21聚投訴平臺顯示，僅3月份以來就有200余項車貸投訴信息，大部分聚焦于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺、融資租賃公司等車貸服務商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務，涉及銀行十余家。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行較為集中，另外也存在部分國有銀行、股份制銀行和城商銀行、農(nóng)商銀行等地方銀行。

記者調(diào)查梳理發(fā)現(xiàn)，對涉及車貸服務商提供的車貸業(yè)務投訴主要體現(xiàn)在客戶認定的申請金額與銀行依據(jù)合同放款的金額相差較大，為二手車平臺提供信貸支持的銀行紛紛被波及。

一位在某互聯(lián)網(wǎng)銀行辦理了二手車貸款的車主稱，2019年在湖南長沙中南汽車世界二手車市場購買了一輛二手車，當時與車商談好了價格和購買方式，需要按揭貸款，車商聯(lián)系了美利車金融，原本商定好貸款5.5萬元，但銀行放款后其征信顯示實際貸款6.8萬元，無故多出來1.3萬元。“放款銀行跟業(yè)務員之前承諾的銀行也不一致，而且中間多出來的1萬多元我本人完全不知情。”

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)投訴者遇到上述實際貸款金額與申請金額不一致的情況。

一家與優(yōu)信二手車平臺有過合作的銀行相關業(yè)務人士告訴記者，另外增加的金額，一般是車貸服務商要收取的服務費。“收取服務費是二手車貸款服務行業(yè)的普遍現(xiàn)象，往往包括GPS安裝費、保險費及其他服務費用等。”

上述業(yè)務人士表示，銀行與車貸服務商的合作其實是借助助貸引流模式獲取客源，這一過程中，客戶會與服務商簽訂合同，客戶會主動填寫審貸信息，涉及的每項貸款資金都會有具體呈現(xiàn)，合作銀行會根據(jù)自有的大數(shù)據(jù)風控模型進行審核，且會采用技術手段核驗確保客戶審貸為本人意愿，整個過程嚴格按照監(jiān)管流程。

在銀行各種措施審核的情況下，為何出現(xiàn)放貸金額與客戶申請金額不一致的情況？某互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務人士透露，問題多出在協(xié)助客戶辦理審貸的業(yè)務人員操作環(huán)節(jié)。據(jù)其介紹，車貸行業(yè)摻雜了中間服務商的銷售人員，由于其素質(zhì)參差不齊且服務商業(yè)務模式限制，銀行對這一環(huán)節(jié)的風險很難把控。

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務人士表示，在線下操作的時候，車商或者車貸服務商的銷售人員為了節(jié)省時間或者其他原因，直接幫客戶填寫勾選資料，對于具體費用構成及總審貸金額沒有向客戶做明確清晰的解釋；甚至有些銷售人員直接撇開客戶辦理業(yè)務，通過各種手段規(guī)避銀行的流程監(jiān)管，最終導致客戶投訴增多。

合作方操作環(huán)節(jié)仍待監(jiān)管加強

近年來，銀行等機構在二手車金融領域加速滲透布局，其中與車貸服務商之間的合作是銀行拓展客群的重要渠道。

華東地區(qū)某融資租賃公司負責人告訴記者，此前銀行與融資租賃公司合作，融資租賃公司通過售后回租的形式先放貸款給用戶，然后向銀行融資，主要是賺取利息差；隨著利息差越來越低，這類業(yè)務逐漸減少，現(xiàn)在更多的是融資租賃公司等車貸服務商作為服務中介，直接與銀行合作。

上述融資租賃公司負責人介紹，這種模式中融資租賃公司先與車主簽訂融資租賃合同，將車主導流給銀行，銀行再與車主簽訂貸款合同，幫助車主向融資租賃公司償付欠款。“其間，融資租賃公司會賺取利息差價。這也是目前業(yè)內(nèi)比較常見的業(yè)務模式。在這種合作模式中，銀行直接面向的是車主，車主經(jīng)由中介商填報貸款申請資料后，銀行會根據(jù)自己的風控模型和數(shù)據(jù)進行資料核準和放款審批。”

他透露，從業(yè)務操作模式來看，二手車市場一般存在直租和回租兩種模式。“直租模式中，一開始車輛的所有權就已轉移給車主；而回租模式中，車主分期還款期間，車的所有權仍在融資租賃公司，等車主按照貸款協(xié)議完成分期后，車輛所有權才能轉移給車主，也相當于車主向服務商做了一筆抵押貸款。回租模式，考驗的是銀行B端的風控能力，直租模式則是C端的風控能力。”

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務人士表示，目前二手車領域競爭比較激烈，車商或者車貸服務商等資產(chǎn)方更有話語權，一般與銀行采取直租還是回租合作，主要看資產(chǎn)方的意愿。“銀行更喜歡回租模式，但實際上交易規(guī)模較大的二手車平臺，一般會優(yōu)先選擇第一梯隊的銀行。”

某股份制銀行車貸業(yè)務人士指出，目前不少銀行都加強對二手車市場的滲透，但并沒有特別激進，主要是二手車市場整體相對復雜，涉及車輛評估、定價等難以標準化的問題，線下交易中還可能出現(xiàn)材料造假等，風控成本較高，因此銀行對二手車貸業(yè)務也相對比較審慎。

易觀分析師張凱認為，目前，二手車金融最大的問題仍在于獲客、風控和定價等方面，這主要是由于二手車市場存在行業(yè)集中度低、一車一況、車輛標準化程度低、大量用戶資信情況較差等現(xiàn)實情況決定的。

張凱認為，從銀行業(yè)務拓展渠道來看，目前最主要的渠道是銀行直接在二手車市場、4S店等線下交易場景進行業(yè)務拓展。“另外，銀行也會越來越多和二手車電商、二手車交易平臺等互聯(lián)網(wǎng)渠道的場景進行不同程度的合作。”

與第三方機構進行合作拓展業(yè)務的同時，銀行如何進行風險管控依然是重中之重。采訪中記者了解到，獲得車主提交的審貸資料后，銀行會使用基于多維度大數(shù)據(jù)的自有風控模型，對車主信用和車輛本身進行量化的評估，綜合進行信貸審核。

另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務相關人士透露，由于是與第三方合作，對于合作方的銷售人員行為，銀行很難直接管控，因此在審貸操作環(huán)節(jié)上，銀行為了確保填寫審貸資料的是真實的人、真實的設備和真實的意愿，都會通過各種手段進行驗證。

“比如銀行會利用識別技術對手機使用人使用習慣的分析來驗證是否為本人操作；讓審貸車主上傳一段錄制視頻，口述一下貸款金額等審貸關鍵信息。同時，一般銀行都會通過短信形式向審貸客戶發(fā)送驗證提示信息，包括貸款金額、還款期數(shù)、利率等關鍵信息，需要客戶進行回復確認的。”上述互聯(lián)網(wǎng)銀行車貸業(yè)務相關人士表示。

上述股份制銀行車貸業(yè)務人士透露，以前銀行多是與4S店合作，4S店在二手車評估上相對更加完善，銷量也有保證，隨著二手車市場的發(fā)展，現(xiàn)在銀行也在向外拓展，尤其很多銀行開始入場，競爭比較激烈。“我們銀行有自己的執(zhí)行團隊，會派駐業(yè)務員深入各地的二手車市場直接拓展業(yè)務，在操作流程上更好管控。”

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