編者按：本文來自微信公眾號“鋅刻度”（ID：znkedu），作者陳鄧新，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

神州系的瑞幸咖啡風(fēng)頭正勁、不斷擴(kuò)大邊界，無形中掩蓋了同袍兄弟神州優(yōu)車的窘境。

日前，神州優(yōu)車發(fā)布了2019年中報(bào)，中報(bào)顯示神州優(yōu)車實(shí)現(xiàn)營收19.19億元同比下降48.98%，凈利潤為-6.52億元同比下降550.28%。

營業(yè)收入幾乎被腰斬，凈利潤由盈轉(zhuǎn)虧。

公司業(yè)績遭遇滑鐵盧的一個(gè)重要因素是：“出于公司業(yè)務(wù)布局的長遠(yuǎn)利益考慮，公司于本報(bào)告期內(nèi)主動(dòng)控制車閃貸業(yè)務(wù)增長規(guī)模，并加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，使得報(bào)告期內(nèi)車閃貸業(yè)務(wù)收入比上年同期有所減少。 ”

為何要主動(dòng)控制車閃貸業(yè)務(wù)增長規(guī)模，鋅刻度調(diào)查發(fā)現(xiàn)，或許與不少消費(fèi)者投訴神州車閃貸涉嫌“偷車”“砍頭息”有關(guān)。

當(dāng)然，被消費(fèi)者大量控訴的并非神州車閃貸一家，汽車抵押貸款行業(yè)普遍存在“砍頭息”，用融資租賃合同作為貸款合同，消費(fèi)者在信息不對稱情形下容易被誤導(dǎo)。

野蠻生長的汽車抵押貸款行業(yè)，可謂亂象叢生。

融資租賃成“擋箭牌”

“不押車，放款快，有車就能貸，抵押車也可貸。 ”

家住中山的李圍易（化名）就是看到這條宣傳語，才決定向神州車閃貸佛山分公司做汽車抵押貸款。

不過，在還款過程中出現(xiàn)爭議，李圍易發(fā)現(xiàn)神州車閃貸未通過法律手段、也未提前通知，“偷偷”開走了李先生的汽車。

“向新浪黑貓平臺舉報(bào)后，車子才還我，利息也減免7000元。 ”李圍易生告訴鋅刻度記者，“明明是汽車抵押貸款合同，卻哄騙貸款人簽訂融資租賃合同。 ”

一名商業(yè)銀行信貸部資深人士告訴鋅刻度，這兩個(gè)合同差別巨大，并不能混為一談： “抵押貸款，汽車所有權(quán)依然在用戶手中，而融資租賃，汽車所有權(quán)歸出借方所有，直到還清欠款。相對而言，融資租賃合同更能保障出借方的利益。 ”

換而言之，通過融資租賃方式進(jìn)行抵押貸款，在還款期限中出現(xiàn)了爭議，譬如未及時(shí)交費(fèi)等，那么神州車閃貸就有權(quán)將汽車收走。

對此，李圍易也有異議： “簽合同時(shí)，雖然銷售告知為融資租賃合同，但宣稱融資租賃合同與抵押貸款合同效果是一樣的，于是稀里糊涂就簽了，并不清楚這兩個(gè)合同之間的區(qū)別。 ”

一名不愿透露姓名的律師向鋅刻度記者表示： “由于信息的不對稱，消費(fèi)者簽署融資租賃合同后，很難維護(hù)自身利益，如果走法律渠道，往往神州車閃貸獲勝，除非消費(fèi)者收集了神州車閃貸工作人員存在誤導(dǎo)欺詐的證據(jù)。 ”

2019年2月28日福建省高級人民法院在新聞發(fā)布會上透漏，去年至今，平潭法院共受理涉及神州車閃貸公司系列案件668件，標(biāo)的額達(dá)1.23億元。

鋅刻度記者查閱相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)神州車閃貸的確以勝訴為主。

據(jù)多名投訴的消費(fèi)者反映，李圍易的遭遇并非個(gè)案，而是一種普遍現(xiàn)象，不過他們并沒有錄音或錄像保留證據(jù)，因此面對神州車閃貸時(shí)底氣并不足，愿意協(xié)商解決問題。

亂象引起監(jiān)管層注意

致電官方客服，鋅刻度記者得知逾期不換款公司的確會收車，但強(qiáng)調(diào)的是抵押貸款合同，而不是融資租賃合同。

繼續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 不僅僅是神州車閃貸，易鑫車貸等汽車抵押貸款平臺，都采取的是融資租賃模式，已成為行業(yè)的“標(biāo)配” 。

