前幾天收到一個粉絲的咨詢，詢問為什么同事辦信用卡都過了，自己卻沒有過。

經過了解，原來是有網貸，并且有逾期記錄。當時才發覺，原來我以為大家都應該知道的知識，對于很多人來說，還是不清楚的，所以今天胖哥就寫一下貸款、信用卡申請通不過的原因。

現在凡是申請貸款或者信用卡，只要沒有通過，給的原因都是“綜合評分不足”，很多人就把這個“評分”理解成了芝麻分那種分了，其實這只是比較官方的說法，不管什么原因，即使你因虛假資料被拒，給的理由也是萬能的“綜合評分不足”。

金融機構常用的審核技術是FICO信用評分技術，所以嚴格來說，評分不足，的確是萬能的拒絕模板。

影響評分的緯度很多，你提供的所有資料都會參與評分，比如：婚姻、工作、年齡、公積金、社保、信用歷史等，在征信升級后，現在提取的數據更多，電商數據，芝麻分，包括三大電信運營商那里是否欠費那些都會納入了。

每個機構的FICO評分模型都是不一樣并且不對外公布的，但按照影響的權重劃分，綜合評分不足的原因主要分為下面幾點。

綜合評分不足被拒的原因

負債率高，償還歷史較差

負債率和償還歷史在評分中的重要性加起來有60%以上，所以如果負債率較高，或者是償還歷史不好的情況，大概率是通不過的。

這里是看負債率，不是看負債，不同的人，負債20萬的概念是不同的，影響這個負債率的因素很多，工作，收入，名下資產，年齡等，都是參考因素。

償還歷史就不用說了，如果都逾期了，肯定會被認為償還能力出現問題了，不會再增加授信了。

征信黑/征信花

在征信方面納入評分的主要有征信時長、征信類型、征信查詢情況。

征信時長越長，并且都維持了良好的還款情況，這是加分。

征信類型主要看負債類型是信用類還是抵押類，一般認為有信用卡的風險比沒有信用卡的低，這也是很多人第一張信用卡額度不高的原因，而且年紀稍大一般申請信用卡的難度會更大。

征信查詢情況每家看重的情況不同，但所有硬性查詢都是扣分的，硬性查詢就是申請信用卡和貸款的查詢，一般認為12個月內查詢6次以上的風險會比沒有查詢高將近10倍。所以雖然這個因素對評分的影響不是很大，但是一旦達到警戒線，是直接拒的。

除了這些影響評分的項目，直接拒絕的情況還有上面說過的虛假資料。虛假資料的評定主要通過大數據，這點不細講。

如何避免冤枉的“綜合評分不足”

上面說的那些都是主要的硬性評分條件，不能改變什么，不足就是不足了，但是有些人明明是可以通過的，卻因為一些細節造成審核不通過，下面就來說說那些可以注意的細節。

1、手機非本人實名認證或者是本人實名的新號。

2、通訊時間多在非正常時間點，比如凌晨和半夜。

3、通訊記錄有與失信人員多次聯系或者有很多貸款機構通話記錄。

4、申請網貸頻繁，我了解到有些銀行只要網貸有三家就會拒絕所有授信。

5、不要點擊手機上那些測額度的活動，某團和某信就經常這樣，一測額度就會查征信。

這個問題其實很普遍，一般發生在循環使用的信貸上面，比如借唄、微粒貸等，造成這種情況的原因主要有：

1、貸款還貸期間，綁定的銀行卡流水出現過連續幾個月中斷。貸款機構可能評估你可能處于失業狀態，還款能力不佳。

2、別的貸款或者信用卡出現過逾期。“拆東墻補西墻”的行為，很可能造成某家貸款逾期被記入征信。

3、負債率上升。這個在當下就很扎心了，根據統計局的數據，2020年和2021年，全國人均負債每年都會增加幾千，而這兩年很多人的收入又有所降低，所以這兩年負債率上升的人太多了。

4、趕上機構搞活動、沖業績等原因獲得的授信。比如最近由于政策原因，各家機構都需要放水，但是到期后，可能很多人就會悲劇了。