各區（縣）金融局、財政局，各有關單位：

為進一步深化對實體經濟的金融服務，切實緩解中小微企業融資難題，支持缺乏有效抵押物的中小微企業加快發展，根據《汕頭市關于進一步改進金融生態環境的若干措施》有關精神，經市人民政府同意，現將《汕頭市金融工作局 汕頭市財政局關于汕頭市“政銀保”融資合作項目實施方案》印發給你們，請認真組織實施。實施過程中碰到的問題，請逕向市金融局反映。

附件：《關于汕頭市“政銀保”融資合作項目實施方案》

汕頭市金融工作局 汕頭市財政局

2021年6月9日

公開方式：主動公開

汕頭市“政銀保”融資合作項目實施方案

為進一步深化對實體經濟的金融服務，切實緩解中小微企業融資難題，支持缺乏有效抵押物的中小微企業加快發展，根據《汕頭市關于進一步改進金融生態環境的若干措施》有關精神，通過由市政府設立“政銀保”項目風險補償專項資金，與合作銀行、合作保險機構等金融機構共同開展“政銀保”融資合作項目（以下簡稱“政銀保”項目）。為確保項目順利實施，結合實際，現制定本實施方案。

本方案所指的“政銀保”融資合作模式是指通過制度創新，科學合理地安排銀行、保險機構、借款人與政府等參與主體的責權關系，通過財政資金作為企業的信貸風險補償資金，引入保險機構為缺乏有效抵押物的中小微企業提供貸款保證保險，支持其獲得合作銀行信貸的融資模式。

一、指導思想和基本原則

（一）堅持解放思想、立足創新，積極開展中小微企業政銀保貸款工作，創新政銀保合作和金融服務模式，有效緩解汕頭市中小微企業融資難問題，切實發揮金融在支持實體經濟特別是中小微企業發展上的重要作用。

（二）堅持經濟效益與社會效益并重，堅持市場化運作，最終實現“政銀保”商業化可持續發展。政府為金融機構管控風險提供增信和風險補償，并提供保費補貼，銀行機構充分發揮其資金優勢，按照信貸政策的標準和要求為企業提供信貸資金，保險機構充分發揮其資信優勢、風控優勢，挖掘優質小微企業，為企業融資提供風險保障，三方緊密合作，為中小微企業提供優質服務。

二、機構職責和分工

（一）由市金融局、市財政局、運營管理方、合作銀行、合作保險機構共同成立“政銀保”工作小組，按職責分工共同負責“政銀保”項目的運作和管理工作，依法委托第三方機構作為“政銀保”融資合作項目專項資金運營管理方。

（二）市金融局：作為項目資金主管單位，牽頭組織對合作銀行、合作保險機構的遴選；負責與第三方機構簽訂委托協議，委托其作為“政銀保”融資合作項目專項資金運營管理方；協調市有關部門對違約企業的追索及賠付工作；跟進、督促各金融機構項目辦理進度；組織開展宣傳工作。

（三）市財政局：負責牽頭籌集資金，按照相關規定辦理資金撥付手續，配合有關部門對專項資金的管理和使用進行績效評價等監督檢查工作。

（四）合作銀行：負責對“政銀保”項目貸款進行調查和評估，對經審核辦理“政銀保”融資合作項目的企業發放貸款并進行貸后管理。合作銀行要對貸款實施全過程風險管控，嚴格控制“政銀保”貸款授信風險，確保資金用途，嚴控資金挪用。

（五）合作保險機構：負責開展“政銀保”項目保險業務及評估，定期向運營管理方提交已開具的保單資料。發生貸款逾期時，合作保險機構根據賠付機制進行賠付。

（六）運營管理方負責為“政銀保”融資合作項目專項資金設立專戶專賬核算，運營管理方應負起資金代管責任，包括專項資金的接收、日常管理、風險補償撥付等，確保資金轉款專用與資金安全，并定期向市財政局、市金融局報送專項資金使用的實際情況。

三、融資合作項目專項資金的設立和管理

（一）市政府設立“政銀保”融資合作項目專項資金。首期資金為5000萬元，其中，4500萬元為“政銀保”風險補償專項資金，專項用于“政銀保”項目的融資風險補償；500萬元為保費補貼，專項用于為本市中小微企業申請項目貸款保費提供50%補貼。

（二）“政銀保”融資合作項目專項資金由市金融局管理，并授權委托第三方機構為運營管理方，由市金融局每年按“政銀保”融資合作項目專項資金的0.5%以內按實安排運營管理方所需工作經費。

（三）“政銀保”融資合作項目專項資金賬戶由運營管理方在合作銀行開設專戶存放，按專戶管理、專賬核算、專項使用的原則封閉運行。

（四）運營管理方應嚴格按有關規定執行財務規章制度和會計核算方法，做好資金管理工作，加強對專項資金使用管理，建立資金使用臺賬，每季度產生利息及時上交市財政，不得挪用專戶資金。項目結束應按規定組織對項目經費進行財務決算，并將結余專戶資金及利息全額足額上交市財政。

（五）運營管理方每季度末5個工作日內向市金融局、市財政局報送項目運行、賬戶余額相關情況，保障資金安全。

（六）“政銀保”融資合作項目專項資金不得用于任何形式的投資、支用、墊付；專戶不得提取現金或者存放。

（七）運營管理方應嚴格按照約定履行賬戶管理職責，如發現有擅自挪用資金的情況，有權取消其資格并追責。

四、支持對象及貸款用途

（一）“政銀保”主要支持對象為汕頭市向合作銀行申請“政銀保”信貸業務的中小微企業及個體工商戶，支持對象應符合以下條件：

1.在汕頭市行政區域內登記注冊，成立時間三年以上，可追溯歷史的企業放寬至兩年，原則上支持產業前景清晰、行業相對成熟、發展穩定的行業；

2.符合銀行、保險相關授信和承保條件要求，信用良好。

（二）貸款用途要求：必須用于自身生產經營，不得用于轉貸、消費、委托貸款、并購貸款、國家產業政策禁止和限制的項目貸款，以及參與民間借貸和投資資本市場。

五、融資額度

（一）貸款規模。“政銀保”年度貸款規模控制在風險補償專項資金規模的10倍以內。

（二） 借款人在一個貸款周期內,在不同合作銀行貸款累計總額不能超出如下額度:

