徐增武：2016年平安銀行汽車消費貸款放貸目標800億

要提高汽車信貸滲透率，關鍵是降低消費者融資成本；只有合同簽訂、上牌等這些工作也能夠實現網上操作后，汽車才有可能大規模在網上銷售

人物：平安銀行汽車金融事業部副總裁徐增武

采訪：中國汽車金融實驗室首席研究員王丹妮

2015年我國汽車市場銷量為2,459.76萬輛，同比增長4.7%，創2012年以來最低增速；汽車銷售主力市場由原來的一線城市向更深更遠的三四線城市轉移，中國汽車消費結構已經出現變化。另一方面，汽車信貸消費繼續升溫，據21世紀報系中國汽車金融實驗室的統計報告顯示，2015年中國汽車消費信貸滲透率超過25%；汽車金融公司也不斷成立，截止2016年6月底，全國已經成立營業的汽車金融公司有25家。顯然，銀行在迎來中國汽車金融市場不斷擴容的機會時，也面臨著越來越激烈的競爭。

平安銀行汽車金融業務依托當年深發展多年打造下的雄厚根基以及整合后的管理優勢，前幾年一直走在其他銀行的前面。面對中國汽車市場的低增長以及越來越多的競爭對手，他們是否遇到了發展瓶頸？還是找到了應對措施？

本期，《中國汽車金融》走進平安銀行汽車金融事業部，與年輕陽光的副總裁徐增武先生進行深入的溝通，他用淡定的笑容告訴我：中國汽車金融市場大有可為，平安銀行今年取得比往年更高的增速，全年放貸目標直指800億。

上半年平安銀行汽車金融事業部業務同比增長近4成

2015年平安銀行汽車金融事業部新增合同量為43.6萬單，同比增長77%。今年1-6月份，新簽合同為31.8萬單，同比增長94%。今年計劃新發放貸款800億。

王丹妮：最近兩年市場疲軟，車市整體進入微增長階段，整車廠家和經銷商紛紛表示日子很難過，你們是做汽車消費信貸業務的，您覺得汽車金融市場如何？

徐增武：中國汽車金融市場大有可為。原因很簡單：隨著國人消費觀念的不斷變化，人們會越來越接受信貸消費；而且消費環境也在不斷優化，國家不斷出臺有利的政策和法規，二手車限遷、征信系統等問題也在逐漸得到解決；更重要的是80、90后新生代已經成為汽車消費主力，所以汽車信貸消費市場前景可期。2015年平安銀行汽車金融事業部新增合同量為43.6萬單，同比增長77%。

王丹妮：增速確實喜人。那2016年的情況又如何？

徐增武：2016年，平安銀行汽車金融事業部與去年同比增速更高：今年1-6月份，我們新簽合同為31.8萬單，同比增長94%。

王丹妮：你們今年的銷售目標是多少？

徐增武：今年平安銀行汽車金融事業部計劃新發放貸款800億。

王丹妮：我如果沒有記錯的話，在年初平安銀行發布的2015年年報上，你們汽車金融事業部2015年全年發放貸金額為596億元人民幣，今年為什么提出這么高的目標？

徐增武：這個數據并不是沒有根據的，就像剛才所說的那樣，隨著國民消費習慣的改變，國家對于金融促進民生的支持，整個汽車消費信貸市場在增長，汽車金融滲透率在不斷提高，我們的業務也在持續增長。（笑）我們相信市場，也相信自己這個團隊。

提高汽車信貸滲透率關鍵是降低消費者融資成本

汽車經銷商對于汽車金融熱情很高，汽車金融業務不僅可以促進汽車消費、幫助賣車，而且也是經銷商金融服務的重要組成部分之一。

王丹妮：（笑）那先祝愿你們今年能夠完成目標。話說回來，您覺得現在汽車經銷商對開展汽車金融業務的態度如何？

徐增武：汽車經銷商對于汽車金融熱情很高。因為，汽車金融業務不僅可以促進汽車消費、幫助賣車，而且也是經銷商金融服務的重要組成部分之一。舉個簡單的例子：每賣一輛車，經銷商的銷售利潤可能是幾千元，但如果消費者采用信貸的方式購車，如果貸款額為10萬以上，經銷商的利潤也可以達到幾千元。

