質押車貸能否主導互金車貸平臺未來？

“房的額度較高，與監管細則不符；車的金額小而分散，正是監管細則所鼓勵的，所以大家專注開發車貸的C、B端業務。”業內人士指出，8月，互金監管的細則出臺，促使更多平臺涌向這一領域。值得注意的是，即便有車作為實物資產，并非所有車貸類理財產品都靠譜。車本同在降低風險

“今年以來，我們資金端交易規模已達8億元，而此前兩年只有4億元，主要原因是將業務重心轉向汽車質押債權。”財路通資產業務負責人田國峰告訴中國證券報記者。

目前，互金車貸平臺分為兩大門派。一派是汽車的抵押貸款，業內俗稱“GPS”，即在“大綠本”上做抵押登記，車身安裝GPS后讓客戶開走。“GPS”的好處是借款人體驗感好，容易形成規模優勢。這類借款一般期限較長。“但那里基本上是紅海，很多平臺對風控手段一降再降。在極端情況下，客戶急需用錢，可能把車重復抵押他人，出現‘搶車、車庫被盜’的事件。”田國峰說。

另一派是汽車質押，質押把車和“大綠本”同時拿到平臺，這類借款一般期限較短，多為1個月至3個月。質押的好處在于資產的安全性，平臺會給新車按照評估價的5至7折放款，給二手車按照評估價的7至8折放款，一旦出現借款人逾期，車輛很容易變現。

質押車貸能否主導互金車貸平臺未來？據估算，質押占整個車貸市場的20%，GPS占整個車貸市場80%。“‘GPS’方式要考察借款人的征信、流水等情況，我們已經退出了這個市場，根本原因是競爭過于激烈，有的公司根本不看流水，甚至連征信都不看。”

談到車輛質押，一定離不開保管倉庫，這里也有頗多門道。田國峰他們采用第三方倉庫，“好多公司出現了‘搶庫’，根本原因是自建倉庫，門店經理出現了道德風險，把車提走了。我們的資產端已經覆蓋了3個省、10多家門店。”

市場空間大

據網貸之家、盈燦咨詢的數據，2016年1月至2016年9月底全國至少有1136家P2P網貸平臺涉足車抵貸業務。而截至2016年9月底，網貸行業正常運營平臺數量為2202家，一半網貸平臺都在做車抵貸業務。事實上，2015年7月初至2016年6月底，全國至少有1070家P2P網貸平臺有涉及車貸業務。3個月過去，涉足車抵貸業務的網貸平臺，增加了60余家。

質押車貸能否主導互金車貸平臺未來？對此，田國峰感同身受。他說，信貸市場環境差，很多平臺轉向車、房類資產。房的額度較高，與監管細則不符；車的金額小而分散，正是監管細則所鼓勵的，所以大家專注開發車貸的C、B端業務。車貸的業務鏈條說起來容易，但想真正融入4S店、進口車商的圈子，需要參與各種汽車經銷商的活動，慢慢建立關系之后才能開展業務，并不是所有的業務員招進來之后都能很快融入，這個需要培養的過程。轉型的平臺雖然很多，但真正能沉下心做車貸業務的并不多。

他認為，未來質押車貸的空間足夠大，關鍵要找到適合的打法。“傳統信貸、‘GPS’模式都需要大門店，主任、門店經理、銷售加在一起基本上有50、60人，人員開支很大。我們現在每家門店不足10個人，因為一個三四線城市固定的4S店，包括集團公司并不多，我們要融入這些人當中，大門店反而不合適。”

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