汽車銷量跌跌不休，眾多省市國六的提前出臺無疑讓汽車行業(yè)雪上加霜，陷入重重困境。

皮之不存，毛將焉附？

新車金融這一塊被廠家金融和銀行瓜分殆盡，中小玩家基本沒有染指的可能，經(jīng)營日益艱難。2017年底，大家紛紛切入二手車金融，好日子沒過多久。今年年初發(fā)現(xiàn)，昔日在新車市場4S店明爭暗斗的同行兄弟猛然間都涌入到了二手車市場，大家為了接到單子，返傭不斷增加，費率不斷減少，不惜節(jié)操，跪舔車商，但還是接不到單子。

根據(jù)筆者對湖南本土市場的觀察，湖南本地一家龍頭融資租賃公司，在2017年信用卡分期業(yè)務(wù)受挫后，業(yè)務(wù)萎縮嚴(yán)重。今年竟然全身退出了汽車消費金融市場，發(fā)力盤活存量客戶，專心致志做車抵貸業(yè)務(wù)。據(jù)公開資料報道，該公司自2016年布局車抵貸業(yè)務(wù)，截止2018年底，已累計服務(wù)客戶2.7萬人次，融資總額達(dá)25億元，為公司的穩(wěn)定經(jīng)營注入了強(qiáng)大的活力。該公司前期積累了幾個10萬數(shù)量級的存量客戶，目前開發(fā)車抵貸客戶主要以電話營銷為主，獲客成本低，逾期可控，毛利率很是可觀。

在汽車金融整體萎靡不振的形勢下，上述公司盤活存量客戶，開發(fā)車抵貸業(yè)務(wù)的模式不失為當(dāng)下中小SP，助貸機(jī)構(gòu)扛過寒冬的生存之道。為什么這么說，我們來分析一下車抵貸目前的市場環(huán)境：

1、市場空間，想象巨大

據(jù)公安部交管局統(tǒng)計，截至2018年底，我國機(jī)動車保有量達(dá)3.27億輛。當(dāng)然，潛在借款客戶群體并不是全國所有的車主，有車只是車抵貸借款人的一個必要的條件而已。3.27億輛車的保有量，就是車抵貸的市場基礎(chǔ)。

微貸網(wǎng)招股說明書披露的借款人用戶群體顯示，車抵貸的潛在借款客戶是小微企業(yè)主、個體工商戶及其他自由職業(yè)人群。因為這一人群缺乏工資流水、社保、公積金等授信的“硬”數(shù)據(jù)，長期以來無法受到正規(guī)銀行的青睞，無法獲得充分的銀行貸款和信用貸款等金融服務(wù)，同時日常收入波動又很大。為了生意周轉(zhuǎn)、拆借過橋資金，車輛抵押貸款必然成為小微企業(yè)主獲得融資的重要手段。微貸網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計也證明了這一點，95.5%的借款人為小微企業(yè)主，89.5%的借款資金用于解決企業(yè)的短期運營資金需求。

2018年10月國家市場監(jiān)督管理總局副局長馬正的講話提到，截止到2018年8月底，全國實有個體工商戶6962.5萬戶、私營企業(yè)3000.2萬戶。據(jù)奧維咨詢統(tǒng)計，這些小微企業(yè)主56%擁有至少一輛車。按照臺均6萬的融資額，小微企業(yè)主這一塊的融資需求保守測算就在萬億以上。

據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年，車抵貸產(chǎn)品發(fā)放2477億元，市場滲透率（辦理車抵貸車輛∕汽車保有量）僅為1.1%左右，距離美國3%的滲透率仍有很大的空間，值得我們?nèi)グl(fā)掘和經(jīng)營。

2、行業(yè)洗牌，機(jī)會凸顯

2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，各路資本趨之若鶩，紛紛涌入車抵貸行業(yè)，包括微貸網(wǎng)、人人聚財、投哪網(wǎng)等互金大佬紛紛入局。行業(yè)交易規(guī)模從2011年微不足道的幾千萬元，逐年遞增，到2016年達(dá)到2233億元，2017年2477億；2018年因為監(jiān)管和爆雷，降為1600億左右(零壹數(shù)據(jù))。

