時光荏苒，2021年又一個寒冬即將過去。

回首近幾年車貸行業(yè)的腳印，深淺不一，沉重不已

在2017年時車貸行業(yè)可謂是意氣風(fēng)發(fā)。

以租代購，融資租賃等業(yè)務(wù)如雨后春筍，大肆冒頭，

在車貸這個朝陽產(chǎn)業(yè)分一杯羹，風(fēng)頭一時無兩，

但好景不長，僅僅一年時間就走到了行業(yè)的分水嶺，

2018年開始了為期三年的“掃黑除惡”專項行動，

2019年就進入了白熱化階段，

行業(yè)監(jiān)管政策就徹底爆發(fā)...

2019年車貸行業(yè)至暗時刻

從2019年2月18日，全國掃黑除惡專項成立。屆時，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，聯(lián)合出擊，一口氣頒布了4份重磅文件！讓貸款行業(yè)成為監(jiān)管的焦點。

●《關(guān)于辦理惡勢力刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《惡勢力案件意見》）

●《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《“套路貸”意見》）

●《關(guān)于辦理黑惡勢力刑事案件中財產(chǎn)處置若干問題的意見》（以下簡稱為《黑惡勢力財產(chǎn)處置意見》）

●《關(guān)于辦理實施“軟暴力”的刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱為《“軟暴力”案件意見》）

四份重要文件，一個中心思想：通過更加明確、細化的法規(guī)，國家將全面嚴(yán)格打擊治理黑社會、惡勢力、“套路貸”、“軟暴力”等相關(guān)違法犯罪行為，一旦查實，對號入座，絕不姑息！

如此決心、如此力度，一場摧枯拉朽的巨浪，即將來臨，而亂象橫生的貸款行業(yè)則可能成為這場風(fēng)暴的中心。

2019年315晚會，”714高炮”，“以租代購”“個人信息泄露”被央視重點點名，涉及到714，砍頭息的貸款公司也相繼倒臺，“以租代購”讓行業(yè)的租車合同，以及高額的違約金和利息讓國家重點監(jiān)測，讓2017年迅速崛起的“以租代購”公司優(yōu)勝劣汰，剩余的只有不斷的合規(guī)。個人信息的泄露讓暴力催收搬在了臺面。

在掃黑除惡的背景下，醫(yī)美貸，租房貸、校園貸、裸貸等業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮，成為行業(yè)的重點監(jiān)管對象！

2019年10月，也可為是行業(yè)的重擊，大力打擊”非法放貸”以及”套路貸”!從2018年4月開始，公安部、銀保監(jiān)會、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號；在2019年就重點完善了這個文件，私人不準(zhǔn)放貸政策更加完善，必須有金融持牌證件照才能有資格放貸。

一時間，私人小貸公司一片黑暗，看不到未來，到處找金融牌照進行掛靠，然后一波未平一波又起，停車費，拖車費，違約金、GPS安裝費也統(tǒng)統(tǒng)算在了24%~36%的利率紅線，只要超過這根紅線就被判定為高利貸，法院也不予支持，可謂是堵了一些人的發(fā)展致富道路。

2019年10月，不僅僅是“非法放貸”的高壓監(jiān)管下，讓私人放貸難做，同期出現(xiàn)的車險必須實名制購買也讓各大金融公司焦頭爛額。最開始是從3月份一個省開始的規(guī)定，到10月份全國大規(guī)模的進行實名制購買保險的規(guī)定，讓押車的公司是難上加難！

2019年12月，迎來了史上大規(guī)模的“P2P”暴雷，截至2018年12月底，正常運營平臺數(shù)量相比2017年底減少了1219家。自從2015年正常運營平臺數(shù)量達到3464家后，已經(jīng)連續(xù)三年出現(xiàn)下降。 截止2019年12月底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量為1031家，12月底下降至343家，相比2018年底減少了678家。

2019年，似乎一切來的那么突然，又那么必然。一開年就遇上車市寒冬，全指望著下半年能夠好轉(zhuǎn)。P2P、消金、714高炮的一場場雷暴。

行業(yè)監(jiān)管、行政規(guī)范不斷加碼，

原本還在看熱鬧的車貸人，

以為能獨善其身的車貸人，

突然間感覺那味變了，

所謂的“熱鬧聲”離得原來越近了。

大數(shù)據(jù)行業(yè)、征信行業(yè)、催收行業(yè)陸續(xù)被“關(guān)注”

