前幾天一個在體制內上班的朋友跟我講，自己漢口的新房交房了，這已經是他的第二套房，屬于改善型住房，雖然是自帶精裝修，但是還是想把房子重新裝修一下然后搬家入職，雖然收入不錯，但是想裝好，手上還缺30萬資金，于是就找銀行貸了一筆款，額度有50萬，但只需要30萬，年化利率3.96%，居然做到了10年等本，每月月供僅需3031元。

朋友說不想降低日常生活品質，所以還款年限選擇了最長的10年，這樣月供就降低了很多，沒多大壓力，手上還可以存點錢，如果手上有錢了就提前還上，也沒有違約金，豈不美哉。

還有一個朋友，在武漢經濟技術開發區做汽車配件生產生意，主要是給新能源汽車做配件供應，生意還不錯，但是又接了幾筆生意，以前的規模小跟不上，需要擴大生產，需要500萬的資金。

然后也是到銀行貸了一筆抵押經營貸，500萬，年化利率3.55%，5年不用還本，授信10年，先息后本，并且是隨借隨還。

什么是先息后本隨借隨還呢？

1、就是每月只用還利息，雖然貸了500萬，但是也許500萬不是一次性需要投入，所以你支用100萬，就只需支付100萬的利息，剩余400萬可隨時支用，不用不計息。

2、如果你貸了500萬，過段時間回款了100萬，你把這100萬可以提前還進去，那么這還進去的100萬，你在需要的時候仍然可以隨時提取支用，反正用款周期5年，中途不用還本。

大大提高了資金使用率，并且資金成本降到了最低，每年不用還本，也省去了還本續貸的麻煩以及斷貸風險。

兩種不同的人，一個是穩定收入的群體，一個是企業老板， 資金需求和貸款用途都不一樣，但是較往年，這種利息低，并且這么好的還款方式的銀行貸款方案還是頭一次見。

在武漢市場，個人信用消費貸款一般年化利率都在5%以上，一般最高額度也只有30萬，并且還款年限最長也只有5年。

而經營性抵押貸款，現在比較多的是3年先息后本，利率最低也一般是基準利率，而長期貸款比如10年的經營貸，一般最低也是4.3%往上。

感覺銀行不管是從經營貸還是從消費貸來說，都在大放水，因為從市場需求角度來講，銀行資金越多，市場需求越小，降息放寬在政策就成為必然。

從目前武漢房貸利率一降再降就可以看出來，以前房產融資占銀行半壁江山，但是目前政策多套組合拳下來，以及當前經濟形勢，武漢房市出現普遍性下跌，市場信心缺乏，交易量大幅下滑。

從供應端來講，需要提高企業融資渠道，降低企業融資成本，留得青山在，不怕沒材燒。

從消費端來講，降低利率，促進消費，合理超前消費（特別是一些收入穩定群體：比如公務員、教師、醫生、國企、事業單位、500強企業及上市企業職工），在一定程度上來講拉動市場需求。

總體來講，就是銀行錢多了，要放出去，那么放給誰，一個是政策導向，服務實體經濟，一個是收入穩定的低風險群體。

銀貸是杠桿，經營創造價值，投資有風險，貸款需謹慎。