點(diǎn)擊標(biāo)題下「防騙大聯(lián)盟」可快速關(guān)注

你是否接到過這樣的電話

“需要貸款嗎”

“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，當(dāng)天放款”

……

日前，四川省成都市消費(fèi)者鄒女士向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》四川記者站投訴了件離奇的事：

兩年前鄒女士接受電話推銷，在陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司（以下簡(jiǎn)稱四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司）辦理了一筆8萬(wàn)元的貸款。然而還款兩年后才得知每月還的“利息”其實(shí)是保險(xiǎn)費(fèi)，放貸方不是保險(xiǎn)公司而是光大銀行。

明明是貸款怎么就成了買保險(xiǎn)

明明是陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)

怎么就成了光大銀行的

近日，記者對(duì)此事進(jìn)行了調(diào)查

在陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)貸款需要

辦理光大銀行卡

提前還款發(fā)現(xiàn)異常

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鄒女士告訴記者，2016年的一天，其丈夫王先生接到一個(gè)推銷電話，對(duì)方稱可以辦理小額貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，可以隨時(shí)辦理。對(duì)方提供的公司地址“牛王廟商會(huì)大廈B座1205號(hào)”，正是當(dāng)時(shí)四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司的辦公地址。鄒女士告訴記者，當(dāng)時(shí)她家正急需用錢，就決定辦理貸款。

“自始至終，所有手續(xù)都是四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司的工作人員在操作。”

鄒女士回憶說，簽合同時(shí)臨近中午，業(yè)務(wù)員劉進(jìn)拿出厚厚一摞合同讓她簽，合同中的一些內(nèi)容還沒有填寫。

“對(duì)方不停地讓我們簽字摁手印，還不斷提醒說銀行快下班了，下班了當(dāng)天就放不了款”。

▲貸款細(xì)節(jié)約定表。

鄒女士說，簽完合同后，劉進(jìn)告訴她，需要辦理一張光大銀行的銀行卡，用于放款和還款。隨后，在劉進(jìn)的陪同下，鄒女士來到光大銀行成都玉雙路支行辦了一張銀行卡，當(dāng)天下午，8萬(wàn)元貸款到賬。

鄒女士對(duì)記者說，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)明確告訴她貸款“月利率1.9%，每月利息1520元”，而銀行對(duì)賬單上只有還款金額，沒有具體還款項(xiàng)目，月還款額包括2457.39元和1520元兩部分。如此計(jì)算，3年總還款143186.04元。

▲陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單。

今年7月17日，鄒女士打算將剩余的貸款一次性還清。鄒女士根據(jù)之前的約定計(jì)算，提前還款只需再還2萬(wàn)多元。而光大銀行成都玉雙路支行工作人員卻告訴她，需還款30130.09元，原因“不清楚”。

鄒女士說，每個(gè)月都有自稱四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司的人提醒她還款。她打電話詢問，對(duì)方說要找當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員。不久，當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)辦理業(yè)務(wù)的劉進(jìn)在電話中告訴鄒女士，每月還款額中的2457.39元部分包括443元銀行利息。

明明是向四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司貸款，銀行怎么會(huì)收利息？如果443元是利息，那1520元又是什么？鄒女士來到四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司，要求查看貸款合同等資料，在工作人員的電腦里看到了一份寫有貸款細(xì)節(jié)的表格。“也就晃了一眼。”鄒女士說，“當(dāng)時(shí)我提出帶走資料，對(duì)方不給，也不讓拍照”。

此后，鄒女士按要求還清了所有款項(xiàng)，但總覺得這筆貸款有些異常。鄒女士說，貸款時(shí)還有一個(gè)插曲，所有的簽字手續(xù)辦完后，劉進(jìn)告訴她要收480元保費(fèi)，一年160元，3年一次性收取。保險(xiǎn)名為“借款人意外傷害險(xiǎn)”，保額8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限就是借款期限，貸款期間如果借款人發(fā)生意外，由四川陽(yáng)光保險(xiǎn)公司賠付借款。兩年來，她一直都沒有拿到貸款合同，更沒看到所謂的貸款保證保險(xiǎn)的保單。

在陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)買的其實(shí)是

貸款保證保險(xiǎn)

而放貸機(jī)構(gòu)實(shí)為光大銀行

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7月20日，從四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司給《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》的回復(fù)中，鄒女士才知道自己是向光大銀行貸的款，并在四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司購(gòu)買了貸款保證保險(xiǎn)，此前每月還的1520元并不是利息，而是四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司按月收取的保費(fèi)。

該業(yè)務(wù)模式是“金融機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)”，該公司與光大銀行等金融機(jī)構(gòu)開展信保業(yè)務(wù)合作，承擔(dān)投保人在未按照與被保險(xiǎn)人簽訂的個(gè)人貸款合同的約定履行還款義務(wù)時(shí)的本息賠償責(zé)任。借款人作為保險(xiǎn)投保人，放款金融機(jī)構(gòu)為被保險(xiǎn)人，借款人投保后由該公司承保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)后，合作金融機(jī)構(gòu)向借款人（投保人）發(fā)放小額信用貸款。

7月23日，一位自稱四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司下屬分公司、專門負(fù)責(zé)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的吳姓負(fù)責(zé)人回復(fù)記者稱：

“貸款合同都是銀行批量走的，客戶應(yīng)該是沒有來領(lǐng)取合同，應(yīng)客戶的要求，合同已經(jīng)通過快遞寄給她了。”

光大銀行成都玉雙路支行回復(fù)記者稱，貸款發(fā)放后，相關(guān)貸款合同、貸款借據(jù)、還款計(jì)劃書將傳遞到四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司，由四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司返還給客戶，客戶可持身份證到四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司自行領(lǐng)取。

7月25日，鄒女士反饋稱收到了貸款合同和保單，包括《陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》1頁(yè)、《中國(guó)光大銀行成都分行玉雙路支行貸款借據(jù)》1份、《還款計(jì)劃書》1頁(yè)和共計(jì)4頁(yè)的光大銀行《個(gè)人貸款合同（無(wú)擔(dān)保條款）》。

記者在這些材料中看到，關(guān)于貸款額、利息、期限、提前還款違約金等關(guān)鍵信息，都在貸款合同附表《關(guān)于貸款細(xì)節(jié)的約定》中，顯示年利率為6.65%，按基準(zhǔn)利率上浮40%。保證保險(xiǎn)的保單約定，每月保費(fèi)率為1.9%。鄒女士說自己當(dāng)時(shí)并沒有注意到這些：

“本金多少、利息多少、每個(gè)月還款多少，都是業(yè)務(wù)員口頭說。”

記者注意到，保險(xiǎn)單上顯示的保額為95120元。對(duì)此，吳某解釋稱，“根據(jù)條款約定，其中包括貸款本金、應(yīng)收利息”，其中利息又“包括但不限于投保人（借款人）與被保險(xiǎn)人（銀行）約定的法定利息、罰息等”。

揭秘該業(yè)務(wù)流程

專家：涉嫌侵犯知情權(quán)

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7月26日，光大銀行成都玉雙路支行回復(fù)記者稱，鄒女士是該行合作保險(xiǎn)公司之一四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司的保單客戶，貸款確實(shí)是該行發(fā)放的，業(yè)務(wù)品種為保險(xiǎn)渠道貸款中的個(gè)人小額信用貸款。該業(yè)務(wù)是光大銀行與四川陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司合作、報(bào)經(jīng)原銀監(jiān)局和原保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開展的“個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)+銀行小額貸款”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，已開展了多年。