創新應用

基本信息

創新應用編號

9054748-2020-0002

創新應用名稱

“鏈捷貸”產品

創新應用類型

金融服務

機構信息

統一社會信用代碼

9054748

全球法人識別編碼

549300E7TSGLC0VSY746

機構名稱

中國農業銀行股份有限公司

持有金融牌照信息

牌照名稱：中華人民共和國金融許可證

機構編碼：B0002H111000001

發證機關：中國銀行業監督管理委員會

擬正式運營時間

2021年4月1日

技術應用

1.運用大數據分析技術，在客戶授權的前提下，將從核心企業ERP（企業資源計劃）系統、供應鏈金融服務平臺（e賬通平臺）和電商平臺等渠道獲得的企業真實交易數據與企業的征信數據（“鏈捷貸”業務的批量授信環節不涉及征信查詢）、企業在農業銀行的金融行為、交易結算數據及信貸業務數據進行聯合建模，形成企業行為評價、授信、預警和商圈評級等模型，提升農業銀行對企業信用風險的識別水平及風控能力。

2.利用區塊鏈技術構建農業銀行與核心企業、供應商的聯盟鏈，搭建供應鏈服務平臺。對接核心企業的ERP系統，將真實交易信息上鏈存證，鏈上各參與方可便捷地查閱電子憑證的流轉記錄，確保融資貿易背景真實性。

功能服務

本項目綜合運用大數據、區塊鏈等技術，構建供應鏈金融服務平臺，為產業鏈上下游的供應商和經銷商提供融資服務。

1.基于訂單的信貸服務：以核心企業確認后的訂單作為融資依據，由核心企業或保險公司、擔保公司等提供增信，為下游經銷商提供短期流動資金貸款。

2.基于電子承諾付款憑證的信貸服務：對接核心企業ERP系統，為上游供應商提供融資服務。解決小微企業應收賬款無法及時變現以及核心企業信用難以多級穿透的問題。

本項目由中國農業銀行股份有限公司獨立負責平臺設計、技術開發以及運營，無其他第三方機構參與。

創新性說明

1.數據安全方面，將供應鏈交易數據、核心企業確權憑證和融資相關方的電子合同等上鏈存證，有效防范鏈上交易數據被篡改的風險。

2.風控能力方面，通過對接核心企業ERP系統、電商平臺和供應鏈金融服務平臺（e賬通）等，將行內外數據進行聯合建模，提高企業信用風險防控效率和精度，提升農業銀行整體的風控能力。

3.服務成本方面，通過對接核心企業供應鏈資金流、物流、信息流數據，結合人行征信和農業銀行貸款的行為數據識別融資客戶風險，降低了信貸服務的準入門檻和服務成本，緩解了小微企業融資難、融資貴問題。

4.業務模式方面，根據上下游客戶的應收賬款和交易訂單等合理確定融資額度和期限，支持按日計息、隨借隨還、利率優惠等個性化信貸服務。通過三流（資金流、物流、信息流）核實融資交易背景，實時掌握貸款資金的動向，打造更為安全的信貸服務。

預期效果

本項目上線后，將有力支持中小企業發展，有效緩解供應鏈“長尾”端小微企業融資難、融資貴問題，提升小微企業融資獲得率，擴大普惠金融服務覆蓋面。

預期規模

按照風險可控原則合理確定用戶范圍和服務規模。預計到2021年末，“鏈捷貸”合作核心企業鏈條達1000個，融資上下游客戶達到15000家，融資余額不低于700億元。

創新應用

服務信息

服務渠道

線上渠道：企業網銀等

服務時間

7×24小時

服務用戶

符合業務辦理條件的企業和個體戶、農戶

服務協議書

《服務協議書-“鏈捷貸”產品》（見附件1）

合法合規性評估

評估機構

中國農業銀行股份有限公司

評估時間

2020年09月26日

有效期限

3年

評估結論

本項目嚴格按照《中華人民共和國網絡安全法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等相關國家法律法規及《保障中小企業款項支付條例》（中華人民共和國國務院令第728號公布）、《關于完善系統重要性金融機構監管的指導意見》（銀發〔2018〕301號）、《應收賬款質押登記辦法》（中國人民銀行令〔2019〕第4號發布）、《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號發布）、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會令〔2007〕第2號發布）、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2016〕第3號發布）、《關于規范發展供應鏈金融 支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》（銀發〔2020〕226號）、《商業銀行大額風險暴露管理辦法》（中國銀行保險監督管理委員會令2018年第1號公布）、《關于規范發展供應鏈金融支持供應鏈產業鏈穩定循環和優化升級的意見》等金融行業相關政策文件要求進行設計，本項目不涉及資本項目業務。所提供金融服務符合相關法律法規要求，可依法合規開展業務應用。

