導語：二次抵押是指將已經抵押出去的物品（房產、汽車），再次抵押獲取貸款的行為。

如今的“二押”現象普遍存在于價值較高的汽車行業，車主將還在對銀行按揭付款的新車或二手車，抵押給民間的貸款機構獲得借款。在法律上，并沒有對二次抵押的明文規定，但這種明知車輛所有權并不完整的抵押行為卻是鉆了法律的空子，屬于灰色地帶，存在很大的金融風險。

由于第一抵押權人和第二抵押權人都具備所抵押車輛的擁有權，因此，若最后車主無法償還貸款，車輛的歸屬便成為一個引發金融風險的源頭。一般情況下車輛第一次抵押，金融機構很少會對車輛扣押，而在第二家金融機構進行“二押”時，貸款車輛便會被該機構扣押，而車主對兩家金融機構都如法償還貸款后，一股“搶車”風波便無法避免的發生了。

近日，由山西新聞網發布的一則新聞引起了汽車金融界的廣泛關注。

報道稱，2017年從事個體土建和工程維護生意的呂某，因資金問題將自己的車輛通過抵押貸了8萬元，原車手續抵押在該車貸公司。但由于呂某資金虧空很大，便辦了一套假的車輛登記手續，從做二手車生意的朋友郭某處再次借了10萬元。而當約定期限過后，呂某無力償還貸款，便將車賣給了郭某，而當郭某購車后卻發現該車卻因未償還另一家車貸公司的貸款，被強行扣回了。郭某最后只得報了警。

而由于“二押”對貸款機構和車主造成損失的簡直數不勝數。筆者便看過一篇文章，文中有業內人士透露，曾經收購的一輛車，從里面拆出來26個GPS，估計這輛車被反復抵押過最少有四五次之多。

如此亂象，到底該如何整治，又該如何維護金融機構的利益呢？

2018年應該是近幾年來整治“二押”亂象最嚴厲的一年。1月，中央發布了《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，針對一切民間黑惡勢力。此次的掃黑行動，同樣將車貸領域囊括了進去，其中以廣東江門、江西贛州、山西運城、江蘇無錫和河南鄭州的打擊力度最大。

據悉，在廣東江門抓獲人數達170多人，一般的業務員便被拘留了37天。而在山西運城端掉了26家車貸和信用貸公司，其中6家定性為刑事犯罪，其余20家定性為非法經營。

這“瘋狂”的一波打擊，確實讓“二押”亂象市場出現難得的平靜。

緊隨其后，5月4日，中國銀保監會、公安部、國家市場監管總局和中國人民銀行聯合發布了《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》。

《通知》規定，未經有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

筆者認為，金融機構維護自己的權益不能僅靠國家政策，更應該從自身出發，通過有效的手段將放貸車輛進行監管，但不能僅局限于GPS定位。如實現金融汽車風險控制的汽車定位+控制類產品，可以通過后臺對貸款車輛進行實時監控，設定車輛行駛的區域圍欄，并對不守約客戶進行車輛停用、鑰匙禁用等。

下面是筆者為大家整理的有關汽車金融風控解決方案的幾家企業及其行業特點。

1、智信通（北京開元智信通軟件有限公司）

特點：專注于車聯網行業的軟件和硬件一體化解決方案，通過加裝金融風控的硬件產品對金融車輛進行鑰匙禁用，并可設定區域圍欄，金融車輛一旦有“潛逃”意向，金融機構便會及時接到預警。

2、百融金服（百融金融信息服務股份有限公司）

特點：以數據分析為支撐，通過線上與線下的數據進行信用風險建模，通過風險模型識別欺詐風險和信用風險，屬于征信產品。

3、中浩達（深圳市中浩達科技有限公司）

特點：通過安裝GPS定位器，根據車輛的行車軌跡來判斷車主的地址真實性，甄別借款人信息的真實有效性。通過18中高危用車行為預知車輛險情和不良動機。

4、信數金服（上海信數金融信息服務有限公司）

特點：運用海量數據，進行數據分析和機器學習，有效識別欺詐和不良用戶。運營過程中整合全流程業務數據，監控整體運營情況。