近期，網貸行業不太平，唐小僧、聯璧金融等平臺相繼暴雷，據網貸之家數據，僅在剛剛過去的6月份，停業及問題平臺多至66家。作為網貸行業競爭最激烈的細分領域——車貸行業近期痛點也不少：車貸平臺洗牌慘烈、線下運營成本高居不下、“打黑除惡”專項活動開展給車貸催收帶來難題……投資者人心惶惶：車貸平臺到底能不能投了，從業人員也內心迷茫：車貸行業未來到底何去何從？

據此，漢子姐寫的車貸觀察的系列稿件，本文系車貸行業觀察的第三篇稿子。此前寫過、，從一個旁觀者的角度，來分析車貸行業下半場競爭中勝出的關鍵到底是什么？

行業格局

從蜂擁而至到大潮退去

眼見他起高樓,眼見他宴賓客,眼見他樓塌了。

以此來形容車貸行業的鼎盛、洗牌，不為過。兩年前，就在“824”限額令后，由于車貸具有小額、有抵押和標準化的特點車貸行業一下子成為各家平臺資產端布局和轉型的方向，僅僅兩年多時間，車貸行業迅速從藍海變為紅海。其中，2016年底2017年初正是車貸發展高峰期，當時至少有1000多家車貸平臺，當時占據網貸行業正常運營平臺的比例高達30%左右，而到了2018年5月，車貸平臺只有340家，占同期網貸行業正常運營平臺比例僅為18.16%，也就是說近乎三分之二的車貸平臺已經出局。

僅在今年6月，就已經有微龍網等6家車貸平臺相繼宣布退出或者清盤。漢子姐從平臺發布的清盤和停業公告來看，監管政策的不確定性以及經營不善都是平臺退出的影響因素。

大潮退出，離場的都是實力較弱的小平臺，或者是為了探求業務量而忽視風險的平臺，未來車貸行業的資源和流量將迅速向合規、有實力的車貸平臺聚集，行業的馬太效應將愈來愈明顯。“2016年監管序幕拉開以后，車貸增量市場正在演變為存量市場，同時車貸行業也會逐步規范化，未來這個行業將呈現規模化發展趨勢，”針對車貸行業的發展格局，果樹財富CEO吳復申表示，未來頭部企業會更大，會產生更為明顯的外部效應，不管是在業務方面還是資本方面。

一個行業只有經歷過洗牌后才能真正成熟。當潮水真正褪去的時候，也才是行業價值凸顯的時候，留下來的平臺才是真正經歷過合規整改、市場洗禮、風險周期考驗的。

風險控制

從重線下到線上線下并重

在目前的行業發展和監管大背景下，傳統車貸的風控模式需要改變。以往“以控車為主”簡單粗暴的風控手段，如今已經行不通。不論是繼續在汽車金融領域深耕，還是拓展資產端業務，都需要平臺具備數據采集、分析和建模的能力，并且根據不同的應用場景匹配相應的風控模型。因此，車貸平臺要在貸前風控上下功夫。

例如果樹財富在風險策略上就主張“嚴進嚴出”。所謂的“嚴進”，是指借款用戶進件時，要進行嚴格的“人車審核”，把90%的風險控制在還沒有把款放給客戶的時候；“嚴出”是指借款人拿到資金后，我們要對借款人車輛車輛實行嚴密的監控和管理，根據GPS上的車輛行駛軌跡及時預判風險，采取措施。

作為最早布局大數據風控的車貸平臺之一，目前果樹財富已經研發了在數據抓取、風控決策、貸后監控開發了這三大系統。如森林數據抓取系統，能抓到人和車的240多個參數，1秒鐘就能夠輸入到系統里；神算決策系統，基本上審批決策的80%都交給了機器，有超過100條的決策邏輯，降低了五成的人力成本，提高了審批的穩定性，極大的提高了業務效率；天眼貸后監控系統，GPS能做到自動監控，自動報警，不需要人工去盯著，“比如客戶的車子停了3天，自動報警，通知到我們，如果我們認為有風險，會馬上通知合作的外包公司進行拖車。”果樹財富風控負責人表示。