評估材料

《合法合規評估報告-“鏈捷貸”產品》（見附件2）

技術安全性評估

評估機構

中國農業銀行研發中心

評估時間

2020年08月27日

有效期限

3年

評估結論

經評估，本項目嚴格按照《個人金融信息保護技術規范》（JR/T 0171—2020）、《網上銀行系統信息安全通用規范》（JR/T 0068—2020）、《區塊鏈技術金融應用 評估規則》（JR/T 0193—2020）、《金融科技創新安全通用規范》（JR/T 0199—2020）等相關金融行業技術標準規范要求進行設計開發，符合現有相關行業標準要求。

評估材料

《技術安全性評估報告-“鏈捷貸”產品》（見附件3）

風險防控

風控措施

風險點

基于應收賬款等進行融資，可能存在虛假交易、重復融資風險，例如企業與供應商互相串通，偽造交易憑據，虛構應收賬款進行融資。

防范措施

嚴格交易真實性審核，防范虛增虛構應收賬款、存貨及重復抵押質押行為。企業在進行應收賬款融資時需要提交相關合同憑證及支付憑證至銀行融資系統中，銀行派專人核實交易信息是否屬實，同時通過區塊鏈對企業行為進行存證，一旦發現虛假交易行為，將列入黑名單。在融資環節，登錄中國人民銀行征信中心動產融資統一登記公示系統完成債權信息登記，并由專人進行核查，確保融資擔保的有效性。

風險點

因核心企業可能對應付賬款的風險識別和風險防控存在漏洞，導致核心企業存在信用風險。

防范措施

結合核心企業及產業鏈的整體情況，建立基于核心企業貸款、債券、應收賬款等一攬子風險識別和防控機制。建立面向核心企業和產業鏈上下游的風險感知及防控平臺（農業銀行信用風險預警監控系統、農業銀行鏈捷貸風控預警系統），加強對核心企業應付賬款潛在風險的提前探測、及時預警、精準處置。

利用該項目輔助對企業的客戶盡職調查等反洗錢工作，提升反洗錢履職水平。嚴格按照《反洗錢法》有關要求，控制知悉范圍并做好保密工作。

風險點

在數據采集、存儲、傳輸、使用等過程，由于技術缺陷或業務管理漏洞可能會造成數據的泄露風險。

防范措施

遵循“用戶授權、最小夠用、全程防護”原則，充分評估潛在風險，加強數據全生命周期安全管理，嚴防用戶數據的泄露、篡改和濫用風險。數據采集時，通過隱私政策文件等方式明示用戶數據采集和使用目的、方式以及范圍，獲取用戶授權后方可采集。數據存儲時，通過數據泛化等技術將原始信息進行脫敏，并與關聯性較高的敏感信息進行安全隔離、分散存儲，嚴控訪問權限，降低數據泄露風險。數據傳輸時，采用加密通道進行數據傳輸。數據使用時，借助標記化等技術，在不歸集、不共享原始數據前提下，僅向外提供脫敏后的計算結果。

風險點

創新應用上線運行后，可能面臨網絡攻擊、業務連續性中斷等方面風險，亟需采取措施加強風險監控預警與處置。

防范措施

在項目實施過程中，將按照《金融科技創新風險監控規范》（JR/T 0200—2020）建立健全風險防控機制，掌握創新應用風險態勢，保障業務安全穩定運行，保護金融消費者合法權益。

風險補償機制

本項目建立風險補償機制（見附件4），明確風險責任認定方式，制定風險賠付機制，配套風險撥備資金等。在出現風險并造成用戶資金損失時，明確責任認定后，按照相關用戶投訴及賠付處理機制賠付用戶，切實保障用戶合法權益。

對該項目開展業務時反洗錢義務履行的情況負責并承擔違法違規責任。在金融消費者因使用金融服務而出現資金損失時，由金融場景提供方按照風險補償機制進行賠付。

對于非客戶自身責任導致的資金損失，提供全額補償，充分保障消費者合法權益。

退出機制

本項目按照退出機制（附件5），在保障客戶資金和信息安全的前提下進行系統平穩退出。

業務方面，按照退出方案終止有關服務，及時告知客戶并與客戶解除協議。如遇法律糾紛，按照服務協議約定進行仲裁、訴訟。涉及資金的，按照服務協議約定退還客戶，對客戶造成資金損失的通過風險補償機制進行賠償。

技術方面，對系統進行下線。涉及數據的，按照國家及金融行業相關規范要求做好數據清理、隱私保護等工作。

應急預案

本項目按照應急處置預案（附件6），妥善處理突發安全事件，切實保障業務穩定運行和客戶合法權益。系統上線前進行全鏈路壓測、容災演練，對相關操作人員進行應急處置培訓；系統上線后定期開展突發事件應急演練，確保應急預案的全面性、合理性和可操作性；對服務進行7×24監控預警，及時發現異常情況；建立應急和響應機制，組建應急響應小組，若因系統問題出現項目服務中斷故障、業務響應變慢、數據丟失、請求無應答等問題，應急小組將在故障發生后的第一時間介入解決，根據風險情況妥善處置受影響的業務，切實保障客戶的資金和信息安全。