杠桿資金、貸款資金、融資資金、借來的錢，其實都是一個意思。貸款也是借錢的一種方式。借錢要么有信用抵押、要么有抵押物抵押，當然信用也是抵押物的一種。

有句話是這么說的：有人的地方就有江湖。我想加上一句：有利潤的地方就有資本。

資本幾乎同等于資產、資源，掌握這些的人就叫資本家。這本身并沒有善惡之分，我們得談利益，談善惡太幼稚，買賣公平，你愿意買單那就意味著接受。

本文的標題是：資本是如何掏空人民的口袋的？

我會通過房貸、醫美貸、教育貸，三個例子來跟你舉例這背后的玩法。

其實一句話也可以總結：先販賣焦慮制造需求，然后輸出產品完成交易，中間還有一件事就是通過杠桿促成交易。

最后一句翻譯過來也就是：你買不起沒關系，我可以貸款給你，這樣你就買得起了。

1.【房貸】

房貸的由來相信就不用我多說了，這件事在生活中也普遍存在。買房全款基本很少有人能買得起，所以自然也就產生了房貸。

我這里只回答一個問題，買房是販賣焦慮嗎？

任何一個問題放在不同的時間、空間，答案都是不一樣的。對錯是一個過程，而不是一個結果。當然這其中需要加上的是人的生命周期。

首先我得說一下，衣食住行，這是人類的剛需，但是這剛需背后如果要附加一些東西，那么同樣也是可以沒有上限的。所以你得明白你自己的需求是什么，而不是看別人給了你什么，你只能接受。

象牙做的筷子能夾菜、竹子做的筷子同樣能夾菜，從來沒有人逼著你買象牙做的筷子。

選擇是自由的，買賣也是自由的，沒有誰逼著誰；一切都是都是權衡利弊后作出的決定。

買房這件事也是沒有人逼著你的，我相信大多數人買房都是為了自住，而不是投資。一是錢不夠，二是眼光不夠。

買房的本質是買其背后捆綁捆綁的隱性資源。

買房是剛需，但是買怎樣的房子是可以選擇的，而不同的房子價格也是不一樣的。就一般老百姓來說買怎樣的房子是由口袋決定的。

大家也可以看一下房開的廣告、宣傳，沒有任何一個是說自己房子質量好的，都在宣傳房子的隱性價值比如：學區、商圈、環境等。因為這才是買房者真正關心的重點。

所以我的回答是：房子背后捆綁的那些隱性資源，主要看是否符合你的需要，以及你的購買能力是否能達到。沒有十全十美的房子，只有適合你的房子。一分錢一分貨，資源的不斷疊加，價格自然也就不斷的上漲。

還有一點就是你得理性思考，哪些是自己的真實需求，哪些資源是可有可無的。

我舉幾個例子：靠近醫院的房子宣傳說醫療資源好，這個需求就是虛構出來的，首先你基本不會用到這個資源，就算用到，也不是這點距離優勢就能發揮什么作用的。所以所謂的醫療資源就是扯淡，只要你在這個城市，大家的醫療資源就是完全一樣的。

還有一點資源比如：商圈、江景，這一點就得放到實際生活去對比了，而不是聽銷售在那里瞎忽悠。你日常買菜除了超市就是菜市場，大商圈其實是比較少去的，而且大商圈還非常擁堵和噪雜。所以其實商圈并不是非常重要，至少對于日常生活需求來說，商圈反而會帶來更多的煩惱。再說江景，日常生活就是柴米油鹽，哪有這么多燭光晚餐、紅酒牛排，欣賞江景、都市豪華。房子是一個小環境，小區是一個小圈子，這些才是重點。

買房最重要的還是考慮其居住得是否舒服，還有就是背后捆綁的一些自己必要的隱性資源。就普通老百姓來說，口袋有限的情況下就不要拼什么學區房了，你能夠在城市定居已經是給你孩子最大的饋贈，孩子的未來是自己的，你不要自己腦補太多。

