我們平常所去申請的貸款大部分都是信用貸款，也就是以自身個人信用做擔保去借錢，如果錢還不上受到損失的就是個人信用。除此之外還有一種貸款方式為抵押貸款，而抵押貸款的利率相對于來說會有一些變化。

一、抵押貸款是什么

需要注意的一點就是，正規(guī)的抵押貸款都是需要在國家銀行去辦理的。指的就是用戶提供房產(chǎn)、車輛、股票、證券等等，可以明顯估算價值且變賣的物品作為抵押物，然后根據(jù)抵押物價格評估后銀行借出貸款。

而需要注意區(qū)分一點的就是，抵押就是將財產(chǎn)所有權，在貸款未還清時間內轉移給了債權人，也就是銀行。而使用權還是在借款人手上的，期間可以正常使用該抵押物。

二、抵押貸款利率是多少

抵押貸款利率內每個銀行所規(guī)定都是不同的，而根據(jù)不同城市、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平以及相關政策不同，該利率還會在小范圍內有一些浮動。

不過不過從整體上面來看，銀行抵押貸款利率還是以當前基準利率作為參考的，一般會在其之上稍微上調一些。

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例如現(xiàn)在基準利率為4.65%，那么抵押貸款利率就會比這個數(shù)值高一點，大約可以達到5%左右。而且抵押貸款利率會受到、貸款用戶、貸款金額、貸款時間、貸款方式、貸款銀行等多方因素影響。

而明顯影響抵押貸款利率的因素就是貸款方式，它會分為經(jīng)營性抵押貸款，以及消費性抵押貸款兩種。

經(jīng)營性抵押貸款

如果字面意思所示，經(jīng)營性抵押貸款就是將借出來錢，用于企業(yè)發(fā)展經(jīng)營所用。不可以用于個人消費等方面，而且申請時需要提供營業(yè)執(zhí)照和工商證明等材料。

因為經(jīng)營性抵押貸款利率會在基準利率上浮20%，而且也會分為一年、一到五年、五年以上三個貸款時間。

就以今年LPR利率為示例，一年經(jīng)營性抵押貸款利率為5.58%，一到五年就是5.8125%、五年以上大概就是6%左右了。

消費性抵押貸款

那么消費性抵押貸款同樣也是，通過將財產(chǎn)抵押給銀行來換取貸款，不過它的利率會稍微低一點。一般會基于當年基準利率上調10%，根據(jù)這個比例去計算一下就可以了。

三、哪個銀行貸款利率低

首先我們需要知道銀行分為國有銀行和股份商業(yè)銀行兩種，抵押貸款利率國有銀行是比股份商業(yè)銀行低的，不過它對借款人資質審核也會嚴格一些。

國有銀行指的就是國家直接控制、且100%控股的國有企業(yè)，目前有工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行這幾個。

我們一般接觸的就只是前面六個，也就是常說的六大行，抵押貸款也是在這幾個銀行去辦理利率較低。

股份商業(yè)銀行雖然國家也會控股一部分，但是允許私人和企業(yè)進行參股。例如光大銀行、平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等等，這些銀行主要就是為了盈利，所以抵押貸款利率會高一些。

除了這兩個之外，還有城市地區(qū)銀行以及城鄉(xiāng)信用社這些地區(qū)性的金融機構。如果在這里辦理抵押貸款的話，可以達到基準利率的2.3倍，是十分不劃算的。

那么總的來說，抵押貸款利率下限是由當前基準利率決定的，而上限則是會受到貸款銀行、貸款方式、抵押物價值等多方面因素影響。如果想要獲取最低利率的話，選擇國有銀行并進行消費性抵押貸款是最好的組合。

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