導(dǎo)讀：銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布公告，對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行了修訂完善，新增了廣州等10個(gè)城市參與試點(diǎn)，同時(shí)允許消費(fèi)金融公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上逐步開(kāi)展異地業(yè)務(wù)。這意味著未來(lái)將有越來(lái)越多的居民可以申請(qǐng)消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款。事實(shí)上除了消費(fèi)金融公司，銀行的信用貸款和信用卡分期業(yè)務(wù)也能為市民提供類(lèi)似的無(wú)抵押消費(fèi)融資方式，只憑個(gè)人信用就能獲得貸款，貸款用途也都涵蓋裝修、購(gòu)置耐用或高檔消費(fèi)品、教育培訓(xùn)、旅游、婚慶等。不過(guò)，從申請(qǐng)門(mén)檻、資金成本和使用方式上，這些業(yè)務(wù)各有不同，也分別適用的是不同人群。

門(mén)檻

銀行信用貸款門(mén)檻高

消費(fèi)金融公司最親民

目前北京唯一的消費(fèi)金融公司就是北京銀行旗下的北銀消費(fèi)金融公司?！拔覀兊姆?wù)主要面對(duì)中低收入人群，門(mén)檻比銀行消費(fèi)貸款和信用卡都要低，更貼近老百姓?！北本┣嗄陥?bào)記者從該公司了解到，只要年滿(mǎn)18歲，有穩(wěn)定工作及收入的市民都可申請(qǐng)。無(wú)論是月入2000元的外來(lái)務(wù)工者，還是剛出校門(mén)的職場(chǎng)新人，甚至是退休老人都可以成為北銀消費(fèi)金融公司的客戶(hù)。

相比之下，信用卡不會(huì)發(fā)給退休老人。如果名下沒(méi)有車(chē)房，而且工資收入不高的市民很難獲批，即使批下來(lái)，其額度也微乎其微。

近來(lái)很多銀行熱推的個(gè)人信用消費(fèi)貸款其實(shí)門(mén)檻就更高，而且多針對(duì)本行的重點(diǎn)客戶(hù)。比如：工行的個(gè)人小額信用貸款專(zhuān)門(mén)針對(duì)優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位中收入穩(wěn)定、能夠提供公積金繳存證明或稅單的正式在編一年以上員工；寧波銀行“白領(lǐng)通”適合的對(duì)象是公務(wù)員、 教師、醫(yī)生等事業(yè)單位編制人員以及金融、電信、電力、煙草、煉化、港務(wù)、鹽務(wù)、律師、會(huì)計(jì)師等行業(yè)正式編制員工。

渣打的“現(xiàn)貸派”要求申請(qǐng)人年齡在22-60周歲、稅前月收入5000元以上、在現(xiàn)單位工作滿(mǎn)3個(gè)月，暫不接受個(gè)體工商戶(hù)，私營(yíng)業(yè)主申請(qǐng)。 花旗銀行的“幸福時(shí)貸”要求申請(qǐng)人年齡在18 - 55 周歲（借款人在貸款期滿(mǎn)時(shí)年齡必須不高于借款人年齡上限），稅前月收入至少每月人民幣4000元，且以銀行轉(zhuǎn)賬的形式發(fā)放，有穩(wěn)定工作（自雇人士除外），且工作、居住在北京、上海、廣州、深圳或重慶 ，于現(xiàn)工作崗位至少工作3個(gè)月或工作年限大于等于2年。

利率

外資銀行信用貸款利率高

信用卡分期最便宜

據(jù)北銀消費(fèi)金融公司介紹，他們專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了一個(gè)評(píng)分系統(tǒng)，根據(jù)申請(qǐng)人的收入、工作、學(xué)歷、信用記錄等條件打分，得分情況直接關(guān)系到其獲得的利率水平。該公司的消費(fèi)貸款年利率大概在10%左右，不同信用等級(jí)的人會(huì)有差異。

北京青年報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融公司的利率比中資銀行的信用貸款要高，但比外資銀行的信用貸款低的多。

寧波銀行“白領(lǐng)通”最高貸款額度可達(dá)50萬(wàn)元；授信期限最長(zhǎng)3年，單筆貸款最長(zhǎng)1年。其利率水平是基準(zhǔn)利率上浮30%，也就是7.8%，再加0.3%的一次性管理費(fèi)，一年的總成本是8.1%。

工行的個(gè)人小額信用貸款小額產(chǎn)品貸款額度最高可達(dá)30萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)為3年，利率為人民銀行同期同檔次貸款利率的1.1倍。央行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6%，一年至三年期為6.15%，因此工行這一產(chǎn)品的年利率在6.6%-6.765%之間。

花旗和渣打的無(wú)抵押貸款利率要高得多?；ㄆ煦y行“幸福時(shí)貸”月利率為1.36%，12個(gè)月就是16.32%。而渣打3萬(wàn)元以上的貸款月利率為1.75%，但不同金額的貸款會(huì)享受從5折到9.5折不等的優(yōu)惠。比如3萬(wàn)至10萬(wàn)元之間的貸款，可享受9.5折優(yōu)惠，10萬(wàn)至20萬(wàn)元之間的貸款可享受9折優(yōu)惠。20萬(wàn)元的一年期貸款利率大約為18.9%。同為外資銀行的東亞銀行的“新時(shí)貸”利率就相對(duì)便宜很多，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)年利率8.8%，一般客戶(hù)要上浮20%，即10.56%，同時(shí)每月將會(huì)收取0.48%的賬戶(hù)管理費(fèi)。

至于信用卡分期，各銀行都推出了不受商戶(hù)限制的賬單分期業(yè)務(wù)，基本上只要消費(fèi)金額在500元甚至100元以上的賬單都可申請(qǐng)分期。根據(jù)銀率網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)，目前多數(shù)銀行賬單分期的月利率集中在0.6%-0.75%之間，12期的利率為7.2%-9%之間。如果在指定商戶(hù)或優(yōu)惠促銷(xiāo)期間參與信用卡分期，往往會(huì)有更低的利率，甚至可能是零利率零手續(xù)費(fèi)。

額度

銀行信用貸款最高能貸50萬(wàn)

信用卡分期方便但一般額度低

從貸款額度來(lái)看，消費(fèi)金融公司發(fā)放的消費(fèi)貸款額度不能超過(guò)20萬(wàn)元，而銀行發(fā)放的個(gè)人信用消費(fèi)貸款最高能到30萬(wàn)元-50萬(wàn)元。信用卡分期除了車(chē)貸之外，基本都受制于信用卡本身的額度，有的人可能只有幾千，有的人可能能到幾十萬(wàn)。

從申請(qǐng)的便利性上看，如果客戶(hù)在消費(fèi)金融公司的合作商戶(hù)，如蘇寧電器等購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品，可能不用一小時(shí)就能辦好貸款，一般用途的貸款申請(qǐng)需要去消費(fèi)金融公司網(wǎng)點(diǎn)，一般也不超過(guò)3天。

銀行的無(wú)抵押信用貸款現(xiàn)在申請(qǐng)也越來(lái)越方便。渣打的“現(xiàn)貸派”可先在網(wǎng)上申請(qǐng)，然后按要求把資料送到銀行審核，最快一天能放款。

相比之下，信用卡分期最省事。如果是在指定商戶(hù)消費(fèi)，可在刷卡當(dāng)時(shí)跟收銀員打個(gè)招呼就能辦理；普通的賬單分期可以在刷卡之后給銀行回條短信或去個(gè)電話(huà)就能申請(qǐng)，十分便捷。

（文/記者程婕）