互聯(lián)網(wǎng)頭部車貸行業(yè)公司也陷入負面報道風(fēng)浪中。

細思極恐，著實讓人倒吸一口涼氣。

2020年，疫情下的汽車金融，南上加南

2020年還未開始，疫情的來襲更像是為這場深刻的變革精心編制的導(dǎo)火索，一旦引燃，大殺四方。 像極了一只上躥下跳的大老鼠，漫無目的，不可約束的四處奔跑，把本來還算是井井有條的秩序撞得稀爛。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會下發(fā)通知《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒的肺炎疫情防控工作的通知》，通知指出：對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡信貸還款安排，合理延后還款期限。

2020年2月1日，多部門（中國人民銀行 財政部 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會 外匯局）《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒肺炎疫情的通知》銀發(fā)【2020】29號文要求各類機構(gòu)不得盲目抽貸、斷貸、壓貸！

幾個文件下來，讓車貸金融回款難！

2020年6月9號發(fā)布了《融資租賃公司監(jiān)管暫理辦法》的通知，明確融資租賃公司的業(yè)務(wù)范圍、融資渠道、租賃物范圍及禁止業(yè)務(wù)。經(jīng)營范圍體現(xiàn)出要求融資租賃行業(yè)回歸本源，不得違法涉足金融業(yè)務(wù)，也不得從事金融租賃的持牌業(yè)務(wù)，但也相應(yīng)增加了投資固收類證券的經(jīng)營范圍。明確強調(diào)了有融資租賃的牌照是不允許放貸。

2020年8月20日，最高法正式宣布修改《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“新《規(guī)定》”）這個政策一出，在行業(yè)內(nèi)翻起了一陣旋風(fēng)，意味著高利貸真的完了！民間借貸利率司法保護上限迎來大范圍調(diào)整，年利率24%、36%的“兩線三區(qū)”原則也將成為歷史，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。這個規(guī)定一出，也是給私人汽車放款重大一擊！

P2P的歷史使命在這一年也已經(jīng)完全告一段落，這段瘋狂也將記入歷史，成為后來人的前車之鑒。產(chǎn)生問題的根本原因其實也簡單：

1、盲目創(chuàng)新，脫離了金融的本質(zhì)；瘋狂收割，高估了控制風(fēng)險的能力。

2、沒有核心產(chǎn)品和能力的互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺業(yè)績下滑，風(fēng)光不再；

2020年整體來說行業(yè)一講在開始優(yōu)勝劣汰了，很多公司也在努力轉(zhuǎn)行為助貸，更加完善自身的體系，2020年疫情下的總結(jié)就是2個字“活著”！

2021行業(yè)洗牌，回歸初心

過去的2020年帶來了太多的顛覆性認知，看的我們目瞪口呆。原本穩(wěn)定的認知被毫無預(yù)示的摧毀，有太多的東西值得我們?nèi)ド钏肌Ｔ噲D能從一個個現(xiàn)象中找到一條發(fā)展的線索，來照亮我們2021年前行的路,未來將更多規(guī)范化、精確化、高效化。

2021年1月1號，《民法典》的正式實行讓行業(yè)更加規(guī)范！

2022年2月20日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），要求商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。這份通知對商業(yè)銀行影響相對較小，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行會對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有所控制。對于科技巨頭可能會帶來較大的影響。過去放貸主要出資方是銀行，客戶來源、主要線上風(fēng)控依靠科技巨頭，但現(xiàn)在要求聯(lián)合放貸要出30%的資金，此舉將大大壓縮科技公司的杠桿，無法再像之前用極少的資金、極大的杠桿進行快速展業(yè)。

2021年11月25號，銀保監(jiān)會為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)管理，就《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)管理的指導(dǎo)意見》公開征求意見。政策一出，助貸平臺首當(dāng)其沖被限制收取中介費！助貸也必須持牌金融。

2021年12月，銀行業(yè)協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)