2016年8月，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺，對P2P個人借款設(shè)定單筆20萬元的上限后，車抵貸資產(chǎn)小額分散、標(biāo)準(zhǔn)化程度高、周期靈活等特點極大地契合了互金平臺的發(fā)展需要，大量互金平臺紛紛切入該領(lǐng)域跑馬圈地，當(dāng)年涉足車貸業(yè)務(wù)的平臺數(shù)量超過1000家。

2018年以來，由于持續(xù)增強(qiáng)的監(jiān)管風(fēng)暴和爆雷潮的雙重影響，車抵貸行業(yè)經(jīng)歷了一次行業(yè)大洗牌。

另據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2018年11月底，國內(nèi)共有156家平臺涉及車抵貸業(yè)務(wù)，這與峰值的1700家相比，可謂天壤之別。

大洗牌的根本原因在于，部分互金平臺深陷套路貸、二押、暴力催收等市場亂象，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量惡化，逾期率和壞賬率快速上升，平臺墊付壓力很大；而負(fù)債端一有風(fēng)吹草動就導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，導(dǎo)致平臺關(guān)閉或者跑路。此外，相對于有存量客戶的SP和助貸機(jī)構(gòu)，互金平臺車抵貸的商業(yè)模式較重，運營成本高，也是導(dǎo)致互金平臺積重難返的頑疾。

雖然車抵貸行業(yè)經(jīng)歷2018年大洗牌，但是對于行業(yè)來說未必是壞事，去濁揚清，優(yōu)勝劣汰；加之我國二手車市場不斷擴(kuò)大，小微企業(yè)融資需求一直很旺盛，車抵貸市場規(guī)模有望進(jìn)一步擴(kuò)大，行業(yè)整體或步入穩(wěn)定健康的發(fā)展軌道。這個時候，我們這些有存量客戶的SP入局，肯定會大大減少競爭壓力，為公司的持續(xù)經(jīng)營和轉(zhuǎn)型注入新的動能。

3、存量客戶，易于深耕

對比互金平臺，有存量客戶的SP和助貸機(jī)構(gòu)開展車抵貸業(yè)務(wù)有天然的優(yōu)勢。

信貸服務(wù)一般屬于輕資產(chǎn)行業(yè)，但互金平臺開展車抵貸業(yè)務(wù)就屬于資產(chǎn)偏“重”的領(lǐng)域。雖然他們是披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，但目前車抵貸的業(yè)務(wù)模式，如獲客、評估、簽約、抵押、催收(電催)等操作環(huán)節(jié)，根本無法完全在線上完成，仍需要在各地建門店，組建業(yè)務(wù)團(tuán)隊，這樣就形成較高的人力成本。同時，他們在獲客上沒有清晰穩(wěn)定的渠道，基本靠同行的“飛單”或者線索。

而深耕當(dāng)?shù)氐腟P一般都積累了相當(dāng)數(shù)量的客戶，對這些存量客戶進(jìn)行電話營銷即可獲得不錯的業(yè)務(wù)量。不用在各地布局業(yè)務(wù)團(tuán)隊，也不用跪舔車商，資源都在自己手上；比起之前的汽車消費貸業(yè)務(wù)來，運營成本及其他中間費用會降低不少。

同時，對歷史存量客戶知根知底，SP做車抵貸業(yè)務(wù)在風(fēng)控上更容易駕馭，能夠規(guī)避大量的欺詐風(fēng)險。另外，車抵貸有較強(qiáng)的地域特征，尤其是催收處置，車抵貸機(jī)構(gòu)往往需要與業(yè)務(wù)所在地的公安、法院建立良好的關(guān)系，才可能較為高效地進(jìn)行訴訟和處置，但這種關(guān)系的建立在短期內(nèi)并不容易，需要時間和投入。在當(dāng)?shù)厣罡嗄昶囅M貸的SP機(jī)構(gòu)往往就有這方面的能力和資源。

前文介紹的湖南本地一家龍頭融資租賃公司，這兩年挖掘存量客戶轉(zhuǎn)型車抵貸業(yè)務(wù)頗有成效。他們成功的經(jīng)驗說明，為了應(yīng)對當(dāng)下如此迷茫混沌的汽車金融，布局車抵貸業(yè)務(wù)，不失為一線生機(jī)和希望。西安萬里行會議上便有不少車抵貸產(chǎn)品等你來。

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不少車抵貸產(chǎn)品哦。

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