王丹妮：你們銀行收不收手續費？

徐增武：我們不收取任何手續費。

王丹妮：現在老百姓對貸款購車的熱情度怎么樣？

徐增武：一般來說，廠家有做貼息活動，特別是零利率產品，貸款滲透率就高；但廠家如果沒有貼息活動，滲透率就普遍較低。

王丹妮：為什么？是中國人還不習慣于信貸消費？

徐增武：習慣是一個原因，更深層原因還在于消費者的融資成本高。如果廠家不貼息，1至3年期的銀行汽車消費貸款年化利率大概在8%-9%之間（汽車金融公司、融資租賃公司的利率會更高）；如果再加經銷商的手續費，對于消費者來說負擔就很重了。國外之所以貸款購車是常態，因為融資成本低。因此，要提高汽車信貸滲透率，關鍵還是要降低消費者的融資成本。

汽車電商的興起也會改變汽車金融銷售渠道

汽車會否在網絡上大規模銷售，這要取決于我們的購車流程會否有所改變。以往汽車金融的主要渠道是4S店，隨著電商業務量的增加，汽車金融的銷售渠道也會轉移或分流到電商平臺上。

王丹妮：我們在談到汽車市場的發展時，經常會說，國外的昨天就是我們的今天，國外的今天就是我們的明天。但在電商這個問題上，似乎中國比國外發展得還要快，中國人比外國人更喜歡網購。

徐增武：中國人之所以這么喜歡網購，最主要的原因是方便、便宜。而中國網銷之所以可以這么便宜主要是因為中國城市人口集中度高，物流配送便捷，這就大大降低了網銷成本。

王丹妮：于是問題來了，汽車會否有一天也跟現在的家電一樣，大規模地去網絡上銷售？現在有些4S店幾乎到了“談電色變”的程度，您如何看待現在中國的汽車電商市場？

徐增武：汽車會否在網絡上大規模銷售，這要取決于我們的購車流程會否有所改變。

王丹妮：為什么這么說？

徐增武：汽車畢竟跟家電不一樣，它不是買主直接在網上選貨、付款之后，就等著商家送貨上門這么簡單。汽車的使用必須經過一個很關鍵的環節——上牌，這是無法在網上實現的。現在可以實現在線選車、購車、付款，但合同簽訂、提車、上牌這些工作還必須落地。因此，我個人認為，只有在解決了合同簽訂、上牌等這些工作也能夠實現網上操作后，汽車才有可能大規模在網上銷售。

王丹妮：也就是說，電商顛覆4S店的論調在目前來說，還為時過早了？

徐增武：我覺得汽車4S店沒必要“談電色變”，其實現在很多電商仍然只是導流的作用，真正實現在線銷售的并不多，4S店可以與電商合作，由電商為其導流，4S店提供落地服務。

王丹妮：最初電商平臺上銷售的車都是一次性付款的，最近兩年，一些電商平臺也開始推出汽車信貸業務。隨著汽車銷售渠道的改變，汽車金融的銷售渠道是否也會隨著改變？

徐增武：一定會。以往汽車金融的主要渠道是4S店，隨著電商業務量的增加，汽車金融的銷售渠道也會轉移或分流到電商平臺上。

王丹妮：你們有沒有與汽車電商合作？

徐增武：有。目前，我們與阿里、易車、汽車之家、第一車網等國內主流新車、二手車汽車門戶開展合作。

開展二手車業務選擇合作伙伴很重要

開展二手車業務，選擇合作伙伴很重要。目前主要與大中型品牌二手車商、4S店、全國性電商平臺以及各地二手車交易市場開展合作。

王丹妮：大家都看好二手車市場，但對二手車金融卻都比較謹慎，平安銀行的二手車信貸業務開展情況如何？

徐增武：二手車方面，我們主要做兩方面的業務，一種是二手車購車按揭，一種是車輛抵押融資。平安銀行是較早涉獵二手車信貸業務的金融機構，二手車業務規模和占比持續在提升。

王丹妮：二手車交易的非標準化導致很多金融機構對二手車信貸業務慎之又慎，平安如何看待二手車信貸市場，又是怎么做的？

徐增武：開展二手車業務，我覺得選擇合作伙伴很重要。因此我們會綜合開業時間、經營規模、穩定性、知名度等情況，對合作商家進行甄選，目前主要與大中型品牌二手車商、4S店、全國性電商平臺以及各地二手車交易市場開展合作。

王丹妮：車輛評估是通過第三方操作嗎？

徐增武：車輛評估也是平安銀行自己在做。第三方檢測會增加客戶成本，降低效率。而且一些賣方自己就會對車輛進行檢測認證。

王丹妮：是否擔心自己評估有風險？

徐增武：平安在做二手車業務的時候，會綜合進行判斷：一是車輛來源；二是商家可靠性；三是車的外觀及車況要符合要求；四是交易價格符合市場定價；五要篩選車輛，并不是所有二手車都提供貸款；六需要評估購買者情況。一般情況下，如果能夠清楚掌握車商、車源、車況、車價、購買者的信息，風險基本可控。