從數據抓取來說，目前果樹財富通過對外合作和內部數據沉淀，積累大量的客戶數據，目前已經和20多家三方數據機構合作，與外部機構合作建立了超過3000萬條的黑名單庫，一旦觸發黑名單，將直接拒貸。

果樹財富除了依托自身風控系統外，還會對客戶信息進行多渠道的交叉驗證，如客戶通訊錄與客戶通話記錄校驗，電商收貨地址與客戶提供的地址校驗、設備指紋的校驗、位置信息的校驗，極大的降低了客戶的欺詐風險。

為了更好的把控風險，其神算系統建立了四大核查矩陣，快速的進行審批決。“當觸發多條限制性規則或者提示性規則，系統將自動拒絕，比如申請人年齡45歲，未婚，沒有孩子，非本地戶籍，無固定資產，做工程的，這個客戶觸發了多條提示性規則與限制性規則，系統將會自動拒絕。”果樹財富風控負責人表示。

通過果樹財富的決策矩陣，將原來需要30分鐘的審批時間縮短到了5分鐘，該成果也處于行業遙遙領先地位。

商業模式

從粗放式布局到精細化運營

此前，過于依賴線下的車貸行業，在商業模式上也將從以往的粗放式發展過度到精細化運營階段。對于傳統車貸業務而言，線下門店是業務及風控的關鍵，因此大肆布局車貸線下門店成為車貸行業粗放式發展的縮影。

一家平臺的負責人算了一筆賬：在二線、三線城市，按照相對成熟的門店來計算，大概需要40多人，門店租金、員工薪酬、水電費等各項開支，一個月大概在35萬元左右，如果一個公司有100個門店的話，那么每個月的開銷就約需3500萬元。

這還僅僅是線下店一個月的支出，還沒算上其他成本。所以說，一味的擴張線下門店不是長久之計。因此，今年以來，加上合規的深入，越來越多以此模式擴張的車貸平臺不堪重負，開始“精簡”線下門店。

特別是在車貸行業下半場競爭中，精細化運營是平臺能否可持續發展的關鍵。如果樹財富在車貸門店的管理上就是一個很好的例子。據悉，果樹車貸門店采用的是“核心區域（大門店）+衛星門店（小門店）”的模式，即核心門店按照成熟門店的標準進行人員配置，衛星門店只配3-4人作為“商務”。

吳復申告訴漢子姐，這也是果樹在門店管理上的另一條原則，即“業務人員BD化”，門店人員做商務發展兼職業務員，降低人員成本，提升單個全職業務員的人均產能。“為了保證盈利空間，我們在線下業務布局上沒有采用業內一貫的‘鋪店擴張’模式，而是通過大門店+小門店策略，來降低我們的經營成本，保證平臺不論處于哪一發展階段，都能夠有一定的盈利空間。”

此外，針對目前傳統車貸行業的人海戰術，果樹財富已經成功在兩個城市成功試點成功B2B2C的模式，改變以往的人海戰術，將人力成本降低70%。吳復申表示，按照目前的邏輯，我們每年將省掉2000萬的人力成本。

如此精細化運營的策略也為果樹財富迎來了盈利點。近日，希格瑪會計師事務所（特殊普通合伙人）出具的關于果樹財富運營公司的審計報告中顯示，果樹財富2017年全年營收突破5000萬元，并已經實現了凈盈利。報告還顯示，截止2017年12月31日果樹財富在扣除相關運營成本、逾期壞賬等損失的情況下，總資產合計3000多萬元，資產方面呈現良好態勢，不存在任何的負債壓力。

果樹財富的盈利數據足以證明精細化運營的成果。畢竟，再好的商業模式也不能無休止的虧損。

未來，具有品牌優勢以及風控實力較強的平臺將會占據大部分的市場份額，單單以獲客為導向的運營策略，已經不再適應當前的監管環境，精細化運營+金融科技實力將成為衡量平臺的重要指標，也是車貸平臺在下半場競爭中脫穎而出的關鍵。

好看的皮囊千篇一律，

有趣的漢子姐萬里挑一！