一份保單，除了可以提供保障和收益外，還可以在資金出現短缺時用來應急。保險專家提醒投保人，如果急于用錢，與其選擇退保，不如選擇保單抵押貸款，不過，保單抵押貸款是保險公司為投保人提供的一項增值服務，保單的主要功能仍是提供保障，因此使用保單貸款應以短期為主，且貸款本金和利息切勿超出保單現金價值，否則將會導致保單的永久失效。

貸款額度取決于現金價值

保單貸款能貸多少，取決于保單的現金價值。一般情況下，貸款上限按保單現金價值一定比例計算，不同保險公司的貸款比例有所不同，如太平洋和太平人壽是80%，中國人壽、友邦保險、中德安聯為70%，投保人最長可獲期限6個月的貸款，到期還款后還可以續貸。

保險專家表示,保單貸款不是依據保額來貸的，而是取決于現金價值，如果是傳統壽險，在合同里就會有一張現金價值表，可以查到自己當年現金價值是多少。

不過，并非所有險種都適用于保單貸款，只有長期保單才具有一定的現金價值，能夠提供保單貸款，部分短期消費型險種，如意外險、醫療險以及健康險則不能提供。

保單貸款VS保單質押貸款

保單貸款主要有兩種方式，其一是將保單直接抵押給保險公司，由保險公司貸款，其二是將保單以質押的方式抵押給銀行。

相比保單抵押給保險公司貸款而言，由于銀行將承擔相應的風險，在貸款審核上的手續將更繁瑣，如銀行需要借款人提供保單現金價值證明、保單凍結證明等，銀行與保險公司確認核實后，才會放款，因此時間會更長一些。在貸款利率方面，銀行參照的是央行公布的基準利率，高于保險公司的保單貸款利率，如中國人壽鴻鑫兩全保險（分紅型）目前貸款年利率為5.85%，海康保險的保單貸款年利率為5.54%。在貸款額度上，有的銀行能夠提供的貸款額度達到保單當時現金價值的90%-95%，甚至有的銀行會參考貸款人信用、存款數量等指標，貸款額度有可能超過保單現金價值。

三種情況不能獲貸

除不具備現金價值外，有的保險公司規定已經發生保費豁免、減額繳清與保單墊付的情況下，不能提供保單貸款。

保費豁免：目前，許多保險設有保費豁免功能，即投保人在發生意外之后，保單受益人無須繼續繳納保費，可以繼續享受保單保障，保費豁免功能尤其體現在少兒險產品中，如受保兒童在受保期間其父母因意外事件而無力繼續支付后續保費時,這部分保費將被豁免。已經發生保費豁免的情況下，將不能再提供保單貸款。

減額繳清：根據保單具有的現金價值，作為一次性繳納的保費，購買同類保險，保額降低。若已繳了2年的保費，則可以將這些保費2年來所折算成的現金價值，作為躉繳保費，平均分配到20年，得出一個新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預定利率、保險責任、除外責任等都不會發生變化，惟一不同的就是保額減少了。并且以后也不用再繳保費，有的保險公司規定，已經發生減額繳清的情況下，難以獲得保單貸款。

保單墊付：如果在投保前選擇保單墊付功能，當到期沒有及時交保費，而現金價值也足夠了，保單將自動墊付應交保費，現金價值墊付完之后，保險公司會通知投保人償還應交保費和利息，如果到期不還，保單將自動終止，不過保單墊付相當于自動以保單貸款的形式來繳納保費，投保人須支付一定的利息。已經發生保單墊付的情況下，不能再申請保單貸款。（文章來源：中民保險網）