中國有一句老話說得好：兒孫自有兒孫福，莫為兒孫做牛馬！

房貸這段，聊得有多多。我想說的是買房在目前的中國來說確實不存在什么販賣焦慮，焦慮的販賣點在于是怎樣的房子，房子背靠捆綁的隱性資源。你需要考慮的是這些隱性資源未來的變化，從而做出選擇。

就目前來說城市規模基本定型，高增長全部結束，接下來就是在固定的盤子里，資源平衡的問題。你應該看到一些教育改革、股市改革、經濟轉型。看到城市的發展前景、你所在行業的發展前景。這些才是你應該關心的重點，賣房的怎么說不重要，重要的是你得明白你真正需要的是怎樣的房子。

任何捆綁的東西都是可以解綁的，尤其是現在房子捆綁的一些隱性資源，比如學區劃片不就是其中之一嗎？

一個碗最普通的，幾塊錢、貴的幾十塊、更貴的幾百上千。你得明白你買碗是干嘛用的，能滿足你的使用就行。

這世界什么東西腦殘？為裝逼買單最腦殘！

2.【醫美貸】

對于美的需求，歷史以來都有，但是剛需嗎？不見得。

比如簡單的化妝、各種裝飾品、衣物穿著打扮等，其實這就夠了。這一塊的販賣焦慮是最近一些年最為嚴重的，主要是因為網絡的發達和資本的助推。

其實現在的直播帶貨，也跟當年的電視購物并沒有什么區別。

愛美之心，人皆有之。這就是天生的需求，而且這個需求是沒有上限的，所以花費也就沒有了上限，這背后當然也少不了資本的助推。

比如：豐胸、祛斑、各種整形。最普遍的手法就是移花接木、販賣焦慮。把家庭矛盾、夫妻問題、職場問題全部轉移到這些問題上。表面看上去邏輯沒有任何毛病，于是你就會買單消費了。

各種販賣焦慮是一方面，另一方面就是資本在背后的助推。這些東西是比較昂貴的、而且需要持續消費。就好比買了車子，總免不了保養一個道理，而且價格同樣不低。

你消費不起沒關系，可以辦理貸款，分期付款。這就是【醫美貸】，根據我的了解哪怕是做個美甲、紋眉、燙染頭發價格都在幾百、幾千不等。這些都還算是可以接受的美妝范圍內，而那些瘦臉針、玻尿酸、硅膠五花八門的東西價格就更昂貴了，幾千到幾萬不等。

而且這中間還有一個問題，我在文章：中提到過，那就是這些【外物】是需要經過專業的醫生才能實現其效果的，而中國目前根據我查證的資料合格的醫生非常少。說得簡單點很多都是黑診所，這背后的安全隱患自己想想吧。

資本是最會利用人性的弱點的，無孔不入，改變你的意識于無形之中。

通過這短時間我對醫藥行業的一些查證了解，我也發現了一條投資邏輯。那就是那些真正致命的、高消費的病恰恰是國家要整改的對象。而那些“優化性”醫療才是真正的香餑餑，比如牙科、眼科、頭發、美甲、整形、美妝等。

這些方面算是疾病嗎？嚴格來說并不算，這是對美的追求。邊界是很難界定的，就算國家要管控也只能從宣傳、金融方面控制一下。如果把這些昂貴的費用變得平民化，這反而是一種災難，全民整形。我舉個例子：比如紋眉，本來這是可以通過眉筆畫上去達到效果的，但有效期基本只有1天。而如果紋上去，那有效期就是半年以上，省去了化妝的時間，很多人也覺得是劃算的。而一旦習慣了之后，這個消費是會一直持續的。這從投資的角度來說就是很好的賽道，跟糖尿病類似，但是又有本質的區別，糖尿病確實是一種疾病，但是對美的追求你很難說這是一種病。只能說這是一種審美、一種價值觀。

說個題外話：偽娘文化是否是一種畸形審美？豐乳翹臀呢？

這些東西你一旦接受了，那么就很難再改變了。比如十幾年前染個頭發很多人就說這是流氓、不正經。但是現在基本沒有人再這么認為了，價值觀是在不斷改變的，很多以前合法的東西后來可能會不合法了；以前不合法的東西以后可能合法了。

