬元左右，如果一個(gè)公司有100個(gè)門店，每個(gè)月的開銷就約需300-500萬元。

貸后催收周期長

(1)訴訟周期長。

貸后催收一般采取電話催收、業(yè)務(wù)員上門催收、律師函催收、仲裁或訴訟的方式。近60%的逾期借款人在前三種催收環(huán)節(jié)后就還錢了，剩下的一些就屬于比較難搞的。對(duì)于這些借款人，只能通過司法程序處理：仲裁或者訴訟。仲裁的效率比較高，一般1個(gè)月內(nèi)基本能裁決下來，但是仲裁費(fèi)用高：20萬的標(biāo)的，仲裁費(fèi)要7550元，法院受理費(fèi)只要4300元，減半收取后只要2150元。案子一多，公司就吃不消如此高昂的仲裁費(fèi)，所以車貸公司一般會(huì)選擇法院起訴的方式。但是法院訴訟，一般在3個(gè)月到6個(gè)月左右才能審結(jié)。我們蕭山法院速度比較快，一般立案后1到1個(gè)半月就能審結(jié);拱墅法院一般在2到3個(gè)月左右;最坑的是江干法院，是杭州地區(qū)法院里速度最慢的，我們有一批案子一年了仍未處理好。

(2)執(zhí)行周期長。

進(jìn)入執(zhí)行階段的案子，借款人一般除了抵押的車輛之外，沒有其他財(cái)產(chǎn)了，所以唯一能夠執(zhí)行的就只有車子。如果車子找不到，法院也沒辦法處置車輛;如果車子在掌控范圍內(nèi)，而且離得比較近，那就可以委托第三方拖車機(jī)構(gòu)把車子拖回來。但是拍賣程序比較漫長，我們?cè)谙鲁欠ㄔ鹤龅囊慌C執(zhí)行的案子，車子一般也要在3-6個(gè)月左右才能拍賣掉并執(zhí)行到位。另外，車子可能還涉及到被其他法院首次查封的情形，這樣還要等其他法院先處理。

02：某貸網(wǎng)的成功引發(fā)的幾點(diǎn)思考

某貸網(wǎng)作為我國網(wǎng)絡(luò)車貸行業(yè)的先驅(qū)者，于2011年7月8日上線運(yùn)營，總部位于電商之都杭州。某貸網(wǎng)的模式融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和汽車金融(車抵貸)兩個(gè)金融大塊，是目前做的比較成功的一個(gè)車貸平臺(tái)。我們參考某貸網(wǎng)的成功模式，整理出以下幾個(gè)可借鑒的地方：

車抵貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，除了銀行資本的涌入，每天都有新的小型車抵貸公司冒出來。而加盟模式可以幫助平臺(tái)快速搶占市場(chǎng)，故很多公司或平臺(tái)采取加盟商的形式。加盟的形式多樣，有加盟商兜底的，有不兜底但審核和放款都由總部直管的，也有加盟商和總部各擔(dān)一半風(fēng)險(xiǎn)的，但不管是什么形式，都不能保證每個(gè)加盟商都是優(yōu)質(zhì)的。有的加盟商審核非常松，根本沒有評(píng)估師，看一下車型，網(wǎng)上搜一下款式、年限、里程數(shù)，網(wǎng)上評(píng)估什么價(jià)就按什么價(jià)放，也不管車有沒有出過險(xiǎn)。一旦加盟商亂來，損害的不僅僅是車貸公司的利益，還有整個(gè)行業(yè)。

某貸網(wǎng)以前除了浙江地區(qū)是直營的，其他都是加盟，現(xiàn)在也基本都轉(zhuǎn)為直營了。可以說正是因?yàn)橐庾R(shí)到了加盟的不可控性，某貸網(wǎng)才轉(zhuǎn)為直營，并且轉(zhuǎn)得比較成功。

2.專業(yè)從事車貸(相較于其他P2P平臺(tái))

某貸網(wǎng)已于2017年第四季度停止發(fā)放房抵貸和部分現(xiàn)金貸。相較于野蠻生長的P2P行業(yè)，某貸網(wǎng)將其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)化為車貸為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)由于其已經(jīng)與專門的資金存管銀行(廈門銀行)簽訂了存管協(xié)議，故作為中介機(jī)構(gòu)，某貸網(wǎng)只負(fù)責(zé)用戶推廣、產(chǎn)品介紹、資金監(jiān)控等業(yè)務(wù)，這種專一的汽車抵押貸款服務(wù)也使得業(yè)務(wù)人員能夠更加專業(yè)細(xì)致地向用戶說明投資標(biāo)的車輛情況。