同一借款人在同一保險期限內的保險金額同貸款金額，其上限為：個體工商戶貸款金額單筆80萬元，總額100萬元；法人主體貸款金額單筆300萬元，總額500萬元。

（三）貸款還款方式可以采取逐月付息、分期償還本金或到期一次性償還本金的方式進行操作。

六、貸款發放

（一）貸款期限和利率。原則上，“政銀保”合作貸款期限最長不超過一年。在當期貸款市場報價利率基礎上，原則上不超過LPR+155個基點。

（二）保險期限同貸款期限原則上最長不超過一年。保險基準費率為貸款本金的2.0%-2.5%，根據投保人資信狀況進行調整。同一保險機構平均保險費率不得超過2.2%。在辦理“政銀保”業務時，保險費由貸款人一次性交清，再由保險機構向專項資金申請補貼50%保費。

（三）“政銀保”項目審核辦理流程如下：

1、符合條件的貸款申請人提出貸款申請，填寫《汕頭市中小微企業“政銀保”貸款項目申請表》并連同有關資料（企業工商營業執照、組織機構代碼證、上年度審計報告或財會報表、上年度納稅證明等）提交合作銀行，合作銀行在收齊企業申報資料后 3 個工作日內將企業資料報合作保險機構，共同啟動貸款審核。

2、合作保險機構會同合作銀行在7個工作日內完成企業盡職調查并分別獨立審核。合作銀行進行初步審批，經審核符合貸款條件的，合作銀行提供明確貸款金額、還款方式、擔保措施等內容的具體貸款方案及《汕頭市中小微企業“政銀保”貸款業務審批結果通知書》報合作保險機構復核，合作保險機構7個工作日內，出具《汕頭市中小微企業“政銀保”貸款業務同意承保通知書》，連同企業資料（企業工商營業執照、組織機構代碼證、上年度審計報告或財會報表、上年度納稅證明等）。

3、合作保險機構出具“政銀保”貸款保證保險保單進行承保，合作銀行在收到合作保險機構“政銀保”貸款保單后3個工作日內，通知貸款人辦理貸款手續并發放貸款。

4、貸款人還清貸款本息后，合作銀行及時向合作保險機構提供本金償還憑證復印件作為其解除保險責任的證明。

5、合作銀行和合作保險機構完成放款手續后應于3個工作日內將貸款合同、保單等資料復印件報“政銀保”運營管理方備存。

6、運營管理方、合作銀行及保險機構三方建立協調機制，商議有異議的項目及需要協調的其他事項，必要時提交“政銀保”工作小組。每月10日前，三方應對上月末的“政銀保”合作貸款情況進行核對。

（四）保費補貼申請

保險機構每月歸集貸款人保費情況后向“政銀保”運營管理方申請保費補貼，保證申請資料的真實性、準確性，運營管理方接受保費補貼申請核查無誤后于1個月內撥付至保險機構并定期對其進行審查，保險機構將收到的保費補貼對應返還給借款人。

七、風險共擔及賠付機制

（一）“政銀保”項目實行政府、銀行、保險機構三方合作，在平等、自愿、誠實、信用的基礎上，以政府投入的風險補償資金為后盾，以銀行貸款投入為基礎，以保證保險為保障的“政銀保”合作貸款體系，為解決汕頭市中小微企業貸款難問題構筑融資平臺。“政銀保”貸款發生的本金的逾期違約由政府、合作保險機構、合作銀行三方約定承擔。

（二）當借款企業、個體工商戶欠息連續達兩個月以上或貸款到期后1個月內未償還本金，銀行追索未果的，可向合作保險機構提出索賠，合作保險機構在收到銀行索賠申請且理賠資料齊全后10個工作日內向銀行進行賠付。相關風險分擔如下：

1、當貸款逾期，且屬于保險責任范圍的事故，在年度賠付總金額不超過保險機構年度保單實收保費總額的180%時，保險機構和銀行按照80%:20%進行風險共擔。

2、在年度賠付總金額超過保險機構年度保單實收保費總額的180%后，保險機構不再承擔賠償責任，此時，由銀行、保險機構真實、準確地向運營管理方提出風險補償申請，政府（專項資金）和銀行按照80%:20%進行風險共擔。

3、每年每家銀行可享受政府共擔的風險補償額度最高以其當年發放貸款金額的10%為限，且不超過風險補償專項資金政府實際出資額。

4、銀行負責按有關協議依法追索欠款，追索所得扣除追償費用后按銀行、保險、政府（運營管理方）三方承擔風險比例返還至三方賬戶。

八、預警與叫停機制

（一）當項目貸款逾期率超過4%時，合作銀行將向運營管理方、合作保險機構發出預警告知。

（二）當整個項目貸款逾期率超過5%或合作期間自然年內，保險機構當年起保保單實際賠付金額達到年度保單實收保費的180%時，本年度“政銀保”融資合作項目終止辦理，其后發生的貸款本金損失，各方仍按上述約定方式分擔。

九、合作機構的遴選及確認

由“政銀保”工作小組按照公開遴選方式確定合作機構，其中，前期首選1-2家合作保險機構，3-5家合作銀行（后期可視業務開展情況適當增加合作機構數量）。