國家對于這方面，能做的非常少，只能從貸款端入手切除與金融的聯系。另外就是從廣告、宣傳方面做一些修正。就這點來說，中國的廣告法問題真的很多，很多東西已經是明擺著的虛假宣傳，但依舊堂而皇之的在播放著，十幾年沒有任何改變。

3.【教育貸】

教育貸方面，我接觸得不多，相對來說也沒有醫美貸這么猖狂。但玩法套路是跟醫美貸差不多的，就是各種輸出不能輸在起跑線上、多才多藝，各種培訓班、興趣班、外語等等。昂貴的學費還要搞分期付款，榨干父母的口袋。而偏偏中國的家長非常吃這一套，為了孩子他們可以不惜一切、節衣縮食。

有數據顯示：教育貸的違約率比房貸還要低，這就意味著這是一個更優質的資產包。

最后，談兩個問題：1.男人的消費實力。2.什么是資產證券化？

有數據顯示：男人的消費實力還不如狗。這句話很刺耳，但是想想卻非常現實和諷刺。

資產證券化是一個聽起來非常高級的金融詞匯，在殺豬盤的項目里也算數得上號、經久不衰的角~

總體來說就是各種貸款包的再抵押、銷售。包括：醫美貸、房貸、教育貸、車貸等。

我舉幾個例子：100萬、30年的房貸。你欠了銀行100萬，按約定30年內還清，也就是說該銀行有應收賬款100萬。這東西其實也是資產的一種，是可以作為抵押物的，只要能作為抵押物那么就能夠再抵押放貸，從而不斷循環、不斷放大。

所謂的金融危機、多米諾骨牌效應，其實就這么來的，一個倒下，全線熄火。

我再舉個例子：一幅名畫100萬，有100個人，各有1萬塊。于是大家集資買下了這幅畫，然后共同承擔風險和收益。如果該畫升值到了200萬，有人想要獲利出局，那么就必須找人接盤頂替自己的那份。有沒有發現這就類似于集資房、集體產權。大家買的是畫的一部分，你并沒有這幅畫的所有權，只有所有權的一部分，但你同樣享受到了該畫升值帶來的收益。你發現了沒有，這是否類似于股票。當這幅畫繼續上漲到1個億，這時候當初100個切割數量已經不適合流通了，因為單價太高了。于是需要增發，把原本的100份切換為10000份。新玩家只需要花1萬元就可以擁有該畫1%的所有權。于是對于新玩家來說買入門檻更低了，對于老玩家來說也能更容易把部分獲利變現。比如這個東西是房子、是茅臺的股票、是一幅名畫等。

資本的世界就是這簡單、復雜、而精彩。資本本身是沒有善惡之分的，它存在的目的就是為了獲利，更便捷的獲利。

貸款有錯嗎？借錢有錯嗎？借錢不還是借款方的錯還是貸款方的錯？如果借款方明知道借款方違約的概率非常大，可能還不起貸款，但仍繼續放貸，請問這時候誰對誰錯？那我再問你經濟危機的時候銀行不放貸給小微企業該還是不該？

發現沒有，很多問題一旦放到現實中，其實全是生意，就是利害的權衡。就拿經濟危機來說，很多企業會破產清算倒閉，也有部分企業涅槃重生更加強大，也有一些企業百病纏身卻依舊有銀行為其輸血。這些事情當你身在其中的時候該如何去辨別？

資本能讓你花一部分錢，撬動更大的資產，比如首付20%就可以買房子。房價上漲了你會分部分收益給銀行嗎？不會的，房價下跌了你會怎樣？罵銀行讓你背上了負債。

欠錢的成了大爺，借錢的成了孫子。這樣的例子你不要告訴我你沒見過。

貸款讓你買手機、汽車、房子，人家有錯嗎？人家沒錯。

人家貸款給你去給孩子上輔導課、給老婆豐胸、給老公壯陽、給爺爺奶奶延年益壽，這有錯嗎？人家同意沒錯。

資本無罪，人欲無罪，那么誰有罪？誰都可以有罪，唯獨自己沒有。這就是人性！