一名小額貸款公司資深客戶經(jīng)理向鋅刻度記者表示，銀行愿意為新車提供貸款，而不會給二手車提供貸款，至于汽車抵押貸款僅有平安銀行等少數(shù)銀行承接，于是融資租賃找到了用武之地。

此外，融資租賃可降低二手車首付，承租人先獲得汽車使用權(quán)，待分期全部完成，繼而獲得汽車所有權(quán)。 這塊業(yè)務(wù)，小額貸款也在做，但融資租賃的權(quán)限相對更廣，可快捷地合法收車，因此優(yōu)信二手車、彈個(gè)車、趣店、神州車閃貸、易鑫車貸等平臺都采用融資租賃模式 。

鋅刻度曾經(jīng)報(bào)道過彈個(gè)車，1成首付即可買車。

彈個(gè)車在每一輛售出車輛中都安裝了GPS，當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期、違約等行為時(shí)，彈個(gè)車就會通過GPS尋找到車輛，并且將其拖走，依仗的就是融資租賃： “拿回自己的東西，怎么能叫偷呢？ ”

一名汽車抵押貸款平臺銷售坦承： “主動(dòng)問會告知融資租賃的特殊性，不問就過了，收車是一個(gè)很敏感的點(diǎn)，用戶未必想得通，畢竟承諾的不押車嘛。 ”

鋅刻度記者下載了神州車閃貸APP，在“車閃貸指南”中的“常見問題”“放款與還款”中，沒有提及消費(fèi)者普遍關(guān)心的融資租賃權(quán)限問題、出現(xiàn)爭議官方有權(quán)收車等類似的問題。難怪，當(dāng)消費(fèi)者與平臺出現(xiàn)矛盾時(shí)，往往有吃虧上當(dāng)?shù)母杏X，于是頻頻在網(wǎng)上投訴此類公司涉嫌“套路貸”“偷車”“搶車”等，導(dǎo)致雙方關(guān)系比較緊張。

艾媒發(fā)布的《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2018年汽車融資租賃市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

當(dāng)前行業(yè)的亂象，不利于行業(yè)健康發(fā)展，已引起監(jiān)管部門的注意。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，深圳、上海、北京等多地金融監(jiān)管局正鋪開對轄區(qū)融資租賃公司的現(xiàn)場檢查： “將引導(dǎo)融資租賃公司回歸本源，立足主業(yè)，同時(shí)扶優(yōu)限劣、推進(jìn)行業(yè)洗牌、減量增質(zhì)發(fā)展，有利于監(jiān)管治理金融亂象，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。 ”

金融城CEO吳雨珊認(rèn)為需要完善相關(guān)法規(guī)，才能構(gòu)建一個(gè)互信的消費(fèi)環(huán)境： “相關(guān)法規(guī)的出臺將為汽車融資租賃行業(yè)設(shè)定發(fā)展的軌道，有助于整個(gè)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。

3繞不開的“砍頭息”

除了融資租賃，“砍頭息”是汽車抵押貸款行業(yè)另外一個(gè)投訴重災(zāi)區(qū)，主流平臺無一幸免。

放貸時(shí)，先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為“砍頭息”。

李圍易為鋅刻度記者算了一筆賬： 貸款合同為3萬元，2019年1月8日放款21600元，再扣除GPS安裝、服務(wù)費(fèi)等3516元后，實(shí)際到手僅為18084元，“砍頭息”為11916元。

按照協(xié)議，李圍易每月15日還款1340元，一共要還24期，合計(jì)需還款32160元，那么實(shí)際利率相當(dāng)于年利率23.46%。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸約定年利率不超過24%（月利率2%）就受法律保護(hù)，神州車閃貸恰好卡點(diǎn)。

而來自上海的胡淇豐向易鑫車貸貸款140749元，扣除1500 元的GPS安裝費(fèi)，實(shí)際到手126200元，“砍頭息”為14549元。

易鑫車貸答復(fù)胡淇豐：“經(jīng)我司核實(shí)，客戶胡先生與我司簽訂融資租賃合同，融資金額為140749元。 其中包含了車款、GPS費(fèi)用、GPS升級。”

在聚投訴平臺，易鑫車貸的投訴解決率為26.15%，普通商家平均解決率為41.8%，遠(yuǎn)不及平均線，且多數(shù)投訴都與收取“砍頭息”有關(guān)。

2017年12月1日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。 ”

汽車抵押貸款市場要想良性發(fā)展，就一定要規(guī)范化運(yùn)營，失去消費(fèi)者信任的市場是不穩(wěn)定的，殺雞取卵非明智之舉。