新冠狀病毒疫情對經(jīng)濟運行帶來了較大的沖擊。為了緩解經(jīng)濟壓力，降低全社會的融資成本，2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.85%，較上期下調20個基點，5年期以上LPR4.65%，較上期下調10個基點。這是自去年8月份LPR改革以來，降息幅度最大的一次。現(xiàn)在，北京房產抵押貸款，五年期先息后本，年化利率為3.45%。二十年期等額本息，年化利率在4.65%。對于之前辦理抵押貸款的朋友來說，現(xiàn)在的優(yōu)惠政策下，之前辦理的抵押貸款，就顯得利息比較高了。其實，對于之前已經(jīng)辦理過房產抵押貸款，年化利率高于6%，不要錯過這個機會，進行轉貸，一年至少省2%的利息。具體請看下面的介紹

一：什么是轉貸？

轉貸，是因為不同銀行在不同時期推出的不同貸款產品，優(yōu)惠力度不一樣。借款人在貸款未到期前，提前償還貸款，重新申請條件更為優(yōu)惠的貸款。以買房按揭為例（為了方便解釋，以之前的基準利率計算，沒有采用現(xiàn)在的LPR，基準利率和LPR道理都一樣的），國家限制房地產買房按揭首套基準利率上浮10%，之前5年期基準利率是4.9%，上浮百分之十，就是5.39%。之前很多買房按揭貸款，基準利率打8.5折，實行LPR以前，5年期以上基準利率是4.9%，按揭貸款利率8.5折是4.165%。如果可以進行轉貸替換貸款方案，肯定都會把上浮的換成打折的。同樣的道理，一兩年以前，當時的抵押貸款利率大多是基準利率上浮30%，也就是6.37%，有些是上浮40%也就是6.86%，去年的貿易戰(zhàn)，現(xiàn)在的疫情，為了扶持經(jīng)濟發(fā)展，現(xiàn)在的貸款利率遠比之前要低很多，五年期先息后本，年化利率為3.45%。二十年期等額本息，年化利率在4.65%。所以，近期出現(xiàn)了很多之前辦理抵押貸款，利率比較高的進行轉貸，這樣一般一年至少省2個點的利息。

二：現(xiàn)階段什么樣的客戶適合轉單？

1：貸款利率相對較高

之前抵押貸款產品相對較少，利率相對較高，一般在年化6%以上。去年貿易戰(zhàn)，國家扶持中小企業(yè)，不斷出臺貸款利率優(yōu)惠政策，出現(xiàn)了不少年化利率在5%到6%的產品。現(xiàn)在，針對突然的新冠狀病毒疫情，各大銀行陸續(xù)推出降息措施，北京地區(qū)最新的抵押貸款最低3.45%，兩者之間的息差還是挺大的。

以貸款500萬為例，如果選擇五年期先息后本，年化3.45%，每個月只需要支付利息14375元。

同樣的等額本息，二十年期，借款500萬。如果之前辦理的年化6.86%，每個月月供為38345元。

同樣的等額本息，二十年期，借款500萬。如果現(xiàn)在辦理的年化4.65%，每個月月供為32038元。

二十年下來，二者的利息差了，111萬。

2：抵押物余值比較大

一些抵押物余值比較多的，比如：房子的可貸額度為500萬，經(jīng)過幾年的還本付息，現(xiàn)在貸款余額剩余200萬，房子還有300萬余值，如果有資金周轉的需要，可以在現(xiàn)在貸款政策力度比較大的時候辦理。或者，房子在抵押之后房價有較大幅度上漲，抵押物的可貸額度相對剩余貸款額有較大空間。

3：需要延長貸款期限

之前貸款辦理期限比較短或者辦理時間比較長，即將到期，后續(xù)還需要繼續(xù)長時間使用資金。可以考慮在貸款政策力度比較大的時候辦理轉單，一方面降低貸款成本，一方面延長貸款期限。比如以北京地區(qū)為例，房產抵押貸款，最長有二十年期等額本息，適合需要資金長時間使用的朋友。

4：變更還款方式

抵押類貸款還款方式有很多種：等額本息、先息后本中間不歸本、先息后本每年歸本、月息年本、隨借隨還按天計息等等。有些貸款人只關注利息，忽略還款方式。比如：辦理的貸款需要每年歸還本金，每年都需要墊資，麻煩還有額外的成本。也可以考慮利用現(xiàn)在的時機，進行轉貸，更換貸款方案。

三：轉單的好處

通過上面的描述，可以清晰的對比出。如果有更合適的貸款方案，進行轉單。可以降低借款人的貸款成本，提高貸款額度，延長貸款期限，獲得更合適的還款方式。符合情況的朋友，可不要錯過呦！