近日，上海農(nóng)商行發(fā)布公告稱，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局核準(zhǔn)了上海互金協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王喆的獨(dú)立董事任職資格。

上海互金協(xié)會(huì)成立于2015年，是上海市轄內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，上海頭部消費(fèi)金融類公司如拍拍貸、嘉銀金科、信用飛、維信金科、萬達(dá)小貸等均為其會(huì)員單位。

市場(chǎng)分析認(rèn)為，引入互金協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)擔(dān)任獨(dú)立董事，上海農(nóng)商行此舉意在加碼消費(fèi)金融。畢竟過去幾年，上海農(nóng)商行正是通過與這些互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)合作，在消費(fèi)金融領(lǐng)域突飛猛進(jìn)。然而，在消費(fèi)貸款爆發(fā)式增長(zhǎng)后，上海農(nóng)商行在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域亂象頻出。

助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流 消費(fèi)貸“蒙眼狂奔”

自P2P退潮后，存活下來的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型做助貸，憑借自身流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行等持牌機(jī)構(gòu)提供獲客、授信審查、風(fēng)控以及貸后管理等成為主流合作模式。

上海農(nóng)商行也搭上了不少助貸機(jī)構(gòu)，從公開信息來看，與上海農(nóng)商行合作的助貸機(jī)構(gòu)包括榕樹貸款、豆豆錢、還唄、分期樂、國(guó)美易卡、省唄、眾安小貸、吉象普惠、360借條、馬上金融安逸花、美團(tuán)金融等等，數(shù)量眾多。

借助這些助貸機(jī)構(gòu)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，上海農(nóng)商行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速爆發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，2017年上海農(nóng)商行的個(gè)人消費(fèi)貸款僅為23.69億元，2018年增長(zhǎng)至39.98億元，2019年增長(zhǎng)超百億元，達(dá)到了168.59億元。

2020年、2021年、2022年至2023年上半年末，上海農(nóng)商行的個(gè)人消費(fèi)貸款繼續(xù)維持高速增長(zhǎng)，分別為265.98億元、364.11億元、399.71億元和389.89億元。

然而在上海農(nóng)商行聯(lián)合助貸機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)金融領(lǐng)域狂飆突進(jìn)時(shí)，一些金融亂象也隨之而來。這些助貸機(jī)構(gòu)魚龍混雜，發(fā)放高利貸、暴力催收、違規(guī)收費(fèi)、砍頭息、泄露隱私等行為屢見不鮮。

比如在黑貓投訴平臺(tái)上，截至目前，有關(guān)豆豆錢的投訴量就達(dá)到了21769條，360借條的投訴量為32305條，馬上金融的投訴量也達(dá)到了27221條。

當(dāng)消費(fèi)者對(duì)這些平臺(tái)發(fā)起投訴時(shí)，背后的放款機(jī)構(gòu)也成了關(guān)注的對(duì)象。比如，2022年10月31日，有消費(fèi)者在黑貓投訴上投訴到，其于2021年8月25日在豆豆錢申請(qǐng)一筆貸款，放款方為上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，放款金額15000元，期限一年，合同年利率7.5%，實(shí)際每月還款1506.5，利息與合同嚴(yán)重不符合，年利率高達(dá)35.94%。

合同利率與實(shí)際利率之所以出現(xiàn)如此大差距，則是由助貸機(jī)構(gòu)巧立名目收取的各種服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等而形成。2022年12月份，一位消費(fèi)者投訴單顯示，其在豆豆錢app借款，放款方為上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，在總金額82700元的借款中，僅擔(dān)保費(fèi)就交了7665.6元，綜合貸款利率高達(dá)35.9%。

與助貸機(jī)構(gòu)合作也給上海農(nóng)商行帶來了跨區(qū)展業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。今年7月份，一位來自浙江湖州的消費(fèi)者投訴稱，上海農(nóng)商銀行助貸平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)綜合融資，抬升了平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本，上海農(nóng)商銀行不僅僅助貸保險(xiǎn)公司，而且跨省助貸，在總計(jì)17.4萬元的貸款中，平安財(cái)險(xiǎn)捆綁了多種費(fèi)用，保險(xiǎn)費(fèi) 服務(wù)費(fèi)擔(dān)保費(fèi)，上海農(nóng)商銀行幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資。

但據(jù)銀保監(jiān)會(huì)在2019年發(fā)布的監(jiān)管文件，出于“專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域”的政策考量，農(nóng)商行原則上“機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）”。

消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)房貸 領(lǐng)千萬級(jí)罰單

上海農(nóng)商行消費(fèi)貸突飛猛進(jìn)背后，還可能存在消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)房貸的情況。在上海農(nóng)商行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，住房貸款占據(jù)了絕大部分比例。截至2023年上半年，在上海農(nóng)商行2130.30億元的個(gè)人貸款，住房按揭貸款為1092.13億元，占比達(dá)到了51.26%。

在樓市如火如荼的2018年前后，監(jiān)管部門嚴(yán)控資金流入樓市，對(duì)此部分銀行私底下將消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)房貸。近期，央廣網(wǎng)就曝光了濮陽農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行多年前為客戶辦理辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)，最終辦成了消費(fèi)貸，導(dǎo)致客戶存量首套房貸利率無法下調(diào)。

上海農(nóng)商行消費(fèi)貸款疑似違規(guī)流入樓市。據(jù)中國(guó)科技投資財(cái)經(jīng)報(bào)道，銀行合作的助貸機(jī)構(gòu)通過偽造貸后憑證并提交給“打點(diǎn)好關(guān)系”的客戶經(jīng)理通過銀行審核，幫助客戶順利實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸和房貸“轉(zhuǎn)換”。

實(shí)際上，上海農(nóng)商行此前就因?yàn)橄M(fèi)貸款業(yè)務(wù)違規(guī)而被監(jiān)管重罰。今年6月份，該行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款用于非消費(fèi)領(lǐng)域、個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)貸款貸前調(diào)查不盡職等十九類違法違規(guī)行為，被監(jiān)管處以責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)1160萬元。